“收益太低”的年金险,到底在金融市场发挥什么作用?

墙和鸡蛋

保险进入中国才不到30年，它的作用和意义远没有被大众熟知。

千万不要因为被表面的“收益低”“一放放好几十年”、”每年返一点点没什么用”"未来保险公司倒闭钱没了“……等就拒绝年金。

花1-2个小时时间，去听一听年金的作用，它的作用可能远不止你理解的那些。

保险能够帮我们守住钱、留下钱，存下钱，对于自己未来的财务安排、人生规划、理财规划等，具有非常重要的意义！

台湾富豪王永庆说，你赚的每一分钱都不是你的，你存下的钱才是你的。

常见的投资渠道

我们买保单，会很轻易跟其他金融资产对比。

但其实，每一种在金融市场发挥着各自独有的作用，保险也是如此，是资产配置中的一部分。

而且每一种投资的收益风险特征不一样，也没有办法进行比较。

买房

我应该是众多青年的代表，拿着父母一辈子的积蓄，然后亲戚朋友借了很多钱，终于凑够了首付在一线城市卖了房，但这几年上海房产的冷却以及我了解了一些金融知识，在特别想说几句：

在过去，我们都习惯了“买房就能涨”的投资规律，可以赚一倍、两倍、三倍，但我买房子的真相是：

首付消耗了我们很多年的品质生活攒下来钱，终于有了房后，每个月背负上万的房贷，手上没有太多的现金流，禁不起家庭的一点风吹草低，30年的贷款成本是本金的两倍，房子还有折旧率、70年的产权，未来房子不从400万能涨到800万，我妥妥的亏本。

房子未来能不能像过去那样强势，我认为是打个问号的。

炒股、基金、放贷……

如果我们能在2014年初买入股票，在2015年中及时退出，那基本上投资收益都翻倍；但假如我们是2015年中冲进股市，到现在的话基本上资产要缩水一半了。

股票、期货这些投资项目风险大收益高，能够让我们的资产快速增值。但万一输了，能不能站起来？

所以，保底安全的金融资产必不可少，确保我们输了也不难看，是坚强的有力后盾。

储蓄、银行理财：

虽然市场上不乏有一些金融产品提前兑付、暴雷，国家政策也称打破刚性兑付，但绝大部分的产品还是安全。

但目前的理财产品大多只有半年、两三年，并且这些年的利率一直在下降，所以，作为短线的即可，长线投资就不太适合。

……

综上，保险是家庭资产配置中必不可少的打底资产，是银行理财和证券投资的有益补充。

当我们把底层资产做好，将来，你好，保险是锦上添花，你不好，保险是雪中送炭。

保单资产的作用

保单是一种资产，跟银行存款、古董、房子、股票基金……都是一样的。那么，保单型资产有什么作用呢？

1.安全性：

市场上，完全保本安全的金融工具不多，只有3种：国债，50万以下的银行存款，保证收益的保险

国家兜底，是社会的稳定器。白字黑字，通过合同的契约确保了保险公司即使倒闭，我们的利益也不会受损。锁定的利益也就确保了未来的生活品质。

《保险法》第92条推定： 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

2.灵活性

当我们需要急用钱时或者有更好的投资渠道，保单贷款可以一解燃眉之急，不会错失任何赚钱的机会。而且在贷款期间，保险责任继续有效。

保单价值的80%可以贷款，不需要仸何的公证、担保，只需要1-3个工作日就能到账，随借随还，利息比银行贷款利率低，按天计息，用一天算一天。

3.收益性：

不需要花费心思，就可以复利增值，长期收益非常不错，是可以翻一倍、两倍、三倍、四倍……的金融“小房产”。

爱因斯坦说，复利是原子弹。讲一个“荷塘效应”的小故事：

假设第一天，池塘里有一片荷叶，一天后新长出两片，二天后新长出四片，三天后新长出八片，可能一直到第47天，池塘里依然只有不到四分之一的地方长有荷叶，大部分水面还是空的。

而令人瞠目结舌的是，到第48天荷叶就掩盖了半个池塘，又过了仅仅一天，荷叶就掩盖了整个池塘。

这就是一天的威力。

前面48天的不显眼，只为了第49天的绽放！

4.与生命等长的现金流

我们所熟知的所有金融工具都是为了当下考虑的，人的一生很长，难道不需要一个长期的投资工具为你的未来考虑么？

人生中总是会出现"时间和财富错配的情况。比如，一个刚出生的婴儿，即使你再有钱，想要给他更多，他也不会花很多钱，他需要的只是奶粉和看护；而十八年后，他会成大、想去留学、想要创业……需要很多钱，但你并不确定那时候你的财务状况是和现在一样，还是更好一点？还是会更差？

你永远不要嫌弃保险交得时间长，领得时间长，因为保险本来就是用来规划人生的金融工具，就是在一次次缴费中把不确定的未来确定下来，在未来一一兑现，让您优雅地变老、一直享受品质生活和安心传承财富。

年轻的时候，依靠能力，年老的时候依靠钱。截留年轻时的节余，来照顾老年的自己。

5.三权分立

保单里面有三个人：投保人、被保险人、受益人，每个人的权力义务不同，受法律保护。

保单是专属于投保人的、私有的“小金库”，别人拿不走也用不了，只属于自己，未来想用的时候就一定有。

银行的钱没有贴上标签，可能今天老公要花钱给一点，明天孩子创业用一点，后天公公婆婆要花钱，钱花了没了……而放在保险里的钱是贴上了你的名字，你想什么时候用、用多少，都是你说了算。

被保险人领取收益金，每年或每月定时领取，多一分都没有，保证了一生的生活品质，也防止挥霍、提前花没了。

当保单指定了受益人，达到了指定传承的作用，防止遗产按照法定继承，给到想给的人，没有纠纷。

  6.离婚不分？欠债不还？

过去，你常见听见的，“保险能否避债避税、欠债不还、离婚不分。” 保单是否具有这样的功效呢？

如果你的资金是合法的，并且在恰当的时间点做了安排，那么，运用合理的保单架构，能起到一定的规避作用。

举几个栗子：

先说避债：

比如今年隔壁老王做生意赚了1000万，合法的钱，他拿其中的500万买了房子或者古玩字画，万一生意失败破产了，法院会强制拍卖掉这些东西；但如果买了保险，就可能不被查封和罚没的。

避税？

未来，国家的法律建设会越健全，税赋会越来越完善，可能会征收遗产税、赠与税、资本利得税等。

还是隔壁老王现在有1000万，买了房子，如果未来开征房产税，将来传给孩子要交遗产税……每年都要交大笔的税，持有成本增加。而保单保单交进去的钱到未来领取，不管未来产生多大的利益，都是免税的。

离婚不分？

还是隔壁老王赚了1000万，担心结婚后，这1000万混同变为夫妻共同财产，于是婚前买了大额保单，是个人的专属资产，即使发生婚姻风险，也不会分割。

这也是为什么有那么多富豪会选择在孩子婚前，给他们购买高额保单的重要原因之一。

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作者：安心保呗