都说百万医疗好,到底如何选择呢

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最近两年网络出现了一款叫做“百万医疗的”网红产品，这么多形形色色的百万医疗，到底如何选择呢？

很多朋友还跟我说，我都有社保了，就不用买百万医疗了吧？

其实这个很简单，身边有疾病住院的或者听说的都可以了解一下，一旦住院产生的费用，社保报完后往往还有很大一部分费用需要我们自己承担，尤其是重大疾病的费用（看看下图一个朋友住院产生的费用报销情况，总共花费了247516.70元，社保才报销了74223.28元）。



这里我不详细说，今天主要谈谈如何选择百万医疗。

百万医疗保险是一种医疗险，因为报销额度上限最多能达百万以上，被业界称“百万医疗”，不同保险公司百万医疗的名称不一样。

每家公司的百万医疗大体内容差不多，主要要注意的是以下几点：

Part 1

等待期

保险等待期，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。

意外伤害所致是没有等待期的，而绝大部分百万医疗对于等待期内非意外伤害出现的疾病、症状或体征等，确诊的不赔，所以啊，如果不是病情很严重建议等待期后再做检查，以免发生纠纷。医疗险的等待期也不长，一般就30天。也有些公司的百万医疗，一般医疗的等待期是30天，而重疾的等待期是90天，购买的时候注意一下。

Part 2

免赔额

百万医疗一般都有一万的免赔额，0 免赔的产品加大了保险公司的赔付率，如果后续理赔过多，可能第二年就停售了。

百万医疗险正因为有 1 万免赔额的设置，过滤掉了很多理赔，降低了保险公司的赔付压力。

因此这类产品相对而言更稳定，降低了短期内停售的风险。当然有些公司比较人性会设置一些免赔的优惠政策，比如全家人共用一万的免赔额，6年累计1万的免赔额等，还有些公司重疾导致的医疗费用很多都是0免赔的。

另外可以附加1万的住院津贴保险可以覆盖这个百万医疗的一万免赔额。

Part 3

续保条件

百万医疗是保险期间为一年期的产品，交一年保一年。之前很多公司都信誓旦旦地说保证续保到多少岁，但又在后面“悄悄”写上不继续承保的条件“本产品停售”。一边说保证续保一边又说产品停售就不承保，误导了很多消费者。

因此今年五月银保监会办公厅发布通知：条款中续保内容必须明确表述为“不保证续保”。不过依然可以看到平安的e生保长期医疗和支付宝上面的好医疗·长期医疗（人保）保证续保20年，还有支付宝上的好医保·长期医疗险2020版和复兴联合超越保2020版是保证续保6年的。（只列出各两个吧）

如果觉得保证续保条件很重要，可以参考一下。

Part 4

住院前后能报销多少天

一般都能报销住院前后门急诊的费用，但是有些公司报销的天数短，有些长，一般都能报销住院前后门急诊30天，还有最长180天的，但是有些才报销住院前后七天的，也可以留意一下，多做对比。

下图是我觉得还不错的产品列出来的对比图（仅供参考）



Part 5

是否含有外购药

外购药很多人可能很陌生，就是医生开个处方让患者去药店购买，这个全都是自费，并且非常昂贵。大家看过电影《我不是药神》就知道。

因此买百万医疗一定要有外购药也能报销的保障内容。如果之前买的没有，可以另外附加，像微信的保险服务里面就有个“药神保”专门保外购药的，有一元一个月确诊后保证用药两年的（仅供参考）。当然现在购买的百万医疗一般都含有外购药的报销赔付了。

Part 6

除外责任

除外责任很多人会不认真看，而我刚好是比较认真的那个人了，发现了同样的百万医疗，有些公司的除外责任很不人性。



比如这里写的这个任何脊椎疾病治疗产生的医疗费用都除外，也就是不赔付。上个月我一个培训老师才说了他腰椎间盘突出手术花费了十几万，这是不少的费用啊。



还有因为职业病导致的疾病和医疗事故导致的治疗费用也说不赔。



最重要的是一个赔付比例问题，一般来说都是100%,而这个产品只给付90%。不单单是百万医疗，购买意外险的时候也是有明确写明赔付比例的。这些都要特别注意。

Part 7

绿通服务和垫付费用

前一篇文章我也写过这两个的重要性：第一就是有人帮忙安排就医与否的区别，真的发生疾病了，医院一号难求一床难求，有保险公司安排好一切住院的手续，我们就可以省去很多烦恼......



第二，如果住院期间有保险公司帮忙垫付费用，不用我们自己掏钱，这对于很多家庭来说特别重要，毕竟很多时候比较严重的疾病需要马上交一大笔押金给医院，如果没有垫付的功能，就要自己先掏腰包后找保险公司报销了。



好了，今天就简单的说到这里，希望可以给到大家有些参考，有不明白的地方可以私聊我哦~很多产品的条款是需要研读的。

关注我的公众号哦~下篇文章再见~



               
作者：言说保