有了惠民保,还要不要买百万医疗?

落败的青春阳落s

最好两个都买
▃

文 | 许晓聪

图 | 网络



一年一度的惠民保又开始销售了，经过之前两年的铺垫，今年年底，惠民保基本上覆盖全国大部分区域了。于是很多之前买了商业百万医疗的人就说，惠民保那么便宜，不如把百万医疗退掉换成惠民保吧，同样是100万保额，每年省几百上千块钱。有了惠民保就不需要百万医疗了么？千万不要这么想，否则最后哭的一定是你。

今天就让我们来聊聊， 惠民保能否替代百万医疗？

惠民保的确很便宜，从49元到299元都有，并且包含既往症赔付，没有年龄限制。但是理赔的门槛也更高，全国范围统一使用每年2万的免赔额，仅包含设备目录内的自费部分，理赔比例从60%到80%不定。而商业百万医疗统一使用1万元免赔额，包含社保目录内的自费和纯自费的报销，而价格是惠民保的几倍，中老年人价格大约是惠民保价格的十倍。

看上去似乎没那么划算？我们今天就做几张表格，仔细算一算，看看哪个更划算。

全国各地的惠民保不太一样，我们选取价格199，报销比例80%的一款，商业医疗我们选择目前价格较高当然品质也是较好的e生保的价格表。因为中青年人e生保价格并不高，所以我们只计算年满61岁的老人，这样更能看出，百万医疗贵的价值在哪里。



表格1

来看第一个表格，如果在某一年内，被保人住院，社保目录内自费花了2万，那么惠民保一分钱不报，自己全拿；而百万医疗扣除1万元免赔额后，报销1万元，使用惠民保比百万医疗多花1万，而多花的这1万元，完全可以买61到64岁这四年的e生保。如果过了两年，又住院了，社保目录内自费又花了两万，惠民保还是不赔，百万医疗赔1万，这多花的1万可以买65到67岁的百万医疗。如果这个治疗过程中使用到纯自费的项目，惠民保依然不报销，而百万医疗基本可以报销。

由此可以看出来，在日常小病上面，惠民保没有比百万医疗更划算，要么你把钱给医院，要么你把钱给保险公司，自己是省不到的，一旦用到纯自费项目，惠民保毫无办法，百万医疗更划算。



表格2

来看第二个表格，如果在某一年，被保人住院，自费部分花费了10万，这基本是一次心脏搭桥手术的费用了。惠民保的报销方法是10万减去2万免赔额，剩余8万乘以80%，也就是报销64000元，那么自己需要拿出36000元。而百万医疗是10万减去1万免赔额，剩余全部保险，自己只拿1万元。使用惠民保比百万医疗多花26000，有这2万6，可以从61岁起，连买九年的百万医疗。如果治疗过程中用到纯自费项目，惠民保不报，百万医疗都报。

所以遇到中等医疗问题，百万医疗更省钱。



表格3

来看第三个表格，如果在某一年，被保人住院，自费部分花费了30万，这基本是一次重要器官癌症的治疗费用。惠民保的报销方法是30万减去2万免赔额，剩余28万报销80%，是22万4，自己还要再拿76000，76000就不是一个小数目了。如果使用百万医疗，30万减去1万免赔额，剩下的都报销，自己只拿1万。使用惠民保比百万医疗要多花6万6，有这6万6，可以把百万医疗从61岁买到76岁，癌症治疗还可以选择进口化疗药物，治疗品质远比只用社保药更好。

所以说，遇到癌症，百万医疗的优势就更加凸显，绝对比惠民保要划算，治疗效果更好。


表格4

再看最后一个表格，如果在某一年，被保人住院，自费部分花费了50万！这基本是一次重大的意外事故导致抢救和器官修复的费用了。惠民保的报销方法是，50万减去2万免赔额，剩余48万报销80%，是38万4，自费11万6。这时候你会发现，惠民保还不错！是的，惠民保的作用主要是一般家庭发生超大金额医疗费用时财力不足的一种补充，是有意义的。如果使用的是百万医疗，50万减去1万元免赔额，报销49万，自己还是只拿1万，比惠民保少拿10万6000。这10万6000可以购买从61岁到81岁，总共21年的百万医疗，并且还可以报销医院治疗中的纯自费部分。

在上面的四个例子中，我们用实际数字证明了一个结果，那就是：惠民保是医保的一个补充，买比不买强，但是绝对不能替代百万医疗，如果财力不够，那就买惠民保，如果财力允许，我们就要问一下自己，发生重大健康问题时，我们是想有上限的把钱交给保险公司，还是想无上限的把钱交给医院。

如果你想要我这个计算表格，请下载漫保APP，在首页寻找漫保文库，搜索“惠民保计算表”即可下载。



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作者：漫保