重疾险硬核攻略,看完帮你省下一大笔钱!

胡37

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   学习保险知识  少花冤枉钱   

朋友圈看到XX筹，立马想到的是它

身边人出了事，后悔没买的是它

保险业务员推荐最多的是它

没错，它就是

重疾险

作为保险行业里关注度最高的险种，挑选难度大，占用家庭预算多，建议有投保需求的朋友千万要长点心。

还没投保的，建议先把这篇文章仔细研究透了，保证您买保险不多花一分冤枉钱。

主要内容如下：

重疾险保什么？

重疾险怎么赔？

重疾险赔多少？

重疾险怎么选？

下面，咱们一起盘盘～

一、重疾险保什么？

重疾险就是确诊得了约定的重大疾病，保险公司就赔付保额的保障。

保险公司一次性给一笔钱，这笔钱不管是拿去治病还是用于安置家庭，保险公司不管，全由你个人处理。

不过，重疾险不只保障重疾，比重疾轻一点的疾病如轻症、中症等也会保障。

重疾：保重大疾病，比如癌症、脑中风后遗症等。最高发的28种重疾，由银保监会统一定义。

这些疾病，可能危及生命，或影响生活和劳动能力，而且很烧钱，持续烧钱。

轻症/中症：重疾的前期，或者创伤更小的治疗方式。一般来说，发病率更高，但治愈率也高。

疾病没有统一定义，轻症和中症也没有本质区别，由保险公司自定义。

身故/全残：身故=死亡，没得重疾就去世或全残了（意外、疾病或终老），也能赔钱。

这项保障，使得重疾险不仅保疾病，也保身故，有了一丝「返本」的意味。因为，重疾或身故，至少会赔一次，钱不白花。

二、重疾险的作用？

我们常说，意外无处不在，如果突然罹患重疾，高昂的治疗费用、后续的康复治疗的费用以及因为工作中断导致的收入损失，这一系列都将对家庭经济造成严重的打击。

而重疾险的作用，不仅可以赔付保险金用来治疗，还有补偿收入损失。

承担巨额治疗费：每年几千块，转移几十万的大病治疗费风险。

承担康复护理费：后续的康复费、护理费、营养费、生活费，氪金程度也很吓人。有些病，甚至需要终身康复治疗。

弥补收入损失：一病三五年，没法正常工作，收入减少、甚至为零。如果病人还是家庭顶梁柱，细思极恐。

所以，重疾险也叫「收入补偿险」。

三、重疾险怎么赔？

不用报销，一次性打笔巨款，你怎么花保险公司也不管。

重疾险的理赔标准，主要包括这4种情况↓



也就是说，只要符合上述的理赔条件，我们之前买了多少的保额，保险公司就会按约定条件一次性打一笔理赔款给我们。

比如买了50万保额，赔100%基本保额，则赔付50万保额；赔付 150%保额，则赔付75万。

至于拿到理赔款后，我们如何处理，可以安全按照我们自己的意愿进行，保险公司不会有任何的限制。

四、重疾险怎么买？

无论是哪一种产品，在投保之前我们都要根据自身实际情况而定，如投保多少保额、保障多少等。



1、保定期or保终身

优选保终身，年纪越大、得重疾概率越高。

预算不够，保70岁，优选做高保额，肩上担子最重的这几十年，至少有保障。

男性过了53岁、女性过了54岁，重疾的发生率就蹭蹭涨。

一旦得过重病，或者过了55岁，买重疾险基本无望。要么买不到，要么买不起，漫长的后半生只能「裸奔」，不如趁年轻一次到位。

2、单次赔付or多次赔付

预算少，选单次赔付，重疾赔1次，确保首次重疾不差钱。预算足，选多次赔付，重疾赔多次。医学在发展，得重疾未必挂，但随着生活水平提高，亚健康成为“平常”，得多次重疾的概率伴随年龄增长，也随之提高。

同时提醒：疾病不分组，比分组好一点。

不分组，每种疾病的理赔机会都是100%。

分组，每组疾病共享一次理赔机会。组内任何一种疾病理赔了，其他疾病自动失效，不能再理赔。

同样是疾病分组，把癌症单独分组的，比癌症不单独分组的好。

因为，在重疾险的理赔里，癌症的理赔占70%左右。

癌症单独分组，理赔了不影响其他疾病的理赔。如果把癌症散落到各个组里，一旦癌症理赔，同组其他疾病自动失去了理赔机会。

3、癌症多次赔付选不选？

可以选。癌症占比重疾理赔60%-80%，二次理赔率相对更高。癌症赔付间隔得选3年的，注意对比癌症多次赔付的性价比。

间隔期5年的，比如平安福、友邦全佑系列的重疾险，很难赔到。因为，癌症活过5年，很少会再复发。

4、轻症/中症选不选？

选❗️已经成为重疾险标配。

轻中症可以理解为重疾的前提，或是同种疾病创伤更小的治疗方式，可降低重疾险的理赔门槛，且有机会免保费。注意是否包含高发轻/中症。

不仅能降低重疾险的理赔门槛，也能补充医疗费，如果附加了保费豁免责任，还有免保费的机会。

5、身故保障选不选？

预算足、想「返本」，可以选。

选上它，就算没得重疾，去世后也能赔一次，间接「返本」。注意对身故保障的性价比。

不带身故责任的，是消费型重疾险。意味着，重疾不出险，保费白交。

带身故责任的，是储蓄型重疾险。保障期内，得重疾或挂了，都能赔。

当然，含身故责任的产品，也会更贵。

6、被保险人豁免选不选？

一般是自带的。

被保险人得重疾/轻症/中症，可以拿一笔保险金，且后续保费免交，保障依然有效。

7、投保人豁免选不选？

可以选。

投保人得重疾/轻症/中症/身故/全残，这份保单的后续保费免交，保障依然有效。适合夫妻互保，或给孩子投保。

但要注意的是，投保人豁免，要求投保人也得符合健康告知。

8、保额选多少？

30万打底，50万凑活，100万小康。

重疾评价治疗费用30-50万，外加后续三五年甚至终身的康复费、误工费，最后能够投保50万以上的保额。

9、缴费期限选多少？

越长越好。

一来降低每年的保费压力，二来有机会免保费。

10、重疾保障数量多少好？

不贪多，28种是核心。核心的28种重疾，由银保监会统一定义，覆盖了95%以上的高发重疾。

有的产品号称保100种、120种、150种重疾？不重要。没必要花重金，投保很多人一辈子都碰不到的生僻病。

如果保的疾病多，保费也不贵，欣然接受。

关于重疾险的其他「疑难杂症」

1、买多份重疾险，能不能重复赔？

能。符合理赔标准，买几份赔几份。

2、一年期重疾险贼便宜，有必要买长期的吗？

有必要。

一年期重疾险，只在你年轻的时候便宜。年纪越大，保费越贵，甚至会赶超长期重疾险。

随时可能买不到，很多一年期重疾险，续保需要审核，一旦身体出现变故，很可能被拒保。

也有停售风险，此时如果身体状况又出了些小问题，可能就再也买不到保险了。

3、有了百万医疗险，还用买重疾险吗？

得买。

百万医疗险是短期险，买一年保一年。万一年龄大了，身体出点小毛病，它却停售了，就可能再也买不到了。

而且，百万医疗险，主要报销住院期间的费用。出了院，它就帮不上忙了。但得了重疾，往往面临多年的康复治疗，而且可能莫得工作和收入。

如果有重疾险，一次赔个几十万、上百万，至少不慌。

钱多多有话说

最后多多啰嗦一句，保险产品的配置因人而异，在挑选产品时，大家要结合自身经济能力和需求去挑选，切忌过度追求高保额，而让保费成为家庭的经济负担，这样就得不偿失啦。

如果大家在挑选产品的过程中遇到疑惑或是想对产品有更进一步的了解，欢迎扫码添加专业机构的顾问老师一对一咨询，带你了解更多关于保险产品知识和解答～

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作者：放心选