如何选择一款适合你的重疾险?

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重疾险，一种把发生保险合同约定的疾病、疾病状态或者实施了约定的治疗手段界定为保险事故的，对受益人定额给付保险金的保险产品。在如今以保险姓保的主流价值观引导的健康险市场下，无论从供给端来讲还是从需求端来讲，重疾险已然成为了市场的宠儿。目前，不得不说重疾险产品处于一种前所未有的市场井喷状态，具体表现为可选产品数量多，选择渠道多，更新迭代快，产品保障结构丰富。但是，重疾险最终表现为一种长期的保险合同，消费者一旦投保，将负担长达几十年的固定保费支出。所以，大部分人在选择重疾险产品时既谨慎、又茫然，不知道如何选择。
那么，今天我们就来聊一聊，如何选择一款适合你的重疾险。

确定你要的就是重疾险







我想咨询大病险怎么买？

你说的大病险是重疾险吗？









对！就是住院了可以报销的保险

知道了，你想买的是医疗保险。





以上这样的对话场景我是经常会遇到的。消费者对保险产品不了解，导致无法准确表达自己的需求，这很正常。鉴于很多人是因为无法辨别医疗险和重疾险这两类产品的区别才产生模糊的需求，而模糊的需求可能会大大降低咨询的效率，更甚者投保了南辕北辙的保险产品。所以在这里，我们有必要再谈一个老生常谈的话题---重疾险和医疗保险的区别。
适用的风险场景不同

如果你担心的风险场景是：因疾病或意外发生的医疗费用支出风险，那么你需要一份医疗保险；如果你担心的风险场景是：因相对严重的疾病或意外，进行了阶段性治疗后，患者完全失去或部分失去赚取收入的能力，同时家庭支出项目不减反增，你因此不得不面对生活质量大幅下降的风险。那么此时，你需要一份重疾险。

保险事故的界定、赔付的方式不同

被保险人因为疾病或者意外事故，接受了保险合同约定的医疗服务项目，比如住院治疗、门诊、急诊等。这是医疗保险界定保险事故的方式；而重疾险则把发生条款约定的疾病、疾病状态或者实施了约定的治疗手段界定为保险事故的依据。可以说，医疗保险属于“棍扫一大片”，重疾险则属于“枪挑一条线”。因为不是所有需要住院的疾病都符合重疾险保险合同约定的疾病，而凡是重疾险保险合同约定的疾病，一定都会发生住院或者门急诊医疗费用。

另外，从赔付方式上来讲，医疗险是以合同约定的免赔额、保额以及赔付比例、赔付项目对被保险人的医疗费用进行补偿；而重疾险则是一次性或者多次定额给付。
采用的费率制、保险期间不同

医疗险采用自然费率，通常情况下，保费会随着投保年龄的增加而上涨；重疾险则采用均衡费率，保费会在投保时被终身锁定，不会随着年龄的增加而逐年上涨。医疗保险的保险期间通常是1年，而重疾险的保险期间则比较长，长达终身或者几十年；医疗保险的保单通常没有现金价值，而长期型重疾险保单则因有现金价值而具备了一定的储蓄功能。
综上，你一定知道自己是需要重疾险，还是医疗险了吧？

做功课



当你想买一顶帽子的时候，你会想：你喜欢什么款式，什么颜色，想什么季节戴，你的头围多大，选择什么样尺寸的合适；你的预算多少，有没有忠爱的品牌？你自我剖析这些问题的过程，其实就是做功课的过程。选择重疾险，也不例外。只不过很多人不知道从哪些方面做功课而已。下面我来讲一讲，如何做自己的功课。

梳理自己的身体风险要素

在这个时候，我不得不说一个很多消费者都不了解的事实：投保人与重疾险产品是一种双向选择的关系。你选择它们，而它们也在选择你。你基于你的偏好选择它们，而它们基于你的身体风险要素去选择你。因为无论我们最终选择了哪个产品，在投保时一定要先对其针对被保险人的健康调查问卷进行如实应答。所以，在我们选择产品之前，要先梳理自己的风险要素状况，以确定你在“选择与被选择”这个过程中，有多大的主动权。

身体风险要素主要包括：既往已被确诊过的病史、门诊诊断异常、体检异常；身体BMI指数；诸如吸烟喝酒、以及高风险运动等生活习惯；职业。以上是重疾险产品健康调查问卷中经常会询问到的项目。只有了解了自己身体的风险要素，才能知道哪个产品能通过健康问卷直接投保、哪个产品无法通过问卷但可以参与智能核保得到令人满意的承保结论、哪个产品无法投保或者只能参与人工核保。

所以，梳理自己的身体风险要素是为了得到一个问题的答案，这个问题就是：在客观上，我能选择产品的范围有多大？并防止出现费了九牛二虎之力，满心欢喜的准备投保一款心仪的产品时，才发现，自己因核保因素无法投保的尴尬情况。

编制合理的预算

一方面，你能拿出多少钱用于支付保费，会很大程度上影响保险产品的结构，因为同一个产品，选择不同的保险期间、不同的缴费年限、不同的保额以及不同的附加赔付责任，保费会有所不同；而另一方面，保险合同一旦成立，作为投保人的你，会增加一项长达几十年的稳定年度支出。所以，为了让这项支出长期处于自己可控范围内，从而不至于严重影响到自己的生活质量，进而使自己成为一个险奴---你需要编制合理的预算。

具体怎么编制这个预算，要结合家庭的收入，储蓄状况、负债项目及周期、消费情况以及目前还没有但将来可能会有的潜在消费支出等因素去考量。业内有观点说：不能超过家庭年收入的20%，而我想说的是：不同的家庭年收入不同，负债不同，收入稳定性不同，对购买商业保险这种风险管理方式的认同度不同。所以，一个简单的数字公式很难成为放之四海而皆准的金标准。

需求和偏好

话说买车，有的消费者经常走路况不是很好的路，所以想买一辆越野性能较好的车；有的消费者则因为代步，重点关注舒适性较好的轿车。这就是需求；而有人喜欢A品牌，有人喜欢B品牌，有人看中动力，有人更关注内饰。这就是偏好。

记住，作为一个消费者，你有权说出你的需求和偏好，无论你购买的是什么商品。目前重疾险产品市场上，产品形态有很多，就是为了适应不同消费者的需求。下面我来介绍一下：

1、重大疾病保险金责任分组多次赔付类：代表性产品有信泰的如意人生守护、百年超倍保，光大嘉多保，三峡福倍倍保

2、重大疾病保险金责任不分组多次赔付类：代表性产品有昆仑健康守卫者3号、长生福优加，复星联合健康妈咪宝贝

3、重疾单次赔付，且有条件加倍赔付类：这样的产品就很多了，比如横琴人寿优惠宝、国富人寿嘉和保、信泰人寿超级玛丽2020MAX等等

4、可选恶性肿瘤二次赔付责任类：这几乎是目前主流产品的标配，我就不一 一列举了。

5、可选两全保险责任（约定返还所交保费）类：信泰如意人生守护、中国人寿康宁2019版

5、DIY类产品，消费者根据自己的情况自由选择保额、保险期间、缴费年限以及可选责任：比如光大永明人寿可爱多、百年人寿康惠保2020。

当然了，也有一些产品会开发一些适应特定风险场景，并迎合部分人需求且让人眼前一亮的保险责任，比如：信泰如意人生守护（英雄版）首创特别关爱身故保险金责任，让重疾险产品重疾和身故责任可叠加赔付成为了可能；宏康人寿臻爱520约定了重疾保额可每年以5%速率递增；而轻、中症赔付责任触发后，不仅豁免保费，且重疾责任保额将加倍则是百年康惠保2020的特色保障责任。

同时，承保公司也很多：有老牌寿险公司，比如国寿，平安，新华，泰康，人保寿等；有新兴寿险公司，比如和泰人寿、三峡人寿、横琴人寿、渤海人寿等；也有专业的健康险公司，比如复星联合健康、和谐健康、昆仑健康等。这些保险公司，品牌影响力不同，产品策略不同，注册资本、成立时间、分支机构不同，消费者对他们的认知也不同……

那么，综上所述，究竟该树立怎样的偏好或需求，才是合理的呢？我来帮助大家归纳几个思路：

1

优先级的排序：核保＞预算＞需求＞偏好

也就是说，我们选重疾险产品，首先一定要从能给我们最优承保结论的产品中选。能标准体承保的，尽量不选特约除外责任承保的；能选特约除外责任承保的，就不要考虑延期承保的；然后结合预算选择，相似的投保方案，优先考虑保费在预算范围之内的；最后，结合需求和偏好优中选优。

2

保额最大化原则

对于遭遇风险的被保险人，首次发生保险事故便可以赔到手的钱，才是最重要的。而保额做的越高，这笔钱就会越多。所以，在预算有限的情况下，要先把保额做到最高。在必要的情况下，身故责任和保险期间都可以做出让步和取舍。

3

重疾多次赔付类产品是鸡肋吗？

可以这样说，从重疾的第三次赔付开始，以后的赔付恐怕都是鸡肋。毕竟，这种保险责任应对的风险场景发生概率极低，有营销噱头之嫌。事实上，约定不分组的两次赔付还是有含金量的。当投保年龄比较小时，可以考虑选择重疾多次赔付的产品。

4

要不要选择带有两全返还的重疾险？

存在就是合理，既然存在，则其背后必定有需求。既然有可以约定返还保费的重疾险产品，那就说明一定有消费者有这种需求。而我的建议是：在保额做到顶额，保险期间拉到最长，保费还未超出你预算时，可考虑附加两全保险责任。

5

请把恶性肿瘤二次赔付责任选上。

恶性肿瘤是高发疾病， 根据2018年肿瘤年报调查数据，到75岁之前，发生癌症的累积风险为21.4%，死于癌症的风险为17.7%；5名男性中有1名，或者6名女性中有1名，会发生癌症；8名男性中有1名，或者10名女性中有1名，会死于癌症。
而得了恶性肿瘤的人，最怕的风险就是恶性细胞的扩散和转移。相关数据表明，恶性肿瘤复发和转移情况多发生在确诊后的3-5年内。同时，鉴于恶性肿瘤大多很难被完全治愈，确诊经过治疗三年后被发现肿瘤仍然存在的情况比比皆是，所以，对恶性肿瘤确诊3年后发生持续、转移、新发后再进行赔付这条保障责任含金量是非常高的，甚至比重疾不分组两次赔付还要实用，因为无论是否分组，两次赔付都不会赔付同一种重疾。

6

身故责任如何取舍

现在很多重疾险产品把身故责任作为可选责任来供消费者投保时选择，就是为了满足不同消费者的需求。
在一款重疾险产品中，带身故责任和不带身故责任，适用的风险场景不同。
当被保险人首次发生的保险事故属于重大疾病时，身故责任将会终止，也就是说在绝大部分重疾险产品中，重大疾病保险金和身故保险金不可兼得（除了目前信泰如意守护英雄版）。所以，不带身故责任的重疾险更适用于以上说的这种风险场景。
当被保险人因意外或者疾病暴死（没有经过治疗过程，也没有产生任何医学诊断记录），这种事故很难以保险合同约定的疾病为由索赔，而这份保险合同也将因失去保险标的而自然终止。所以，带身故责任的重疾险，有效应对了以上风险场景。
综上所述，无论如何取舍，都只是消费者结合自己的预算，并对可能发生的风险场景进行评估和认知的结果。

7

承保公司可以作为选择保险产品的依据，但不能作为排他性唯一依据

当根据以上所有步骤挑选出两个或以上备选方案时，可以再依据各自承保公司的注册资本、股东背景、成立时间以及在我们常住地是否有分支机构、上年度综合/核心偿付能力等数据来进行最终选择。

筛选你的保险服务人员



行业分工是社会生产力不断发展的体现和规律。我们每个人的消费需求都应该委托给专业从事该行业的人去做，而把自己的时间和精力省下来去做有关我们所从事行业的事情。

若不信，我们来梳理一下，以上所讲的有哪些工作是没有商业保险从业背景的消费者可以单独完成的：准确理解并合理的应答健康调查问卷？有针对性的参与核保？获得大量可选产品资源？准确理解保险产品条款？筛选投保方案？
在我心里，优秀的保险从业人员的画像主要有以下几点：

1，丰富的产品资源储备；

2，善于在与客户的不同形式的沟通中有针对性挖掘、引导客户的风险需求，偏好，既往病史，医疗记录等信息，并据此进行精准的方案匹配；

3，优秀且专业的健康保险方案的核保评估能力；

3，客观，中立的职业素养，及受托人的服务心态；

4，对保险事故及其涉及到的保险条款的信息关联性有敏感的嗅觉以及专业，超前的协赔能力。

当然了，能不能最终找到满意的从业人员，并非三言两语可说清楚。这个事情，就跟交朋友一样，讲的是缘分。

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