年金险解析:华夏福临门(吉祥如意)万能型年金险

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华夏的年金险近两年势头越来越好，尤其华夏有自己的华夏银行，被推广的更加广泛。
最近有被咨询华夏这款产品怎么样，那我就简单说一下。万能年金险对普通人来说其实是很复杂，那我们就要化繁为简。年金险的构成是：主险+附加万能账户。主险：我们存入保费的主体，作用是按约定给钱。附加万能账户：当作是一个类似银行账户的户头，主险按期给的钱我们不领，就存进这个账户里。钱在这个账户里根据保险公司指定的利率给利息，钱进行增值。那万能型年金险最有用的就是它的万能账户，如果只是主险给钱，增值作用并不大，非常不划算。不信我们就用这款华夏福临门（吉祥如意）来解析一下。

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产品形态
主险：华夏福临门（吉祥如意版）+附加万能账户（钻石增强版、赢家版、普惠版）投保年龄：5天-70周岁保险期间：终身缴费期：趸交/3年/5年/10年/20年保险责任：生存金、祝寿金（可选）、身故（全残）保障

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投保案例
30岁的王先生为自己投保了华夏福临门（吉祥如意版），年交10万，交10年。
可获得利益有如下两种可选：1）35岁起，每年领取3.91万元，直至终身。2）35岁起，每年领取3.31万，直至终身，80岁领取祝寿金100万。因为附加万能账户，那实际操作起来是这样子的：35岁起每年领的钱进入万能账户进行复利增值。生存总利益如下：


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万能型年金险好吗？
万能型年金险都是大同小异，形态基本都和这个华夏福临门（吉祥如意版）差不多。只要明确一点，万能账户是有保底的，比如华夏万能账户是3%，新华、泰康、国寿的万能账户保底是2.5%。不要相信业务员现在演示的账户变化（比如途中的4.5%），保底才是你肯定能拿到的，更高的那就全看行情了。以平安的万能账户为例，年金系列解析/平安金瑞人生21（点击了解详细），发售时候是5%的现行利率，但是跌到了3.75%。保险是看长线的，长达二三十年，不要只看眼前的现行利益的花团锦簇，在利息下行的今天，到底怎么选，一定要搞明白以后再决定。
同时，有一部分万能账户是有20%领取限制的，这就意味着里面有一百万，你最多一年只能取出来20万，否则只能退保取出。所以在下单之前，一定要问明白，你的万能账户是否有领取限制。
比如华夏福临门（吉祥如意）附加的三款万能账户，其中赢家版是有20%限制的，钻石增强版和普惠版因为是寿险形态的万能账户，所以没有限制，但是核保也要遵照寿险健康告知的核保，会略微严格。

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除了万能型，还有一种

除了这种浮动的万能型年金险，目前热销的是固定利益的增额终身寿险产品。
寿险，是指人没了会一次性赔一笔钱给家人的保险。 增额，是指保额会增长。不能增额的寿险，买100万保额就是赔100万。而增额，代表你买的这100万保额，每年都在增加，以后可能变为200万、300万.....保额不断增长，保单的现金价值也能一路增值。现金价值是什么？可以将这份保单理解为是一个账户，现金价值就是这个账户里的钱，账户增值，你的本钱和收益都在这里。现金价值一直增长，意味着我们的累计收益就越来越高。最主要的原因，就在于增额终身寿的收益，是可以确定的。只要选定好交费金额与年限后，保单每一年的现金价值，都会白纸黑字写在合同里。 不管接下来有什么极端情况、行情不好，保险公司也一定要履行合同内的约定，该给的钱一分都不会少。以下面这款信泰如意尊3.0为例。30岁男性，年交10万，分5年交，总50万。到60岁，现价翻2.59倍，134万；到80岁，现价翻5.16倍，267万。 最后一列的数字都是写进保险合同的，这是万能型年金险的保险合同里没有的。虽然数字肯定不如万能年金险演示的利益那么美好，但是肯定会拿到手的。




万能型年金险和增额终身寿险，目前是保险里作为硬性长期储蓄的两大产品。至于怎么选择，就是仁者见仁了。但是我们一定要搞清楚以后再下手哟。

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作者：珍保日记