晚买养老年金,你的损失有多大

尘埃416

敏仪/文

关于养老，我们更新过很多观念类的文章，很多人都已经意识到要为自己准备养老了。
但对于目前的养老年金，一些年轻的小伙伴还是会处于观望状态，毕竟离退休那么远，晚点儿再买不行么？说不定以后有更好的产品呢？
基于这些年的观察，我还是建议大家早点上车，原因主要有以下几点。


越晚考虑养老，需要准备的钱越多
我们总要有一笔钱留到养老，但是晚准备比早准备要多出很多钱，同时减少很多灵活性。
我们以其中一款保证领取高的养老年金为例，假设同样考虑在60岁退休后，每月增加1万的养老金，分10年准备；
30岁女性投保，每年只需要9.2万就可以了，但每增加一岁，保费要比上一年多3.5%左右。



到了50岁，已经需要准备约18.4万每年，比30岁多出一倍，晚投保20年，总保费则需要多出92.2万，明显的准备起来会更加吃力。
并且年轻人还可以通过增加缴费时间，来进一步摊薄每年保费。
比如同样60岁后每月1万的领取计划，30岁女性，选择同样的产品，如果觉得十年交太吃力，那完全可以选择30年缴费期，每年只需要4万左右就可以了，比10年缴费期少一半以上。


存款利率下降，包括养老年金在内的无风险收益会跟着下降
这几十年来，我国的存款利率一直呈下降趋势，从96年的10.8%，一直降到今天的1.5%；
而相对的，保险的预定利率也在跟着下降，从一开始的8.8%下降至如今的3.5%。



预定利率下降，对普通人最大的影响，就是保险公司能给到客户的保证给付部分会越来越少。
比如前段时间网友分享的96年的保单，趸交1万，60岁后就能月领7095的，如今这样的产品已经成了绝唱。
参考阅读：96年保单，为何回报率9%
又比如两年前预定利率4.025%降至3.5%的时候，当时停售的保证领取高的养老年金，放到现在，就算保险公司想设置个一模一样的产品销售，保监也不批了。
而我们利率下降趋势还会一直持续下去。
中国人民银行行长易刚在2020年第十二届陆家嘴论坛中提到：“我们通过利率市场化的改革，引导市场利率持续下降，推动金融部门向企业合理让利，着力缓解融资贵的问题”。



人话解释，就是未来的利率持续下行是一种趋势，因为只有这样才能更好的激活市场经济。
同样利率下降的预测，在“2019年创新经济论坛”，原央行行长周小川也说过：“中国可以避免快速的进入负利率时代...”，避免快速，但还是会进入。
事实上，利率下降也是目前一些老龄化国家的标配，比如日本这个老龄化最严重的国家，无风险收益已经降至0，老百姓存钱，还要倒给银行管理费。



试想一下，几十年后，中国进入0利率或者负利率时代，无风险收益进一步下降，而我们老来收入不再增加，精力和能力也进一步下降，但却已经无法再靠银行存款或者低风险理财就能获得一个稳健的收益，就只能接受本金在银行越来越少，或者被迫成为职业投资者。
而现在的年金险的被动收入，与生命等长的现金流，之于那个时候，就是“真香”了。


在长寿的大背景下，目前年金险更容易让客户“沾光”
除了利率下降，影响年金险保证给付天花板的，还有我们越来越长寿的趋势。
要知道，设计一个保险应该卖多少保费，离不开对疾病发生率或者死亡率的假设，这个假设就是基于生命表，生命表就是对过去的疾病和死亡数据的统计，模拟计算最终的赔付成本。
年金险的本质其实就是寿险，在设置上面，也是离不开对预期寿命和死亡率的一个经验数据假设，而这个经验数据，并不是一成不变。
这几年下来，国人越来越长寿已经是个不争的事实，平均每十年预期寿命延长两岁，并且还会随着医疗技术的发展而速度加快，事实上每次的预期数据，都要短于真实数据。
参考文章：比通胀更可怕的“年龄通胀”，你能活到150岁？
那目前我们用于设置年金险用的生命表，是来自于什么时候的经验数据呢？
2013年！距离现在已经又接近过了一个10年了，从这个角度看，在我们生命表还没更新之前，按照这个经验数据设计出来的，保证领取接近天花板的那批年金险，未来大概率看，是真的有可能薅到保险公司的羊毛的。
而如果我们等到那个时候再买，预期寿命延长，生命表更新，利率下降，无风险收益下降，到时候还能找得到这样保证领取高的产品吗？
大概率不能了。


写在最后
这就是为什么年金险我一直建议早点买，不需要等的原因。
从业5年到现在，停售的那么多产品里面，也许还可以找到性价比更好或者保障责任更好的重疾，但是保证给付高的养老年金，它的天花板是一直在下降，优秀的产品，停了，就再也不会有了。
未来互联网新规实施，将有一大批优秀的年金险和增额寿险因此下架，如果你还是在观望状态或者在挑选的过程中拿不定主意的，欢迎添加微信聊聊，微信号：tbs610



T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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作者：T博士教你买保险