年金险和增额终身寿险,怎么选?

忆困血馆闻

最近我常在朋友圈花式安利储蓄类的保险，所以有不少朋友来问我，到底储蓄类的保险有哪些？

今天我就简单介绍一下市场主流的储蓄类产品，也顺便给大家一些如何选择产品的小贴士

。

01保险的分类

市面上的个人保险大致可以分两类：保障类保险和储蓄类保险。

保障类保险就是我们日常见的比较多的意外险、重疾险、医疗险等。

储蓄类保险就是具有储蓄功能，在约定时间内缴费，特定时间可以取出来的保险。

目前主流的储蓄类保险以年金险、增额终身寿险两种为主，因为这两个险种都有安全性高，收益具有确定性的特点。现在金融市场不稳定，储蓄险这两个特点则显得尤为重要。

今天我来给大家简单介绍一下这两个保险。



02 年金保险
定义：年金保险是指投保人或被保人一次或按期缴纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满的保险。”

大白话解读：年金险就是我们先交给保险公司一笔钱，到了约定时间，保险公司再一笔一笔返给我们。

一般的年金险可以分这三类：
01快返型年金

顾名思义，快返型年金最快可以在保单第五年开始返钱。通常快返型年金都会和万能账户（万能险）搭配销售，让返还的年金进入万能账户后，进行二次增值。后续我会给大家单独介绍一下快返型年金。

插一句：

关于这个二次增值，给大家提个醒：现在保险公司各种开门红产品，承诺的各种5%、6%、7%收益率，让人实在眼花缭乱。这个5% 6% 7%其实就是刚才我说钱袋子（万能账户）的预估收益率。

敲黑板：这个时候一定是要看清合同约定钱袋子的保证收益率（通常保底收益率和预估的收益率是有一定差距的哈），考虑清楚再做决定哈！

02教育年金

被保险人是小孩，约定在小孩的各个成长阶段，例如初中、高中、大学的时候返钱。又或者是直接18岁后每年返钱至大学毕业。

03养老年金

被保险人是自己或者父母，约定55、60或者65岁开始返钱，主要是用来做养老金。

年金的功能和特点

年金的功能主要是调节现金流：我们的收入不会是一成不变的，而年金险的定期返钱属性，可以帮助我们把现在赚到的钱，平滑到将来（特别是老了的时候）使用，给我们一个跨时间、跨收入周期的延时满足。

年金险特点会在设计上牺牲流动性来换取相对更高的收益：领取的人活得越久，累计领取金额越高。一旦要中途退保，保单的现金价值比较低或者为0，投保人需要承担较大的损失。

拿养老年金险举个例子，40岁的女性，每年交费5万交5年，退休后可以拿多少：



身故金=20年*年龄金额-已领养老金，所以极端情况下，被保险人最少也能领20年的养老年金。

03 增额终身寿险
定义：增额终身寿险属于是终身寿险的一种，增额终身寿险的保险金额会随着年龄的增长而增加。不同于一般的寿险责任是以被保险人的身故或全残为给付条件，增额终身寿险的现金价值可以通过减保的方式进行支取。

大白话解读：增额寿险可以看作是个钱袋子，定期把钱放进去，缴费期满之后，钱袋子里面的钱按照3.5%（每家产品会略有不同，但不超过3.5%）增值，一直到终身。

钱袋子里面的钱，需要用的时候你可以去钱袋子里面拿，拿一部分也行，全部拿也行；剩下在袋子里的钱，继续按照3.5%长大。

也举个增额终身寿险的例子，一位妈妈想把小孩的红包钱攒起来，每年交2万，共交10年：



和年金险的低流动性相比，增额寿险的灵活性较高。缴费期后，有需要就去钱袋子取钱，不需要用，就继续把钱留在钱袋子里长大。

增额终身寿的特点总结一句就是：进可攻，退可守。真香！

04总结
年金保险和增额终身寿险都是安全性高（有保险法兜底）、收益确定（白字黑字写入保险合同）的储蓄类保险。他们都带有一定的理财功能，预定利率都是复利，都可以作为家庭无风险的安全资产类来进行配置，适合用作中长期理财规划的工具。

需要留意的是这两个险种前期的流动性差，如果太早退保都会有一定的损失。一般情况下，保单贷款功能可以解决缴费期间急需要用钱的问题。

怎么选：年金险？增额终身寿险？

我觉得年金险适合：

如果你已有明确的储蓄目标，例如想攒一笔钱给小孩读书用，那就可以明确选择教育年金。又或是明确想攒钱养老的，希望退休后有源源不断现金流一直到百年归老的，就可以考虑纯养老年金险。

我觉得增额寿险适合：

如果你没有一个明确的储蓄目标，不知道什么时候要用钱，增额寿险就是一个安全的帮助你攒钱的工具。它在你需要用钱的时候，可以支持随时减保取钱的操作。

除了强制储蓄的功能，年金险和增额终身寿也还具有资产隔离、财富传承、锁定利率等功能（加分！）。

两个产品的形态不同、领取方式不同，你可以根据自己需求来进行选择。小孩子才要做选择，你可以选择all in

，组合配置取长补短：

年金险会在约定时间后定期返钱，帮助我们应对固定支出；

增额终身寿钱袋子里的钱可以随时减保支取，帮助我们应对突然的大额支出。

如果你想了解年金保险和增额终身寿险的更多功能，可以联系我，多多沟通哦！


如果你喜欢这篇文章，欢迎疯狂点赞关注



               
作者：哥轮比亚大白猪