有了百万医疗,为什么还要买重疾险?

形腿望舞

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    前面一篇文章讲到，人人都应该拥有一份百万医疗险，那既然买了保费便宜的百万医疗险，每年可以报销几百万的医疗费，为什么保险代理人还一直推荐我买重疾险，随便一年都要好几千块，是不是他想赚我钱？想赚我钱？赚我钱？那真相到底是什么？且听我慢慢道来。

     首先大家来看一下重疾险的由来，南非医生马里优斯·巴纳德（Dr. Marius Barnard），是世界首例心脏移植的手术实施者，也是重大疾病保险的发明者。



   

     一天，一位34岁的女士来到他的诊所。经过检查确诊她得了肺癌，还好是初期。巴纳德医生进行了一场非常成功的癌症切除手术，他让患者一定注意休息，病情一定会痊愈。但没有想到两年后，女士又回来了，但是脸色已经很难看了。赶紧去检查发现癌症复发了，只剩下不到三个月的寿命。巴纳德医生很是不解，女士解释道：“治疗让我花光了所有的积蓄，我是一位单亲妈妈，我要赚钱养家，我有两个孩子，我休息他们生活怎么办？”马里尤斯·巴纳德博士感慨：医学可以挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。他想，能不能有一种保险，当人得了严重的疾病以后，可以一次性给患者一笔钱，让他能够维持康复期的生活，1983年，他发明了重大疾病保险！




    从这个真实故事大家有没有发现， 其实这位女士她并不缺少治疗的费用，因为她已经顺利出院，最后让她旧病复发的原因是迫于生活压力，没能好好休养。如果她出院后，还有一笔钱，足够支撑她和两个小孩的生活和学习，我相信一定会有不一样的结局。

01什么是重疾险？


    重疾险是当被保人发生合同约定的重大疾病，并且达到了条款约定的给付标准后，保险公司根据投保时所购买的保额一次性赔付等于保额的一笔赔偿金，这个赔偿额度只跟购买的保额有关，与实际的花费无关，并且多份保单可以叠加理赔。


"案例解析：李某，同时在平安和太平洋分别购买了50万保额的重大疾病保险，一年后检查出肝癌（属于重疾种类中恶性肿瘤的一种）。那么凭病理诊断书，可以同时向两家公司申请重疾理赔，通过审核可以获得50+50=100万的理赔款，这笔钱直接到被保人账上，可以自行支配。"



02
为什么要买重疾险？



其实，80%的人的认知就是，得了大病需要一笔巨大的医疗费，但真正得了大病，其实是有三笔巨额费用需要支出。那是哪三笔呢？我们常说治疗费，其实应该分开来读，治、疗、费





    治的钱：也就是在医院花的钱，比如医药费、床位费、手术费、检查费等等。这些钱可以通过医保（职工医疗保险、城乡居民医疗保险）+百万医疗险来报销，但是你有没有发现，这些报销的钱，最终还是给了医院。我们自己没有任何掌控权。

  

    疗的钱：出院后，想要挺过5年生存期，是否需要护工服务，是否需要加强营养，是否需要定期复查？复查的来回车旅费，然而这些是医保和百万医疗险都不报销的。



    费的钱:设想一下，假如一个家里顶梁柱得了重疾，是否还能正常工作？是否还有收入来源（大部分人是没有被动收入的）？如果没有，家里人是否还是要吃饭？车贷房贷是否需要继续还款？小孩是否还是继续要读书？父母的养老是否还要管？这些钱有没人给你出，如果没有，是否需要提前复制一个自己？（看完后就知道怎么复制自己了）



03购买重疾险要注意什么？（敲黑板，划重点）


1、   买对人：从前面的分析可以看出，重疾险是收入损失补偿保险，所以家里谁挣钱多，谁是顶梁柱，就优先给谁购买，当然，条件允许，建议人人购买。这里又有人说了，小孩子不工作，没有收入损失，又没有家庭责任，为什么也要买重疾险？第一，一次性的一笔资金可以用于治疗的资金周转，比如开颅手术费10万，不少家庭是拿不出来的。第二，如果小孩患重疾，势必会有一个大人全程看护，同样是会有收入损失，所以小孩也要买重疾险。但是如果预算有限，那一定优先给顶梁柱购买，而不是因为爱小孩先给小孩买，其实大人就是小孩的保险。正确顺序先大人后小孩。





2、   买够保额：就是重疾保额要买多少？每个人都一样吗？别人买30万我也买30万？前面我们分析知道，重疾险是用于支付治疗费里面疗的钱和费的钱，那这个数目多少合适呢？大家可能听说过癌症5年生存率，也就是说当一个人治疗癌症，如果能够存活5年，基本复发的概率就很小了。我们的目标就是在如何体面的、不影响家人生活质量的前提下，挺过这5年，那么新的美好生活就会重新向我们招手。因为我们知道，得了大病肯定没法工作了，那家里的各项生活开支还是得继续，假如，得了大病，有人能把我未来5年的工资一次性发给我，那我们的生活是不是不会受到影响？（医疗费可以通过医保+百万医疗来解决）由此可见，重疾最好是买到自己年收入的5倍。这样即使得了大病，5年工资一次帐，车贷、房贷、生活费、小孩教育费、老人赡养费没有任何影响，医疗费又可以全部报销剩下的事就是交给医生了。很多人说，得了重疾基本治不好了，保险有什么用？其实我们想错了， 保险不是保证我们不生病，是保证我们生病了有钱治，不用去这个筹那个筹。所以最好的方法是锻炼身体+买好保险+定期体检！重疾保险的额度由人的年收入来决定，所以有钱人也要买重疾险，有钱人一旦得了重疾，因为不能工作带来的收入损失会更大。





3、   选对保险期限：重疾有一年期的，有定期的（10年、20年、30年），也有终身的。经济有限选一年期的，经济允许，成年人优先考虑终身的，因为选定期的，如果到期后，年纪大了想再买很难再买进，并且保费也相当高。小孩子优先考虑定期的，因为是定期，所以相同的保费可以买到更高的保额，就算到期了，小孩子正年轻，还有资格再选择合适的保险。


     总结：百万医疗用于解决医院里面的费用，重疾险用于解决出院后的费用，优先给家里顶梁柱买，最好人人买，额度最好买到自己年收入的5倍，实在不行，先买少点，后期再慢慢补充。百万医疗+重疾险是黄金搭档，花10%的钱，保住家里90%的钱。没有这10%，或许你的100%都只是暂时替医院保管的（虽然扎心，却是大实话）。

下期预告

很多人说，人都死了，还要赔的钱有什么用？这个死了才赔钱的保险就是寿险，下一期我们来说说《人为什么要买身故才赔钱的寿险？》




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作者：秒懂保Xian