百万医疗的挑选秘籍(全面&深度)

塞翁364

通过上期分析，我们得知医保并不是万能的，补充购买商业医疗险非常必要。（医保，真的是万能的吗？）那么很多朋友可能都会困惑，目前市面上的百万医疗险产品林林总总、良莠不齐，究竟什么样的医疗险才是好的，在众多的百万医疗险产品中我们究竟要怎样去挑选才能避免踩坑呢？小诺告诉你：

首先，我们先来回顾下医保的优缺点和百万医疗的对比：

类型	医保	百万医疗
用药	受医保目录限制	不限社保用药，社保外的特效药、进口药都可以报销
就医地域	受异地就医影响	不限地域就医可以报销
参保	一般断交3个月重新计算缴纳时间影响理赔	消费型产品，交一年保一年
增值服务	无	部分产品有绿色就医通道
	无	部分产品有保费垫付
	无	部分产品有质子重离子治疗
	无	部分产品有术后护理
	无	部分产品有院外靶向药
续保	保证续保	非保证续保
免赔额	免赔额低	免赔额可选范围较广，有无免赔额的，也有几千免赔额的常见的是1W免赔额
健康告知	无	有健康要求
投保年龄	不超过退休年龄即可	有投保年龄限制

通过对医保和百万医疗的对比，相信大家对百万医疗有了简单的了解。那么挑选百万医疗应该重点关注哪些方面呢？小诺说，买百万医疗险应该三步走


第一步，看缺陷

通常关注保障内容，单项限额和续保条款。

保障内容是否缺失

常见的百万医疗险，通常会保障四个方面的内容，住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。而这四项，可以拆分为几十种小项目。

百万医疗常规保障内容
住院医疗	一般有：床位费、手术费、药品费、治疗费、膳食费、诊疗费、检查检验费 可能有：救护车使用费、材料费、加床费、重症监护室床位费、护理费
特殊门诊	门诊肾透析、门诊恶性肿瘤，包含化疗、放疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法、器官移植后的抗排异治疗费
门诊手术	指不需要住院的手术。如白内障手术、骨折外固定去除术、脓肿切开引流等
住院前后门急诊	指的是住院前后进行的一些检查、诊断、治疗

购买百万医疗险，条款一定要看清楚。根据契约精神，条款有写的就可以赔付，没写的就赔付不了。有些包含的项目费用不高，一般自己承担得起的，没有囊括在内倒无所谓，比如陪床费，膳食费。但是有些项目费用高的，缺少了就是产品硬伤了。比如住院医疗里面的药品费、治疗费、检查检验费、手续费等。还有特殊门诊里面的门诊恶性肿瘤、门诊肾透析、器官移植后抗排异治疗费等。这些项目都是必须要有的，如果没有这些项目的话这个百万医疗产品大可不必考虑。

门诊手术：就是不用住院，在门诊手术室就可以完成的手术，比如骨折外固定去除术、脓肿切开引流等。门诊手术可以缩短患者的就医流程，特别是医疗资源的紧张地区，可能使用到的场景会更多。

住院前后门急诊：一般是指住院前7天后30天的门急诊费用，部分产品指住院前后7天的门急诊费用。现在很多医院的床位都很紧张，有些大医院不能马上安排住院，可能住院前做个检查，出院后做个复查，所以该项的需求也是比较大的。

目前市面上的百万医疗产品一部分产品有这两项，一部分没有，挑选的时候也请要认真看好条款。

单项限额

很多人买百万医疗都是被几百万的保额吸引的，但是保额600W、400W其实是有点噱头的意思。医疗险是消费多少报销多少，保额几百万通常大病也不定能用到那么多的。但是呢，有一点是需要慎防的，就是有木有注明单项赔付限额。像泰K健康尊享B+规定了门诊恶性肿瘤放化疗年限额10W这种，即使万一真需要用保险来救命的时候，也是不够用的，这种产品单项限额条款一定要擦亮双眼，发现就pass掉。

住院门诊，皆可保障

※ 床位和膳食日限额1000元

重症监护室费用：不设单项最高限额

※  门诊恶性肿瘤放疗年限额10万元

※  门诊肾透析年限额10万元

器官移植后门诊抗排异治疗：不设单项最高限

续保限制

根据银保监会1月份下发的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》，保险公司应当在短期健康险产品的保险条款中明确表述“非保证续保”条款，包括不得出现“连续投保”、“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额”等易与长期健康险混淆的字样，也不能出现“不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保或者单独调整续保费率”的子句，这样做是为了规范保险公司的销售行为，减少业务员的销售误导从而减少理赔纠纷。

即便如此，目前市场还是有一些5年或6年保证续保的产品，保证续保期内，即便产品停售，也能继续享受保障。再者，针对新上线短期健康险产品，除了详读通用条款之外，可以再仔细阅读下“特别约定”，看是否存在续保无需审核健康状况及历史理赔记录的条件。


第二步，看优点

阶段性保证续保

虽然百万医疗险不是终身续保产品，但是有些产品会有免健康告知保证续保的条款，比如好医保.长期医疗、平安e生保（保证续保版）的6年保证续保，都可以在合同上体现。即使短期内产品停售，也仍然可以续保购买，这样保障才更加稳妥。

降低免赔额

目前大部分百万医疗的免赔额门槛是1W，但有的产品也会降低免赔额，这样客户更容易拿到理赔。比如易安王者医疗，每年免赔额5k，比如好医保.长期医疗，6年共享1W免赔额，众安尊享e生，每年全家共享1W免赔额。

增值服务好

很多增值服务，不仅仅只是产品噱头，是实实在在客户的需求。比如住院医疗费垫付，可以联系保险公司先交钱，出院后再报销，这样可以帮困难的家庭先垫付医疗费，不耽误治疗。

重疾绿通服务

现在很多大医院医疗资源都很紧张，有了绿色通道服务，可以借助保险公司帮忙挂号和预约床位，防止有病抢不到医疗资源的情况。

院外靶向药报销

虽然近年来关于靶向药纳入医保的新闻很多，但在不少医院好的靶向药常常是缺货的。院内买不到，就只能通过院外的药房买，靶向药价格很高，一个月吃几万块钱都是正常的事，所以如果带有院外靶向药报销就实在是很棒了。

就医医院范围广

大部分百万医疗险，都会要求在二级以上的公立医院才能报销，但是复兴联合的乐享一生，规定只要是国家二级以上的医院就可以报销，这样二级、三级的私立医院也可以去治疗，扩大了报销的医院范围

名气大口碑好

出于担心产品停售不能续保的问题，一般建议考虑名气大口碑好的保险公司，一般盘子大的保险公司停售产品需要考虑的因素很多，为防止出现不良影响一般关于产品停售、售后服务等都会考虑得比较到位。


第三步，看历史销量

这一点放在最后说，主要是为了强调在满足前两步的条件之后，我们再看这款医疗险的销量是否够大。

一方面，保监会规定：“短期个人健康险产品的费率上下浮动范围不得超过基准的30%。”对于销量大的医疗险而言，每年新增的保费资金比较充裕，就可以避免因赔付率增加而被要求提高产品费率。

另一方面，大家都知道百万医疗险的保额很高，保费较低，通常几百块可以获得几百万的报销额度，如果一旦出险，保险公司会有大幅支出，这并不利于保险公司的健康发展，但是当投保同款产品的人越多，保险公司损失的概率就越小，销售的可持续性就越强。

下面小诺整理了几款比较优秀的百万医疗险供参考：



讲了这么多，相信大家应该对如何选择百万医疗险有所了解了，最重要的是要综合自身的经济条件、健康需求以及产品特点选择合适的产品。市场上的产品众多，如果不是很专业的朋友，建议寻找专业的人员进行咨询，根据自己的综合情况配置最适合自己的产品，不要人云亦云，跟着别人买。永远要记得，买保险，适合自己的才是最好的。

医保，真的是万能的吗？（点击阅读）



                               
作者：诺承保险