年金险有什么作用,跟银行理财产品相比,有什么区别和优势?3分钟给你说清楚!

丁侦球

现在许多人为自己的未来做准备，年金保险受到了广泛关注，已成为不少消费者理财时所考虑的方式之一。那么年金险能给我们带来什么作用呢，跟银行理财产品有什么区别和优势呢？接下来，我们一起来了解一下。



“回头看看，这些年的钱都不知道花哪儿去了，只有买保险的钱，存下来了。”

前几天刚听到有人这样说，简直不能更认同。银行储蓄或者理财可以随时存取确实很自由，但很多人工资年年在涨、银行存款也没见存多少。原因在于工资涨的同时，物价也在涨，而利率也处于一个长期下行的趋势。



一、兼顾当前和未来收益

比如：20年前，银行一年期的定期利率是9.18%，十年前银行一年期的定期利率是3.25%，现在银行一年定期利率1.5，这20年中间银行利息一直在变化而且一直呈下降趋势。

但客户在20年前购买的年金保险，当时的预定利率是6%到8.8%，一直到现在还是不变。所以，当初投保养老险、儿童教育险的客户，到现在还享受这么高的收益，他们大多在后悔当初投的太少。

现在银行五年期的利息是2.75%，普通的理财产品一年的利息大概是4%左右，现在年金险产品的预定利率大多在3.5%，略高于定期存款略低于理财产品。

但银行最长只有五年的定存，一般的理财产品很难精确估算出几十年后的收益情况。年金保险区别于其他理财品种最大的特点就是，能保证按照合同

约定的预定利率持续的支付投资收益直到终生。

客户购买年金险就是看中它既可以保证本金安全，又可以长期稳定的增值，年金险的这种特点非常适合做孩子的教育金储备和成人的养老金储备。



二、理财收益下行 寻找替代产品

理财利率持续下行，以某行3个月理财某产品为例，收益率间歇性有调整，但大的趋势还是成下降的态势。尤其是2018年4月资管新规出台后，收益率下行趋势愈发明显，同时打破了刚性兑付。近几个月的结构性理财更是大幅缩减了额度，很多客户想买却经常出现额度一上线就一抢而空的情况。

十几年前，我们想在定期存款的收益基础上再赚取更多收益，开始尝试购买理财产品。同样的道理，现在的理财产品收益率持续下行，想要赚取更高更长久的收益，我们同样要去找能替代理财的产品。



三、低利率是大势所趋

近几年来国外主要经济体都在降息，尤其在去年还形成了一波降息潮，很多发达国家都已经进入负利时代。随着经济稳步快速增长，未来中国也将对标发达国家实行低利率政策。

当前，发达国家与发展中国家利率水平相差悬殊，最多上下相差近6%。一般来说，利率低，只有百分之0到1之间甚至负利率，是国家为了刺激生产和消费，拉动经济，这就是为什么金融危机后世界大部分国家采取低利率政策，试图拉动经济，度过严冬。反而利率高会抑制生产和消费，国家在经济过热、高通胀的情况下，一般采取升利率，也就是加息，来控制经济过热导致的恶性通胀。



四、锁定终身无风险高收益，稳健增值

年金险能长期锁定收益，所以安全稳定，买年金险不是为了赚收益。说实话，如果想要赚取高收益，年金险不是一个最佳的选择，客户可以去炒股、投资期货、甚至基金收益都可能比它高。

但前提是你必须能接受高收益带来的高风险，可能资产大幅增值，也可能颗粒无收，甚至血本无归。年金险是为了保收益，它在很长时间保证收益不变，短期来看收益可能不高，一到中长期它的优势就会显现。

情形1：按现行理财收益逐渐下降复利计算

100万本金，假设第一年理财利率为4%，之后每年下降0.2%，复利计算，投资收益从第五年开始与年金险差距逐渐拉大。

情形2：按3.5%保底利率复利计算

同样100万本金，第30年时，情形2本金及利息已经翻了将近3倍，比投资理财收益多出近100万。



配置年金险，相当于为自己和家人量身定制的一款资金池。随着时间的累积和复利效应，对我们的储蓄进行长期稳定地累积，不仅可以作为养老补充，也可以作为孩子的教育金、婚嫁金、创业金等。

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作者：车在险途