比定期寿险贵10倍,为什么很多人会买增额终身寿?

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从银保监会下调年金险预定利率至今，安全稳健、复利增长、取现灵活的4.025%年金险已基本谢幕。
目前唯一一款在售的4.025%纯养老年金产品——招商信诺自在人生A，也将在月底停售。 据我所知，所剩额度已经不多。 有朋友开始问我，还有什么产品可以接力这种高收益年金险。 4.025%定价的年金险停售后，主流的储蓄险形态可能会发生变化。 从市面上看，3.5%的增额终身寿险是目前最接近4.025%年金险的产品。 增额终身寿险，本质来说是一种规划现金流的工具。 强制储蓄、复利增长、保单贷款、稳定的现金流等功能，增额寿同样也能实现。 今天主要内容如下：

增额寿险有哪些特点

年金和增额寿的区别

哪些人适合增额寿险

寿险的分类
寿险和其他险种相比，保障的责任很简单，就是身故和全残，保险公司会赔付一笔钱给你。 如果按照保障期限来分，可以寿险分为定期寿险和终身寿险两类。 定期寿险以前已经介绍过很多。 简单来说，定寿主要是为了补偿家庭支柱身故/全残时，家庭收入损失，覆盖早亡的风险。 而且定寿杠杆很高，性价比也高，能很好的体现保险的本质，更注重保障。 终身寿险，由于保障终身，可100%获得赔付，覆盖的是长寿风险。 所以，终身寿险的保费会比定期寿险更高，杠杆也更低。 终身寿险又可以分为定额终身寿险和增额终身寿险。 定额终身寿险，保额在合同签署的时候就已经确定了，而且以后不会再有变化。 增额终身寿险，保额会随着时间的增加而增加，而且增幅确定，写在合同中，不会改变。 这就相当于是身故保障+储蓄账户，钱放在保险公司以固定利率增长并持续终身，在需要的时候取出来。 不过，增额寿提供的身故保额比保单现价高不了太多。 所以不会像定额终身寿那样提供比较客观的身故保额杠杆，但也不会有太多风险保障成本消耗。



增额寿险有哪些特点？
1）保额稳定增值 增额寿最突出的一个特点，就是随着时间推移，保额会逐渐长大。
保额递增可以用来抵御通货膨胀，也不用担心将来自己身体不佳而无法增加寿险保额。
而且按照现在全球经济下行，各国央行降息、降准的形势来看，很多投资的收益率都在进一步走低。
我国银行3月定存利率从93年的10.98%降到现在的1.35%，前几天余额宝收益也跌到了2%以下。 而很多增额寿都是按照每年3.5%的复利进行保额递增的。 乍看起来不怎么高，但长期来看很有优势。 如果把3.5%复利换算成单利，50年后的现价单利可以达到7.5%。 如果将来负利率到来，这个收益率就是个中翘楚。
如果利率上行（目前看概率比较小），也可以利用增额终身寿支取灵活的特点，把钱取出来再存进银行。这一点我们下文会提到。 2）回本时间快
很多增额寿在缴费结束后，现价就已经高于已交保费了。

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这对于很多看重回本时间的朋友来说，是很友好的。 3）领取灵活
增额寿不仅回本快，而且回本后就可以通过减保，从保单中灵活领取部分现金价值，剩余金额则留在现价中按复利递增。 尤其是在现在的经济环境中，很多投资者对收益率和灵活性都有要求的时候，增额寿可以很好的满足大家在人生不同阶段对现金流的需求。 不论是给自己做创业金或是养老金，还是给孩子做教育金，又或者是用来做短期理财，都是不错的选择。 相当于是用一个产品，解决了教育、养老、储蓄等诸多问题。


年金和增额寿险有哪些区别？

不论是年金险，还是增额寿，本质上都属于长期储蓄保险。
它们都有储蓄功能、收益确定且按复利增长，也可以提供稳定的现金流，而且长期收益有优势。
不过也有区别。
1）定义 年金险是先给保险公司一笔钱，到了确定的时间，保险公司再定额定期的返还给我们。 领多久、领多少，何时开始领，都在合同里约定好了。 增额寿的本质是寿险，赔付的是保费的比例或现金价值，而且没有领取金额。 如果想要从增额寿里取钱，只能通过退保，而且取现的钱≤现价。 2）灵活性 年金险在缴费期内，现价极少能有超过已交保费的，保单增值权益更多的是在15-20年甚至以上才开始体现长期价值，也就是灵活性不佳。 而增额寿，多数都在缴费期结束后就能实现现金价值超过已交保费，如果资金需要周转，可以直接取出部分资金，更灵活一些。 3）现金流 年金险提供的现金流更稳定。 因为年金的领取金额，只和合同有关，只要人还健在，就可以一直领钱，可以更好应对长寿风险，让老年生活更有尊严。 而增额寿想要取钱，要看现金价值有多少，如果现价领完了，就没办法领取了，在应对长寿风险上更弱一些。 4）收益率 在已经停售了的一些4.025%纯年金产品中，有一些收益率高于3.6%，甚至可以高达3.9%。 而增额终身寿的预定利率上限则是3.5%。 所以，在近几年的在收益率方面，有一部分年金险比增额寿要高的。 5）增值能力 年金险的现金价值在前期会逐渐升高，但随着开始领钱，现价会逐渐变低。 而增额寿由于没有领取金额，现价会稳步升高，储蓄能力更强。 6）财富保全 如果发生债务性风险，年金险要被拿去清偿债务。 而增额寿不产生现金，只有身故金和现价。 所以在设计合理的情况下，增额寿还可以提供债务隔离、资产传承等功能。 保单的投保人、第二投保人、被保险人和受益人可以分别解决保单由谁支配，身故后保单由谁投保、保单由谁继承、资产与债务隔离的问题。 所以，虽然看起来功能差不多，但本质的不同也让这两类险种的定位有很大区别。


增额寿怎么选择？
选择增额寿，比较简单： 在各项投保条件均完全一致的情况下，比现金价值。 目前市场上比较靠谱的增额终身寿险，现金价值基本都是按照3.5%左右的复利增值，区别不是很大。 可能在某一时间段A款产品高一些，另一时间段B款好一些。 为了方便理解，我以弘康人寿的弘利年年为例，介绍一下：

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这款产品投保年龄比较宽松，缴费期限也较灵活，可以申请保单贷款，还可以转换为年金险。 保额以3.5%的固定复利累积。 现金价值很明确，回本周期也非常短。 我们以30岁，每年缴费10000元，交5年为例，

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根据利益演示可以看到，弘利年年在保单第5年度就回本了。 50岁的时候保单现金价值84679元，IRR为3.14%；
到65岁时，现价可以达到141867元，IRR为3.31%，基本是已交保费的3倍。
如果期间需要用钱，可以通过退保的方式领取，现金价值减去部分领取的金额，继续按照3.5%复利累积。



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哪些人适合增额寿险？

其实，根据年金险和增额寿的区别，就能看出这两类险种的适用人群。 如果是普通工薪家庭，想要补充将来的养老金，或是给孩子的教育金，而且资金预算并不是很多，更适合选择年金险，确定且稳健。 增额寿由于提取灵活，适合作为中长期的储蓄和稳健理财，也适合做养老或教育金。 所以，想做资产隔离的高净值人群，或者是已经配置健康险，还想进行财富配置的小资家庭，又或者对自己身体健康不看好，担心将来无法增加寿险保障，可以选增额终身寿。
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作者：牛先森避坑指南