为什么买了医疗险还要再买重疾险

掌舵的鱼1987

今天先给大家分享一下重疾险和医疗险的关系，了解一下二者之间的区别，为什么有了医疗险还要买重疾险？

一 重疾险和医疗险的定义

首先重疾险属于定额给付型保险，简单来说就是客户发生重大疾病或者符合合同的理赔条件，那买多少保额就赔多少保额，跟花多少医疗费用没什么关系。比如说小华不幸得了恶性肿瘤，但幸运的是他买了一百万保额的重疾险，这时保险公司就按照一百万的保额赔付给小华

医疗险属于费用补偿型保险，简单来说就是花多少报多少，不会超过所花费的医疗费用；比如说小华在医院进行化疗，住院期间的检查费，手术费，医药费，床位费等等加起来总的花费了50万。社保给小华报销了20万，那医疗险就报剩下的30万；

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二、重疾险和医疗险保障范围

重疾险，最核心的保障就是重大疾病。其理赔条件通常包括三种：罹患某种疾病确诊即赔、达到某种疾病状态后赔付、实施了某种手术后赔付。

目前根据银保监会规定，28种疾病是必须要在重疾险里面的，而这25种疾病占到理赔总数的95%

1.确诊即赔的疾病

恶性肿瘤

严重3度烧伤

多肢体缺失

这里面最常见的就是恶性肿瘤，理赔率最高的；恶性肿瘤（经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴）。

2.实施特定手术后赔付

重大器官移植术或造血干细胞移植术

冠状动脉搭桥术

良性脑肿瘤

心脏瓣膜手术

主动脉手术

严重溃疡性结肠炎

这6种重疾，确诊了只是第一步，只有实施了相应的手术，才能获得理赔。

3.达到约定的的状态

急性或亚急性中症肝炎	严重帕金森
慢性肝功能衰竭失代偿期	严重特发性肺动脉高压
严重脑炎或脑膜炎后遗症	严重运动神经元病
深度昏迷	语言能力丧失
双耳失聪	严重慢性呼吸功能衰竭
双目失明	严重克罗恩病
瘫痪	较重急性心肌梗塞
严重阿尔兹海默症	严重脑中风后遗症
严重脑损伤	严重慢性肾病
重型再生障碍性贫血

像这类疾病是要达到某种状态才可以赔，比如说，脑中风后遗症，要确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能永久完全丧失

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上

所以可以看到重疾险是保障重大疾病的，这个是需要达到一定的赔付条件才可以理赔，但是重疾险的真正作用在于解决客户患重大疾病时的收入损失费用，康复费用，保证自己在患病的时候房贷，车贷，小孩和父母的赡养费用能够不受影响。所以重疾险保额一定要做高，最好能覆盖五年的工作收入

讲完重疾险，那我们来看一下医疗险

医疗险分为百万医疗险和小额医疗险，百万医疗险有一年期的也有长期的医疗险，小额医疗险大部分都是一年期的

百万医疗险保障的杠杆比较高，一年几百块即可拥有几百万的医疗保障，极大解决了客户患大病的医疗费用；而小额医疗险则是解决一万块以下的医疗费用，免赔额很低甚至0免赔额，这个主要是解决小病的费用

医疗险的报销比较简单，只要是因为疾病或意外导致的医疗费用都可以报销（超过免赔额），如果客户同时买了百万医疗险和小额医疗险，那么不管是大病小病都可以得到报销。像阑尾炎，肺炎等等这些比较小的疾病，只要符合条件均可获得报销；目前大部分百万医疗险都有垫付功能，这样客户在患病的时候就不需要自己交钱给医院，由第三方机构直接先行垫付，这样客户就省得再自己筹措资金，一切由第三方机构和保险公司处理。这也是保险公司非常人性化的地方

简单来说，医疗险是解决医疗费用，是把钱给医院的，不管大病小病都可报；而重疾险是把钱给自己的，不会导致患者因大病致贫，保证自己可以安心康复，不用急于工作从而使自己的生活不受影响；

总之，医疗险和重疾险是互相补充的关系，不能互相取代。在经济条件允许的情况下，这两个是一定要配置的。

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作者：小黄说保