重疾险测评|10款TOP级【重疾险】深度测评,看看你选错了吗?

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这几天不断的有人联系我，上来就让我推荐一款最好的重疾险，搞得我有时候哭笑不得。

其实关于重疾险产品，甚至是保险产品，彭彭之前就给大家普及过，没有哪一个公司的敢说，自己的保险产品是最好的，因为总有人是不适合这款产品的。（详情可以点【保险科普|怎么样买重疾险才不会上当受骗？】）



所以，真正去理解保险的人都知道，没有最好的保险产品，只有最适合自己的产品。如果一款保险产品，及时被人捧上了天，但是它不适合你，对你而言，他也是毫无价值。

为了帮助大家看清保险条款，帮助大家选择，便于大家找到最适合自己的重疾险，彭彭今天对市场上最火的10款重疾险进行了深度评测，希望对大家有所帮助。

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10款热门重疾险产品信息

本次测评的是关注度较高的新规重疾，涉及6个保险公司10款产品。结合保障责任、价格水平和增值服务等因素综合进行全面评估。



经过彭彭一周的对比分析，重点产品测评详表如下，而测评的内容，主要以保险产品的基本信息、基本保障责任和可选责任为主，这些是一款保险产品的主干，也是我们筛选一款保险产品的基本内容。







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重疾险产品深度解析

彭彭之前说过，我是代表所有消费者利益的，不代表任何一家保险公司，只会为消费者选择最适合她的保险产品，所以，彭彭接下来，会从筛选重疾险的几项基本原则来解析上面的产品，不会主动向大家推荐任何一款产品。

①、保额

虽然上面的10款重疾险，都没有体现具体的总保额，但是，保额的高低，是衡量一款重疾险好坏的首要因素。一款重疾险产品的保障功能再优秀，可是保额不够治病，那就没有意义了。

彭彭建议：但是保额的多少，是跟自身的需求和实际的预算息息相关的，所以彭彭还是建议大家，重疾险保额至少30万起步，有条件可以做到50万甚至更高。最好能覆盖3-5年的家庭开支。

②、基本信息







（1）缴费期。从基本信息来看，除了 [健康保青春多倍版] 这款产品的缴费期不同以外，其他几款重疾险的缴费期都是大致相同的。

当然，在同样的保险金额下，彭彭建议：尽可能设置较长的缴费期限，因为缴费期限越长，每年缴纳的保费也就越少，而且总保费是不变的。但是，缴费期限也不宜太长，最好在退休前缴完就可以。

（2）投保年龄和保障期，上面的几款产品，大致都是相同的。而投保年龄和保障期，一般都是按照自己的需求来定，特别是保障期，如果预算有限，建议保障到70岁就可以。

彭彭建议：如果预算充足，建议保终身，因为重疾险很难二次购买，所以一般一次性购买终身的会比较好，当然，购买终身的肯定会相对贵一些。



（3）等待期。上面的几款产品，等待期有90天的，也有180天的，当然，等待期当然是越短越好，因为等待期出险是不能获得理赔的，短的等待期，是能更早进入保障状态的。

彭彭建议：在保险产品基本信息相同的情况下，选择等待期短的更有利于自己获得保障。

所以上面的10款重疾险产品，基本信息大致是相同的，虽然有些差别，但是选择上，基本影响不大，主要是看个人自己的选择。

③、必选责任







（1）重疾

从上面的产品图，大家能看的出来，重疾数量大多在100多种，有的是110种，最高是在120种，这种数量上的差别，影响不大，因为占到重疾理赔96%的28种疾病，是必须包含的，其它的，如果有的话，也只是锦上添花而已。

而需要大家关注的，是赔付次数，这里面， [妈咪保贝（新生版）]和 [健康保普惠多倍版] 是赔付2次的， [健康保青春多倍版] 是赔付3次的，其他的，都是只赔付一次的。

就像彭彭之前给大家普及的，相比于单纯看多次赔付的次数，看多次赔付的重疾分不分组更重要。



不分组>分组多>分组少；癌症单独分组>高发重疾不同组>高发重疾同组。

而重疾不分组的产品，只有 [健康保普惠多倍版] 和 [健康保青春多倍版] ，这两款产品，最大的区别就是在赔付的金额比例和赔付时间上。

赔付金额比例关系到，你买保险的杠杆大不大，划不划算。

[健康保青春多倍版]的赔付金额比例是，如果是60岁之前首次确诊，在100%基本保额上额外赔付60%基本保额，第二次重疾120%基本保额；第三次重疾130%基本保额；同时，还加了一个特别的保障是，30岁之前特定重疾额外100%。

[健康保普惠多倍版]的赔付金额比例是，第一次：投保1-15年（不含15年），150%基本保额；第二次：投保15年后（含15年），100%基本保额。



相比之下， [健康保普惠多倍版]的条件更苛刻一点，如果按照年龄来算，60岁之前患重疾的人群是越来越多，这个是可以理解。

但是 [健康保普惠多倍版]把赔付比例的差别限定在投保15年前后，这个限定就有点严苛了，因为谁也不能保证自己什么时候买保险，更不能保证自己在买重疾险多少年内患重疾。

彭彭建议：重疾的保障，在保额相同的情况下，重疾包含的数量，不是重点，重点是要看赔付次数是否分组和赔付比例的多少，不分组，要优先于分组，赔付比例肯定是越多越好。

（2）中症和轻症



跟重疾一样，如果中症和轻症，只关注疾病包含的数量的话，那肯定是走偏了。

而正确的方向，是要关注理赔比例和与是否包含高发的轻症和中症。从赔付比例上看，除了 [妈咪保贝（新生版）]的中症赔付比例是50%的基本保额以外，其他8款产品的中症赔付比例是，都是60%。

但是需要注意的， [妈咪保贝（新生版）]是一款适合婴幼儿的重疾，它的重点除了重疾以外，还在20种少儿特疾和5种罕见疾病保障上，这两个方面的保障，赔付比例，分别都是200%基本保额和300%基本保额，所以中症50%的赔付比例，其实也是在市场的合理范围内，无伤大雅。



而从包含的疾病数量上来说，上面的10款重疾产品，除了[康爱保疾病 ]注重恶性肿瘤和癌症以外，其它的9款产品，都包括了20种以上的中症疾病数量；

而轻症， [阿米一号]有6种，[康惠保（旗舰版2.0）]有35种，其它的都是40种或50种以上，这种数量疾病数量上的差别，我们先不去纠结。

重点，是轻症和中症的数量中，包括了多少高发疾病。如10种高发的轻症有：



中症才出现没有多久，没有太多理赔数据可参考哪些高发。但中症，其实就是严重程度超过轻症、低于重症的病。

而高发的重疾28种，高发的轻症10种，我们都知道了。那要倒推高发中症，就不难。从中症的来源看，目前中症主要有3种来源：

Ⅰ、把一些发病率或是治疗费较高的轻症，直接提到中症；

Ⅱ、病种再细分，划分出中症；
Ⅲ、重疾降为中症。

现在 Ⅲ 比较少，Ⅰ、Ⅱ 更多见。所以，挑中症，就看有多少是从高发轻症升上来的；有多少是对应了高发重疾、高发轻症的。



彭彭建议：上面的9款产品，就需要大家对着高发的轻症和中症进行对比，根据自己需求进行选择了。当然了，在保费不变的情况下，高发的轻症和中症都包含了，保的轻症和中症疾病数量多，自然是好事。

（3）其它保障

这10款产品里的其它保障，其实都是每款产品，个性化的保障内容，比如：[妈咪保贝（新生版）]专注少儿特疾，[达尔文5号焕新版]、[康乐一生（2021版）]、[康爱保疾病]注重恶性肿瘤或癌症的保障。

彭彭建议：重疾险产品的个性保障，没有一定好，也没有一定的坏，是根据不同的人群设定的，而选择哪种保障，就看你目前面临的风险，需要哪种保障。

④ 可选责任







（1）身故

这10款产品，可选责任的相同点是，都包括了身故责任，赔付年龄都是以18岁为分水岭，差别就是赔付比例不同。

其中赔付基本保额和保费的比较多，但是 [健康保青春多倍版] 赔付的是基本保额、保费与现金价值较大者，三者选一个最大的给你。

彭彭建议：上面的重疾产品，哪一种划算，这个要根据你的保额、保费来定，所以选择上，要根据自身的实际情况来决定就可以。

因为，带身故的保费肯定要比不带身故的保费要高一些，预算充足，可以选带身故的，预算有限，可以不选，因为既然是重疾险，侧重点还是在主险的配置上。



（2）癌症

[达尔文5号焕新版] 包含的癌症多次保障，一看其实就能明白，是专注于癌症风险患者的保障，如果担心有类似风险的患者，可以考虑。

（3）心脑血管

心脑血管多次疾病，也是同样的，因为不是必选，都是可选保障，所以得看自己的需求，但是如果自己的有需求的话，在选择上，需要看保险条款里面，标明的特定心脑血管疾病主要是哪些，如果是高发的，是可以选择的。

同时，在赔付形式上，直接赔付的肯定会比有间隔时间的，更早得到理赔，在相同的保额下，150%基本保额，肯定好于120%的基本保额，毕竟拿到的钱多嘛。



彭彭建议：心脑血管疾病，属于社会上常见的高发疾病，如果患者在饮食、工作上有引发心脑血管疾病的隐患，是可以考虑的。

当然，主险上的重疾、轻症和中症，肯定也包含了心脑血管的疾病，但是如果预算充足的话，附件一个单独的心脑血管疾病保障，得到的理赔也会多一些。

（4）其它

还有最后一个，就是其它责任，其中一个共同点是，有5款产品包含了投/被保险人豁免，保费豁免，肯定是有利于投/被保险人的，所以，这也是一个优先选项。



至于重度恶性肿瘤的保障，上面的几款产品，只要囊括其中的，保障内容都差不多，记具体的不同，就是在多次赔付的间隔时间上和赔付金额比例上。

彭彭建议：如果选择的话，保额高的肯定要高于保额低的，间隔时间短的，要好于间隔时间长的，但是以现在恶性肿瘤的高发频率来看，多一项恶性肿瘤的保障也是不错的选择。

好了，以上就是彭彭对上面十款重疾险的测评内容，希望对大家有帮助。



彭彭还是那句话，没有完美的保险产品，只有最适合自己家庭的保险方案。重疾险投保时需要结合被保险人身体情况、家庭保额需求和预算综合考量！

如果对重疾险有什么不明白，不知道怎么配置，请添加微信（YDHCG119）备注彭彭，可免费定制家庭投保方案。


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作者：知险人