为什么要买分红险?一文讲清年金险深层次的作用.速戳

今早我梦醒了坎

提到分红险，有人说是保险公司故意设计复杂的产品形态，最后精明的保险公司盆满钵满的方式。

也有人说，这是一个受法律保护、真正践行长期主义的金融工具。

今天霸先来从几大现状和年金险的功能，带大家一探年金险的“庐山真面目”。千万别走开哦<<<

01我们加速老去，还越活越久



此刻年轻力壮的我们，其实真的理解不了惶惶不可终日，却无能为力的心情。

人生最难赚的，真的是风烛残年的活命钱。

没有积蓄的退休是黑白的，领着低廉的社会平均养老金，物价飞涨，是不可能维持现在的生活品质。年老病痛，等待着上帝的召唤。

七普数据出来之后，掀起了轩然大波。

上图????：



2020年，我国60岁及以上占比和65岁及以上占比分别为14%/19%。

按照联合国的传统标准，65岁以上老人比例高于15%即为深度老龄化社会。

更触目惊心的数据是后面虚线部分，这个来自联合国 2019 年人口展望预测的数据告诉我们，到2035和2050年，我国65岁以上人口占比将分别达到22.3%和27.9%。

也就是说，每四五个人里面，就有一个是65岁以上的老人。

这里面，或许就有你，也有我。



这还不止，我们不仅跑步进入了老龄社会，寿命还越来越长????‍。

根据中国统计人口年鉴的数据，我国男性/女性平均预期寿命在2020年已经达到了77.19/80.72岁，根据《柳叶刀》的最新研究，2040年，我国预期人均寿命将超过美国达到81.9岁。





而部分省市，平均寿命更长寿。例如童话迪士尼现代魔都上海，平均寿命80.26岁，北京80.18岁紧跟其后。

以前百岁老人是一种福气。可现在最大的问题是，老了需要花钱，活得越久，需要越多钱。

“那没关系，挣得多就好啊！”。我们来看看以下数据：



从上图可以很直观地看出差距。以米国举例，2015年进入深度老龄化社会，其人均GDP为56839美元，而我们预计2025年进入深度老龄化，但是对应的人均GDP（因统计原因为2019年数据）仅为1万美元出头，这个差距还是挺大的。
和其他国家相比情况类似，我们经济的增长，也没有赶上我们老龄化的速度和长寿的节奏。简而言之，我们在面临一个问题：人还活着，钱没了 (╥﹏╥)我们只能靠自己，现在做一些未雨绸缪的打算。

02我们靠什么养老？

这是一个灵魂拷问。

社保？孩子？还是自己？

很多人都想逃避这个问题，但我们却不得不提前正视这个问题。

✅靠社保养老？

看两组数据+一图说明一切。

1、国际劳工组织《社会保障最低标准公约》规定，养老金的最低替代率为55%。按照国际经验，养老金替代率大于70%，就可以维持退休前现有的生活水平。

如果达到60%~70%，即可维持基本生活水平；

如果低于50%，则生活水平对比退休前会有大幅下降。

我国在初始时，养老金替代率设定为60%，但目前全国平均不足50%。而且别忘了，这仅是一个平均水平。简言之，现在工资收入越高，替代率越低。

2、根据2019年4月10日中国社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，城镇职工基本养老金累计结余到2035年就可能耗尽，到了2050年，几乎1个缴费者就需要赡养一个退休者。

3、再看下面这些图，相信大家都不陌生，却深藏真理。



风口已变，你的思维转变了吗？

✅靠子女养老？

恐怕他们已经不堪重负。

家庭结构的变更也是社会的一大变局，中国的人口红利正在逐渐消失。

父母辈的养老已经是80、90后这代人沉重的负担，但更可怕的是，80、90、00后自己的养老。



虽然2016年，开放了二胎；今年六一国家放开三胎~

可是现在的养娃成本，真的不敢恭维！



常言道：久病床前无孝子。不是他们想不孝，现实条件下寸步难行！

如果你每月能带来的收入，大于你生活费的3-5倍，那脾气差点也能让人接受；

如果你是个安静、照顾场面、体贴子女的老人，从情感上给后辈温暖，哪怕没有太多收入，子女也甘愿花时间、精力和资本来供养你。

但一个没有任何收入来源、爱折腾、挑剔的老人，对子女的经济与精神生活都是负担。想纯粹用孝道、传统、伦理来苛求子女，显然是不可能的。

你认同吗？我们也不想下一代为难，看到他们疲惫却无能为力的心情。

03我们篮子里有什么？

房产、理财、股票、基金、信托......都是我们篮子里可以放的各类“蛋”。

但恒大地产暴雷实践、原油宝刚性兑付被打破、捉摸不透的个股......其实都无法给我们安心的收益和确定的未来。

“我放银行存款总行了吧！”

<<我们来看看近20多年来定存的利率情况。



其实1.5%的水平，已经徘徊五年了。

我们嫌它低，比起其他国家来，已经是挺高的水平了。

据统计显示，2019年以来，全球已经有30个经济体相继宣布降息，很多国家采取了零利率甚至负利率。

但尽管如此，作为第二大经济体的我们，能独善其身吗？会不会哪天也进入零利率甚至负利率的阶段？



还记得两年前中国央行原行长周小川在出席创新经济论坛时说的那句话吗？
中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代......
本来是句提气的话，却读出其中的无奈，尽量避免也就是说很难避免。CPI上破5%，存款利率下破3%，这名义上其实就是实际负利率了，谁能想到这句话两年以后一语成谶。



30年前，我们习惯了10.98%的利率，5年前，我们习惯了6%的利率。今天，我们习惯了3.5%，或许在不久的将来，要被迫习惯1%、乃至0利率、负利率。
当你每年需要10W的利息来养老时，4%利率的情况下，你的本金只需要250万。而1%的情况下，你的本金则需要1000万，你赚钱的速度，赶得上利率下行的速度吗？比赚取本金更重要的是锁定利率。

近日，南京惊现千万大单！

根据南京的一家媒体爆料，本市连续出现两张1000万元的大额保单，购买的都是年金类保险，投保人主要目的是为了财富保全和传承。



所谓年金险，就是在保障期内，保险公司定期会发一笔钱给我们，可能是每个月，也可能是每季度、每半年、每年。

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在资产配置的序列中，年金保险是我们家庭财务的守门员，拥有着巨大的金融价值，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能！是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。
试想一下，假设10年后我们逐渐步入负利率时代，现在给你一个机会，锁定2.5%-3.5%的收益率，你愿不愿意？
保险是一份超长期的投资，它的收益不会达到大牛市那样超高的收益，但能在低收益环境能保证客户获稳定的收益，这种稳定性是其他的投资很难做到的，也是保险独特的优势所在。

为什么要买年金险
一、强制储蓄，如以年交方式提前积累，可以积少成多，防止不必要的挥霍；久而久之在复利的影响下，却能积累一笔可观的财富。
二、锁定利率，疫情影响，没有哪个行业能独善其身，市场利率持续走低。年金险都有保底利率，锁定利率，穿越“经济周期”。
三、本金安全，年金的最大特点是保证定期、持续地支付，形成稳定的现金流，确保老有所养，或子有所教；而且保险合同条款明确载明，受到法律保护，本金安全就是幸福的安心。
年金产品的最大特点和优势是“确定性支付”——向谁支付、以何种方式支付，收益并不是它的核心竞争力。
四、复利增值，保险公司销售的年金保险都配有“万能账户”，万能账户的特性是日计息月复利。随着时间的拉长，复利定会有奇迹。
保险是复利投资理论最直接的体现。有好的投资可以拿出来投资，市场低迷时，可以锁定稳定的长期利息。进可攻、退可守。
年金在财富保障及传承的作用
下面是年金在多种情景下的运用示例，仅供参考。具体仍需结合客户的具体情况、个性需求及年金产品形态做具体分析，必要时考虑综合运用信托（包括保险金信托）、公证遗嘱、赠与协议、财产协议等多种工具。

01 个人养老
✅适用情形：个人养老储备
????案例：赵女士是某企业高管，曾参加社会基本养老保险外，还参加了企业年金，为保障退休后的高品质生活，计划用200万元参加商业养老保险。
保单架构设计：赵女士以自己为投保人、被保险人、生存金受益人，购买一份长期年金保险。
赵女士未来可定期从保险公司领取一笔年金，补充养老资金，保障生活品质，领取年龄一般可达“与生命等长”。如果购买指定年金，还可获得养老社区保证入住权。

我有个客户是一位基金经理，第一次面谈时，他很牛气地对我说：“霸先，您刚才算了我的养老金缺口是1000万，我现在就拿出来这笔钱来。

我们都是学金融的，直言不讳地说，年金险收益太低了，这1000万，我就不说放基金市场吧，放银行18年都能翻一番。”

我对他说：“是的，您的理财能力毋庸置疑。我就想问您几个问题：

这1000万您真的会一直存银行么？

在股市走牛时，您能保证绝不拿出来么？

在股海里，您能保证每一笔投资都赚么？

你能确定到你60岁时，这1000万还在么？

你要能保证，那咱们就不用聊了。”

这位基金经理没说话，因为他保证不了。最后他很爽快地在我这里投保了一张养老年金险。

02 防范婚变风险
✅适用情形：婚前个人金融资产的保护（类似情形包括婚后财产隔离、父母给子女彩礼支持、跨境婚姻风险的防范等）



03 防范管理不善
✅适用情形：防止“败家子女”挥霍财富（类似情形包括拆迁户、中彩者、保险受益人突然获得大额款项等）
????案例：吴先生是事业有成的企业家，但儿子不思进取，无心接班，吴先生担心儿子挥霍财富、坐吃山空。
保单架构设计：吴先生以自己为投保人，为儿子（被保险人和生存金受益人）购买一份年金保险。
吴先生作为投保人掌控保单资产，儿子只能定期领取固定年金，在保障儿子生活无忧的同时，使传承资产稳健增值，并防止儿子随意挥霍、投资失败或被借被骗。
04  未成年子女财富保护
✅适用情形：照顾年幼子女
????案例：郑先生是企业老板，比太太年长十余岁，儿子年幼，担心自己万一身故妻子再婚，影响对儿子的财富传承。
保单架构设计：郑先生作为投保人，为儿子（作为被保险人和生存金受益人）购买一份年金保险。
郑先生通过年金保险的安排，可以保证财富持续不断地传承给指定的受益人（儿子），不受外界影响。如果结合终身寿险、家族信托的综合安排效果更好。
05 金融资产代持
✅适用情形：他人金融资产代持
????案例：王女士希望让父母代持500万金融资产，同时防范相关风险。
保单架构设计：王女士将货币资产赠与母亲，母亲以受赠资金购买一份年金保险。母亲作为投保人，王女士作为被保险人和年金受益人。
王女士的资产转化为母亲以个人资产向保险公司缴纳的保险费，王女士从保险公司获得的长期年金由于具有特定人身关系，属于王女士的个人资产。
06 资产保全（债务隔离）
✅适用情形：企业、家业债务防火墙的设立
????案例：冯先生是企业老板，家庭净资产超过5000万元，担心企业贷款波及家庭财务安全，希望提前防备。
方案1：冯先生在企业经营景气时，将个人财富1000万元赠与其父亲（65岁），用于购买一份年金保险，父亲为投保人，冯先生为被保险人和生存金受益人。（最好配合赠与协议、公证遗嘱）。
冯爷爷负债的可能性很低，而赠与行为又发生在家庭净资产超过赠予额的时期，这份保单的现金价值受到冯先生债务威胁的可能性就很低了。
方案2：冯先生在企业经营景气时，将个人财富1000万赠送给儿子（已成年）作为创业基金。儿子用这笔钱为自己购买一份年金保险。
因为该保单是儿子的金融资产，所以与冯先生的企业债务区隔开来。





有人把年金保险形容成一只会下蛋的母鸡，我觉得特别的形象。
前期一次性喂饱或者定期投喂，等母鸡成熟之后开始下蛋，这也就是你开始获取收益的时间。
鸡蛋可以用来养活自己（养老金），也可以用来养活孩子（教育金），或者给父母（祝寿金），或者留着继续孵小鸡（做其他投资）。



所以说：购买年金险最佳的时间要不是30年前（10.98%的利率），要不就是现在（还没完全进入负利率），如果你30年前错过了，就别再错过当下，现在还能抓住4.025%或3.5%复利的终身领取的年金产品作为最底层的资产配置，锁定利率明确写进合同里，且买且珍惜！
年金险是给未来自己的一份“礼物”，这份礼物叫“幸福提款机”。是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入，是用今天的短期缴费来换取与生命等长的现金流。



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作者：霸先说保