重疾险太难挑?记住这些要点

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袁铎
十二年保险独立买手硕士研究生、理财师

“ 底线意识，是进步的基础”

上百家公司，几千个产品，重疾怎么挑？

做保险以来，我帮助210多位客户投保了重疾险，累计风险保额超过亿元。今天就把大家经常提出来的几个问题再做个详细讲解。

01.

买大公司还是小公司？

很多人买保险会纠结大小公司问题，其实我首先想说的是，大小公司都是安全的。

真的好讨厌一些所谓的大公司代理人在卖保险的时候，去抨击那些规模稍微小一点的公司，好low懂吗？说什么自己公司百年不倒，别人的公司动不动要倒？麻烦专业一点。

当然我觉得买保险可以考虑大小公司的心理感受，多花点钱买个舒服也不是不可以，关键还在于值不值。大公司里面，我比较推荐华夏人寿、工银安盛、光大永明等。

追求性价比的宝宝，可以考虑中小公司的产品。

说不定买着买着，人家就变成大公司了。这是一定会发生的事情，保险公司的排名在未来几十年会发生巨大变化。

02.

保额选多少？

因人而异。

重大疾病的费用在10～100万不等，不同疾病之间价格差异很大，没法一概而论，像下面这张图上展示的：



咱们不能只看治疗费用。除了医院里面要花的钱，房贷、车贷、孩子上学、吃喝拉撒等生活上必要的开支，只会增加不会减少。

以前上面的这些花销可以通过上班挣钱来解决。现在生了病，没有办法工作，还有收入吗？

而且，身边总需要人陪床照顾，如果是家人，那势必对他/她的收入也有影响。还有，重大疾病的患者出院以后，不会立刻恢复工作，需要一定时间康复和修养。这段时间，也是要花钱的。

重大疾病的平均治愈周期为3-5年。

所以，重疾险的额度，最好能覆盖掉3-5年间的收入损失和康复费用。当然你可以分次配置。

所以每个人都需要好好算算自己需要多少保额。因人而异哈。

03.

保定期or保终身？

能保终身当然保终身！这还用选？

年纪越大，得重疾概率越高，这是常识。



定期重疾是预算实在紧张，没办法只好买定期，优先做高保额，保证肩上担子最重的这几十年至少有保障。

如果不是特别缺钱，每个月多交两三百块钱保费能做到的话，还是保终身吧。

04.

单次赔付or多次赔付

能多次就多次吧，多次的价格比单次贵不了多少。

随着医疗技术的发展，重疾的存活率在逐渐增高，而且得过重疾的人，由于身体健康状况已经受到影响，再次得重疾的概率远超常人。

有些人觉得人一生不一定得重疾，买多次重疾是不是浪费？

其实这个逻辑错了，不是说得不得重疾，而是万一得了重疾，你想要什么样的保障。

实际中，那些重疾赔了一次合同终止的人，对于未来无法再获得保障，是非常恐慌的。

05.

轻症/中症选不选？

选！这是现在重疾险的标配。

如果哪个公司的重疾险连中症都没有，那真是落伍到上个世纪了。

轻症和中症可以理解为重大疾病的前期症状，或是同种疾病创伤更小的治疗方式。

轻症和中症降低了重疾险的理赔门槛，而且有机会豁免保费。

在挑选有轻、中症的重疾险时，注意是否包含高发轻中症。

06.

被保险人豁免选不选？

一般是自带的。

豁免：在缴费期间内，如果被保险人得了重疾/轻症/中症，除了对应疾病可以获得的理赔金之外，后续的所有保费不用再交了，保障依然有效。

如果哪个重疾险连被保人豁免都没有，要么是纯残次重疾险，要么是巨坑。

绕行吧。

07.

身故保障选不选？

建议选。

不为别的，就问你一句：

每年花那么多钱买保险，最后赔不到钱，能接受吗？家人能接受吗？

实在经济紧张没法附加身故保障，也一定要单独买份寿险！

网上一些自媒体对带身故的重疾产品攻击很多，听起来很有道理的样子，实际上也是坑多多的，大家不要无脑接受。

08.

癌症多次赔付选不选？

可以选。

癌症的学名叫恶性肿瘤。

是最好理赔的重疾，理赔的黄金依据是“病理学报告”，也叫活检报告，是真正的确诊即赔的重大疾病，约占所有重疾理赔的70%。

现在很多癌症的治愈率很高，比如甲状腺癌、乳腺癌、子宫癌、前列腺癌、胃癌等。

当然，癌症的复发概率也很高，所以附加癌症二次理赔很有必要。

注意癌症二次赔付的间隔时间，现在主流的二次赔付间隔期为3年，超过这个年限别考虑了。

如果是非癌→癌，间隔期通常为1年。

09.

交费期限选多久合适？

年龄30岁以下的，可以选30年。

30岁以上的，建议20年-30年。

虽然缴费时间长，每年缴费少一些，豁免的概率也大一些，但是退休了还要交保费也不合适。

具体情况，各自衡量。

10.

再说两句

其实重疾险的选择并不复杂，主要由两个方面来决定：

一是你的需求是什么，二是你的预算有多少。

如果还是纠结，拿不定主意的，也可以添加我微信一对一咨询。

让专业的人，给你最专业的意见。

我会完全站在你的视角，就像为自己家人选产品一样，为你提供最专业、客观的保险建议！

当然，付费咨询哈。





袁铎
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