年金保险的六大功能

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年金保险的六大功能

年金保险主要有六大功能：风险管理、婚姻规划、税务筹划、债务相对隔离、传承规划、理财规划。

一、风险管理

1、其实在我看来年金险的本源并非是做理财而是做风险管理的，管理的是养老的风险，在我们人生中遇到的风险无外乎是疾病、意外、财务中断。疾病和意外都属于万一的风险，唯有养老是我们必然面对的，养老风险的可怕之处在于我们对于未来自己寿命的长短是未知的。
2、年金的风险管理也可以发挥教育金准备的功能，因为特有的“投保人豁免”的功能，这是别的准备教育金的方式所不具备的。



二、婚姻规划

年金险通过对投保人、被保人、收益人的设置后婚姻规划就有以下几大优势：
1、父母对资金的掌控权，同时确保子女今后基本富裕的生活。
2、婚前配置可作为子女一方的专属资产，不会受未来可能的婚姻变故带来的分割影响。
3、通过对受益人动态的规划可以实现财富在三代人之间的代继传承。



三、税务筹划

年金的生存金和身故理赔金都是免税的。
年金的总缴费与总领取之间存在约大于2倍及以上的差异，如果算上万能账户实际的结算利率那杠杆率就更高。当然我们规划这份年金险保单，不是为了规避遗产税，而是以被保险人身故的触发得到一笔现金，再以这笔现金去缴税，来规划我们的应税保险性。万一身故了也有一笔身故保险金，这个身故保险金根据遗产税的草案来划分的话，这部分额度是免遗产税的。当然我们规划这份年金险保单，不是为了规避遗产税，而是以被保险人身故的触发得到一笔现金，再以这笔现金去缴税，来规划我们的应税保险性。



四、债务相对隔离

在这我先重点说一下，并不是任何保险都可以欠债不还，诉讼不给的，所以用保险来规划债务隔离只能做到相对隔离，而不是完全隔离，而且保单搭建的架构和出资技巧是做到债务相对隔离的关键。某些情况下，我们还需要结合法律文书等其他手段，进行合理规划，满足实际需求，解决相关问题。当然受益权是大于债权的，当父母为自己的子女购买了高额的年金险，并且身故受益人是子女的时候，那么当父母身故获得理赔金时，这个理赔金就可以给到受益人子女，这笔钱也属于子女的财产，不属于遗产，无需偿还投保人生前的债务，这一规划也是成立的，所以在债务相对隔离功能时，在搭建保单的架构也要尽可能的避免保险理赔款成为遗产。



五、传承规划

财富传承规划时用的最多的就是大额终身寿险或者大额年金，这两款产品之间的区别在于终身寿险解决身后传承问题，而年金解决身前传承问题。

六、理财规划

规划这个功能适用于大部分家庭。



年金险有必要买吗

年金险也属于人身保险的一种，但与定期寿险，医疗险，重疾险等险种相比，它的理财性质更深一点，只能说适合有一定经济实力的消费者，对于只想要保障的人来说，没有必要购买。

年金保险是一种什么保险

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。



年金保险按给付保险金的限期不同，分为三种：
1、终身年金保险，亦称“养老年金保险”，或“养老金保险”。一般投保人是单位或团体，被保险人是该单位或团体的在职人员。按保险合同规定，投保人汇总交付保险费，直到被保险人到达规定退休年龄；保险人对已退休的被保险人按期或一次给付保险金，当被保险人死亡或已一次给付全部保险金，保险终止。
2、定期年金保险，按保险合同规定，投保人或被保险人在合同期内交纳保险费，保险人以被保险人在合同规定的期限内生存为条件，承担给付保险金的责任，规定的期限届满或被保险人死亡，保险终止。
3、联合年金保险，以两人或两人以上的家庭成员为保险对象，投保人或被保险人交付保险费后，保险人以被保险人共同生存为条件给付保险金，若其中一人死亡，保险终止。另一种形式是，当被保险人全部死亡，保险才终止，这称为联合最后生存年金保险。年金保险可由政府通过立法形式办理，属于社会福利保险，也可由保险公司，通过签订保险合同办理。



年金保险的优点与缺点

一、年金保险的优点：
1、安全性高。购买年金险，可以理解为是把钱存在保险公司，在某种程度上可以说是比存在银行还安全。
2、收益稳定。年金险的收益虽然不会特别高，但相当稳定。
3、复利计息。年金险一般需要长时间投入，时间越长通过复利计息获得的回报就越多。
4、避税。我国从1999 年开始征收20%的利息税，对于资产很多的人来说，利息税可不是一笔小数目。

二、年金险的缺点：
1、流动性差。年金险需要长期投入，且投入的钱短时间内不能取出，如果真要取出也可以，就只能退保，但是退保的话保费会有损失。
2、回本时间较长。年金险的总收益是慢慢增长的，由于是复利计息，所以只有等到后期收益才会比较可观，需要长期投入，慢慢累计现金价值。

寿险和年金险的区别

年金险和寿险的区别主要体现在：
1、 作用不同。年金险的主要作用是经济储蓄、投资理财，可以用来做理财、养老、教育规划等，寿险的作用主要是为被保人意外去世后，可以补偿一笔保险金，作为家庭经济支撑。
2、 领取条件不同。年金险有的也提供身故保障，在这方面和寿险的领取条件类似，都是只能在被保险人身亡之后才能领取，但像年金险的生存金、满期金、祝寿金等等，领取条件是必须在生存状态下。
3、 适用人群不同。年金险保费比较高，适合经济情况好且有稳定收入的人群购买，寿险更适合家庭的经济支柱购买，一旦发生意外导致身故，受益人可以获得一大笔保险金，作为家庭的经济保障。



内容扩展

一、年金保险属于理财保险吗？
是的，年金保险属于理财保险，简单来说，年金保险就是每年按照合同金额“存钱”给保险公司，达到领钱年龄按合同规定在保险公司按每年/季/月标准“取钱”，直到保障期结束。

二、年金险有什么用途？
1、养老金。如果想靠退休的养老金安享晚年其实我们都知道是比较困难的，但在自己有经济能力的时候购买年金险，退休后保险公司按期给您不错的返还金额，可以让自己晚年的生活过得更充裕。
2、子女教育准备金。孩子的教育费用高，各种补习班和特长都需要很大的开销，购买年金险其实也是提前给孩子的未来做规划，确保孩子未来的教育水平有保障。
3、强制储蓄。很多人现在手中根本存不下钱，一发工资没几天就花光，所以年金险就是一种很好的存钱方式，每年交一定的保费，若干年后就能领回一笔与保费相当甚至更多的钱。
4、资产传承。年金险可以合法地将部分资金与企业和家族隔离，如果有遗产遗传，购买年金险传承财产给下一代不需要征收遗产税的同时，又能让财产适时传承给下一代。



三、年金保险适合什么人买？哪些人不适合买年金保险？
1.普通家庭对于大多数普通家庭而言，年金险最大的价值就是能锁定利率，并且和其他理财项目例如股票基金相比，更加安全灵活。有保民说年金保险的收益不算高，但其实在所有的投资中，真正无风险的收益率只存在银行，国债和年金，国债虽然不错，但想买到却是件难事，年金保险的收益一般是4%，其实也算高了。
2.中产家庭当家庭经济收入达到中产这个标准，需要考虑的问题就是构建资产模型，保证能有一个较为稳定的被动收入，而这正是年金保险的最大功能。中产阶层的家庭收入一般处于20万至100万中间，而这收入绝大部分的来源是工资，但是若只能依靠工资其实是有很大风险的，万一身体出了问题，无法工作，将会面临莫大的恐慌。而合适的年金保险可以在相对较短的时间内构建可靠的年金资产，足以应对可能出现的危机。
3.高净值人群对高净值人群来说，更重要的事就是资产的传承和保留，赚钱是件不容易的事，当然希望能被子孙后代继承发展，而年金保险在传承这方面有着不可代替的作用。当把巨额资金投入保险之中，资金的性质也就发生了改变，资产的传承也变得简单了，作为受益人即可自动获得约定的保险金，省去了很多不必要的麻烦。还有一个重要的好处，当家庭面临风险需要一大笔资金时，可以用年金保险贷款，获得资金进行投资，一方面沉淀了家庭资金，另一方面也创造了足额的现金流。
4.基础保障不全面的家庭有适合购买年金险的家庭，对应的也有不适合购买的人群，说到这个问题，连基础保障都没有配置齐全的人就不适合买年金保险。年金保险与其说是保险，不如说是投资理财的方式，在没有配置重疾险，意外险，定期寿险的情况下，年金保险的意义不大，若风险发生，没有足额保障是行不通的，先保障后理财，这是需要遵循的准则。









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作者：恒佳源财富管理中心