年金险和增额寿险谁更好?选哪个?

我心如烟卸

我一见到你，我就变得不像我自己~



新规将至，互联网人身险市场迎来产品大洗牌，随之而来的一系列深层次变化，也才刚刚开始……



互联网新规



这项新规，涉及的不是某个险种，也不是某家保险公司，而是全互联网保险。从互联网保险的名字、险种，到销售互联网保险的公司、中介机构，保险公司的服务标准等，都做了细致化、规范化的要求。这将是互联网保险发展的重要里程碑，规范互联网保险发展的同时，保护广大消费者的合法权益。

不得不说，此轮大规模的理财险下架销售，速度之快确实有点超乎我的意料。那为什么这些优秀的增额终身寿险要匆匆忙忙下架呢？最核心的原因，还是来自于监管的要求。


2019年8月份，银保监会发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》。

这份通知的核心诉求就是要求把长期年金保险产品的预定利率上限将由之前的4.025%调整为3.5%；



那又为什么要从4.025%下调到3.5%呢？

因为从趋势上看，长期利率一定是走下行的，这样将导致保险公司未来在资产运营端口出现较大的利差损失风险。

讲白了，就是当市场利率进一步下滑到2%、到1%，甚至和欧美日本等发达国家利率水平看齐时，保险公司很有可能要亏钱的。



之前我们讲过，诸如增额终身寿险，当我们购入保险合同时，锁定的就是终身的利率水平。终身复利都是无限接近于3.5%，折算为单利，也有将近5-7%，相当于我们长期占据了个年5-7%利率的黄金坑位（以年限长短折算为准）。

3.5%复利20年，折算成单利是4.95%

复利30年，折算成单利是6.02%

复利个40年，折算成单利就是7.4%

因此，高预定利率产品肯定是要下架，因为从趋势上看，长期利率一定是走下行的，这样将导致保险公司未来在资产运营端口出现较大的利差损失风险。



增额终身寿险和年金险，怎么选？



增额终身寿险

分析他们的区别之前，先解释下什么叫增额终身寿。终身寿险我们都了解是以终身为保障期，被保人身故或全残为给付条件的保险，普通寿险保额是固定的！

而增额终身寿险就是在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加。也就是说，年龄越大，保额会越来越高。除了这点，与传统寿险还有一点不同的是，它具备高现金价值，可减额领取。

增额终身寿险，其实相当于是一个存钱罐，把钱放在里面以固定利率复利增长，要用的时候随时再取出来。只不过这个存钱罐要放在保险公司那里保管，保险公司还会给你一定的身故杠杆。

可以加保也能随时减保，不限次数，特别灵活,这一点很好。比如你30岁开始投保，想40岁领一笔，50岁领一笔，60岁领一笔都可以。你完全可以自己决定，领多少，留多少。



*市面部分在售增额寿险一览表

年金险

年金险呢,是到了约定时间才能领取固定金额，灵活性相对弱一些，其实有点像国家养老金。现在存钱，以后到了约定时间开始领钱。与其他理财方式相比，年金保险灵活性相对弱一些，一日规划，就要做好长期锁定的谁备。但附加万能账户的年金险一定要学会看万能账户！



DATONG ICE.





目前在售的部分快返年金产品????

比如上图定期年金+万能账户的产品形态，这样的产品就不适合用来规划养老。为什么这么说呢？

它的主险年金的保障期非常有限，短则8年或10年，长则15年、20年。通常从保单第5年开始返还，保障期结束就停止返还了，无法提供源源不断的终身现金流。

返还出来的钱，可以选择进入万能账户，很多人看中万能账户的结算利率，但要注意的是，现行结算利率不等于保底利率。在利率下行的大背景下，万能账户的结算利率难以长期维持。这些产品的保底利率通常只有2%左右，保底利率之上的收益不保证。但大多业务员都不会给客户讲保底，大多都会拿历史无亏损给客户演示！（如5%）要知道保底之上为浮动收益，大多都包装成固收。





































朋友圈里面充斥着各种关于收益5%的保险产品，特别容易造成误导。大家要擦亮眼睛，那只是演示收益，说白了就是不确定。如果销售人员只告诉你5%，而没有告知你保证收益是多少，一定要警惕！

所以从养老角度出发，这样的产品相对不适合用来规划养老，养老要的是确定性，而不是演示数据！

真正的养老金需符合四个条件：与生命等长、源源不断、安全稳健且必须是现金流！人一定会老的，这是一个确定的事实。而老了之后需要大量的生活费用也是一个确定的事实！所以从养老角度出发，这样的产品相对来说不适合用来规划养老，养老要的未来的确定性！



如果非要选择年金+万能账户的产品，要学会挑选万能账户。

好的万能账户要符合以下几点要求：

金账户标准：

1、保底要高

2、历史结算要高，要稳

3、进出手续费要低

4、领取灵活，不受限制

5、追加无限制

（市面上目前是有优质账户的，一定要学会对比，看合同！）









理财类保险的安全性如何呢？

我国银行存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万元。也就是说，如果银行破产同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的可以全额赔付。超过50万的部分不保证兑付。

而保险，你买100万，500万，甚至1000万，保险公司一分都不会少赔。

????大家亦可自行度娘《保险法》92条





很开心在结尾遇到你也欢迎同频的你加入我们找到我????微信：278664197
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遇见是福气 不遇见也是               
作者：厨房里的保险箱