重疾险到底要解决什么问题?

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November

-2021-

写在前面

已经是做俩孩子妈妈的人，我发现周围有许多新妈妈，在孩子出生后不久，就考虑着要为孩子准备配置保险，而重疾险则是考虑的重中之重。

随着公众的保险意识越来越强，这样考虑是很值得肯定的，孩子出生后，应该尽快办理社保，即城镇居民医疗保险或新农合，然后再考虑商业保险。

那么，重疾险到底要解决一个家庭或许会面临的什么问题呢？

一、重疾险的起源

重疾险，起源于重疾险之父巴纳德医生与他的女病人的故事。
巴纳德医生是南非著名的外科医生，1967年，他与哥哥成功实行了全球首例心脏移植手术，经他心脏移植手术的病人，最长能在术后存活23年，他在南非医学界有着很高的威望。



他的女病人，就是上图当中这位女士。这位女病人当时是34岁，有自己的工作，离了婚，独自带着两个小孩生活。

这个女病人到巴纳德医生的诊所就诊，是因为她一直消瘦，有疲劳感，还出现了多汗和咳嗽的症状。她有吸烟的习惯，她的x光显示在肺部出现了阴影。后来在组织切片的检查当中发现了她肺部有癌细胞。

巴纳德医生通过手术帮这位女病人切除了癌细胞肿块，我们知道，即使是做了单侧的肺片切除手术，只留下一片肺叶，人也还是可以生存。后来女病人也很快就可以出院了。

两年之后，女病人再一次去到巴纳德医生的诊所时，她的呼吸急促，脸色苍白，毫无血色，眼神中充满了对死亡的恐惧。

巴纳德医生看得出这位女病人所剩的时日已经不多了，非常非常吃惊。他说：“你为什么要来这里，这个时候你不是应该在家陪着你的孩子们吗？”

然而这位女病人却说了一句非常让人震撼的话，她说：“医生啊，我刚刚下班，是从工作岗位上赶过来的看病的。”

两个月以后，这位女病人就去世了。她在生命的最后时刻还在拼命工作赚钱。

这个女病人的情况给巴纳德医生很大冲击，他想，有没有一种保险，不用等死了再赔付，这种保险是重病确诊就赔，赔出来的钱供病人很好的康复，休养。



于是，在1983年的时候，世界上第一张重疾险保单诞生了，由标准银行保险英国保险经纪公司发行。

推荐大家看一下，巴纳德医生2006年到中国，在上海国际保险论坛上，发表了重疾险的开创及其重要意义的主题演讲。在这个演讲里面，他有非常详细的讲了女病人的故事，也非常详细的讲了重疾险发明的初心。
想要抓住一个险种的本质，我们就去看他最本源的东西，去看发明者的初心。

二、重疾险解决的问题

从巴纳德医生的这个女病人的经历看，其实他的人生，可以分为几个阶段：

第一个阶段，确诊肺癌后，住院治疗，手术这个阶段，可以用医疗险来解决治病住院的花费。

第三个阶段，她去世后，两个孩子的生活费，教育费，寿险赔出来的身故保额可以支撑。

那么她人生的第二个阶段，就是出院后到身故之前，她真正需要的，是休息以及养护自己的身体。

那么，假设在那个时候已有了重疾险，这位女病人在哪个时候有也购买了重疾险，那么她确诊后，保险公司依据条款就会赔付她一笔保额，在她康复修养期间，她可以暂时不去工作，也不用担心房租、生活费、以及两个孩子的教育费。

我们将可以想象，她有可能身份恢复得很好，几年后很有可能完全恢复健康，回到工作岗位；

也可能是，她恢复得很一般，只能延长几年的寿命；

最最不好的情况，她还是在两年后去世，但因为有了那笔赔付款，没有经济压力，她可以在家安安心心的，在最后的时光，好好的陪伴两个孩。总之，不至于在生命的倒计时，还带病奔波在工作岗位上与诊所之间，不能好好的陪伴孩子。



是的，重疾险最本质要解决的问题，是收入损失的问题。在确诊重疾后的那几年，生活的中心肯定就是在围绕看病治病修养，如果不工作，收入中断了，那家庭的生活开支、房贷、孩子的教育费、等并不会停止开销。
第二就是，医疗费损失。
前面有说到，医疗险可以报销在住院期间的治疗费，凭发票金额实保实销。但是有一些疾病，如果需要到院外购药，如癌症病人需要的靶向药，病人的出院后需要长期服用的营养品，如灵芝粉等、或是重要器官移植等，这些医疗险报销不了的，但又是对病人的恢复不得不花的钱，重疾险赔付下来就能补充。                      三、新规下新旧重疾险的定义

重疾险新规出台之前，各大重疾险的必保重疾为25种。重疾险新规2021出台，将25种重疾疾病扩展到28种，新增必保轻症，赔付比例不超过30%，对部分疾病的定义重新划分，调整了部分疾病的理赔要求。



四、重疾险保额买多少才够

重疾险要买多少保额才够呢？如果是小孩的话，建议预算允许的话直接是100万元。现在的家庭，孩子都是一个家庭的心头肉，保额充足，才能在真正面对重疾的时候，给孩子最好的陪伴，以及选择最好的治疗手段的底气。
如果经济情况不允许，至少要先做30万元，因为年龄越小保费越低，等到经济条件好一些时，再去加保。
那么家庭的经济支柱的重疾保额，要买多少？
买多少保额，其实是可以根据每个家庭的实际情况，科学的计算出来。一个家庭应该有哪几份保单，以及每种要买多少保额，我将写在下一篇文章。



写在最后 ▼随着医疗水平的提高，医生在很多情况下可以做到挽救和延长患者的生命，但是却不能解决患者因为缺钱而放弃治疗。
医学与保险本身就是密切的婚姻关系。



关于我：

柳州人，2013年毕业于广西财经学院，国有银行6年基层优秀员工，市国资委下属金融集团2年，负责不良资产处置及资产管理。

2018年底，经银行内部业务培训，学习到了保险真正的功能和意义，自行研究保险，给一家三口配齐保险四大金刚。

2020年，意识到自己保险理赔知识处于空白，在互联网找到了明亚，找到了我的引荐人，被明亚的专业、客观中立所吸引。

二胎妈妈，爱工作，爱生活，爱穿搭，跟穿搭博主学习穿搭、跟美妆博主种草美妆产品，十足的被带货女王。

因上精进，果上随缘，是我的座右铭。

关于我所在的团队：
明亚广分，团队成员有医学博士，有曾经在保险公司任职多年的核保老师、理赔人员，有曾经的法律从业者、银行骨干、大学老师、心理咨询师、名企白领……
他们多毕业于英国曼彻斯特大学、澳大利亚莫纳什大学、浙江大学、武汉大学、中山大学、厦门大学、华南理工等名校，曾经是各个领域的精英人才。
因为看好保险行业的发展趋势，因为认同保险经纪人这种新型职业模式，因为认可公司及团队“以客户需求和利益出发、专业负责”的价值观，选择转型为一名全职的专业“保险经纪人”。
团队强大的医学、法律、核保、理赔资源，让我有足够的底气和自信服务好客户。


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作者：斯斯的思考笔记