年金,增额寿险,终身寿险傻傻分不清楚

风来时狂放

最近有很多朋友问我说：我有很多客户，它们中的很多人会从亲朋好友那里接触到保险，但我不知道怎么给它们选产品，不知道怎么和它们讲解、比较产品。只能眼睁睁看着他们买推销员的产品。

哎，其实我很理解，让这样的新人去从头开始学习，实际上也是有点无从下手的，因为它可能都不知道从哪里开始学。可能它之前在保险公司工作，已经习惯了那种推销式的方法，保险公司让我推销什么产品，我把这个产品的卖点去了解清楚，直接推销就可以了，但是从事经纪人工作之后发现这个事情没有这么简单。

那还是那句话，首先你要了解这个客户的需求是什么，而且它最关注的这个需求点是什么，然后再去配相应的产品。那么保障类的产品不用说了，重疾险、意外险、寿险、医疗险，实际上每个人都有这个需求，它不买只有两个问题，第一它没有保险意识，第二它有保险意识了，但是它很侥幸，就舍不得花这个钱。



另一个层面来看，保险可以解决财富管理和财富传承的问题，这个大家也很清楚，那用什么产品来解决？年金、教育金、终身寿、增额寿等等，对于新人来说根本就不知道怎么操作，也无从下手。

好的，本期我们就给大家梳理一下这些东西到底是什么玩意儿，这些玩意儿到底都干嘛使，而且它适合什么样需求的人。

定期年金

终身年金

保证领取型年金

快返型年金

定额终身寿险

增额终身寿险

以上这六种是在保险层面解决财富管理的产品类型，我们一个一个说。


定期年金

定期年金其实就是很常见的教育金的形态，像我们之前讲的平安金瑞人生20，它可能叫教育金，或者叫其它的名字，但实际上它的形态也是一个年金的形态。你活到那个时间点给你一笔钱给的钱就是生存保险金，这种产品一般都最长的也就30年期，短的可能有10年15年的，但更短的还有那种5年期的，就是一个纯理财产品，它严格来说不应该算做这种年金的范畴，这种产品多出现在银保渠道。

对于这种中短型的年金险，首先我们买它是有一个特定需求的，是现在对于未来10年20年30年的一个规划，到那个时间点，我需要用这笔钱换车换房给孩子上学等等。我现在需要解决强制储蓄，有一个确定的收益性和稳定性，那我就可以选择这种年金产品。

这类产品基本上最长30年期，财富大概能增长2.5~3倍左右，这是目前的一个比较不错的产品的形态。这种产品里经常会给你附加一个万能账户，这个万能账户是可以使用终生，但是我们买年金的时候，首先要看它的生存保险金有多少，再去看它的万能账户。如果我们去傻傻的比较万能账户，那就被套路了。万能账户的结算利率比较高，但前提是万能账户得有钱，如果没钱，光有很高的结算利率没用。

所以还是那句话：买年金险，第一先看生存保险金，如果有万能当然好，但万能账户绝对不是我们首先要关注的。同时还要看万能账户的投保规则。


终身年金险

终身年金险最主要的价值就是养老用，最大特点就是和生命等长，现在买到60岁或65岁开始保障一辈子领钱，可以有一个源源不断的现金流。现在努力存点钱，未来会有一个很不错的养老生活，这是它最大的价值。


保证领取年金

这种年金跟终身型年金主要形态没有太多差异，也是源源不断给你钱的，但是你活到一个时间点以后就可以确定得到一笔钱。这种保障领取的年金险活到60岁，你所得到的钱，要比终身型年金，同样时间点领取的钱多一些。如果你怕自己死的太早，拿不到钱觉得有点亏，那很适合这种保证领取的年金。


快返型年金

也叫即交即领型年金。这种年金险目前最快在第6个保单年度开始才能领生存保险金。这种产品更适合财迷，不，应该说更适合需要很强流动性现金流的人，从第6年开始可以见到很多钱的。只要把一笔钱交到保险公司，然后就可以产生源源不断的现金流满足你，当然，因为保险公司马上就要给你返钱，它产生的收益要低于上述几种年金险。所以这种产品更适合管理一笔财富而不是规划一笔财富。如果你觉得那种五六十岁才能领钱的年金险时间太长，那这种产品比较适合你。


定额终身寿险

定额终身寿在前期，它是有一定保障杠杆价值的，但是它远远要比定期终身寿险的杠杆价值低，因为终身寿终身寿，必定要赔到嘛，但是消费型的定期寿险不一定会赔到。定额终身寿险相比增额寿险，就算这个人明天就身故的话，它也是能赔到确定数额的一笔钱，所以它的前期是有保障价值的，但是随着你交的保费越来越多，它的杠杆价值就会越来越低。

现在这种产品30岁男性保100万，基本上总保费也得在四五十万左右，未来它可以很好的解决资产分割和资产传承问题。而且这种产品免体检额度比较高，特别是一些高保额产品。

对于多子女家庭可以很好的进行财产分割和确定传承，用这种定额终身寿险实际上是很不错的，而且这种产品适合那种觉得自己不会死的太早，但也觉得自己活不了200岁那种人，就是属于这种现实主义实用主义者吧，如果你觉得能活到200岁，那更适合增额寿险。


增额终身寿

增额终身寿它前期的保障价值和保障杠杆没有定期寿险或者定额终身寿险高，因为它保额还没长大，它是需要慢慢往前滚的，一旦滚起来以后，它增值的速度就比较快了。这种产品现在很多人认为可以替代年金险是有一定道理的。

年金险的生存保险金是在一定时间内自动打到你的账户里，但是增额终身寿险是看现金价值的金额，增额终身寿险大部分产品现金价值和它的身故保额是相等的，很省心也很省事儿，你看你死的时候能拿多少钱，直接看它现价就知道了。因为它的增值部分是不停的往前滚动的，当然前期它可能有时候现价高一点，可能有时候身故保额高一点，但是到一定年龄之后就基本上一样了。

那这种类型的产品适合客户很清楚，每个阶段该干什么的人，清楚自己的人生规划是什么。实际上它领取的灵活度比较高，但也需要客户有很强的自律性，如果每年都要用，那真的是要每年都要取。

因此，什么样的产品销售给什么样的人，完全要看这个客户是什么样的规划，对于财富是什么样的认知度，有什么样的需求，而不是说你盲目的去夸大它的收益，否则客户问，怎么还不打钱？你总不能说，因为您还没身故呢。

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作者：彩虹慧保