重疾险,选择20年交还是30年交?

Gordon520

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如何选择交费期限？这要看反推出的利率。

交30年和交20年相比，等价的复利。其实就类似你买房子按揭，同样贷款金额，根据20年贷款每年按揭和30年每年按揭，能反推出等价的贷款利率。理论上讲，如果你的投资综合收益率能高于这个数值（通常在4%左右）则选择缴费期长的合适，如果你的投资综合收益率低于这个数值，选择缴费期短的合适。

从保险的角度，缴费期越长越好，因为一旦出险理赔，你付出的保费相对更少。

当然，你的收支情况也影响缴费期的选择，因为缴费期长则年缴保费少。

请注意本文主要针对50岁以下被保险人。大龄被保险人确实买重疾险的意义没有那么大，具体原因其实本文也间接说明了，即保额随着年龄本来就应该变小。

首先我假设您已经深刻理解和认同这句话：理财规划的最基础是风险管理，而保险是防止生活跌落几个档次。

买任何商品和服务，包括保险，其实都有一个值不值的问题。无非就是你心理的价值和价格是否匹配。值就买了，不值就不买，很正常，无可厚非。

但是保险，是一种及其特殊的商品和服务，评价某个保险值不值，即使你态度上非常客观和善良，如果理性不够深刻的话，依然可能买的不足够正确。首先保险不是马上能体验使用的，这一点现在看来倒是不会引起太多困扰，老百姓也接受。保险最特殊的一点就是你不知道啥时候能用上，用上多少，甚至能不能用上也不一定。这一点，其实也好解决，老百姓也能理解。但最最复杂的是，假如我不买保险，省下的钱去自己打理，岂不是更好？上述这三点加在一起，在重疾险的纠结选择上体现的淋漓尽致，因为重疾险是典型的超长期限、理赔不确定性非常高（包括时间不确定性和理赔额度不确定性，因为如果一直没事理赔就是0如果最倒霉可能配几百几千万）。

上面这段话意味着：重疾险的任何一个功能，客户都要评估其价值和价格。

早期的重疾险其实非常简单，基本上就是预算和保额两个要素。那时候，几乎都是所谓大公司（反正你也不知道谁真正大）、绑定身故责任的终身单次重疾险，没有其他选项。这种保险可以说是老百姓认为保险没用的万恶之源。如果你买一大推这种保险，那可能确实没啥大用。但是这种话不能说太多，否则就会被网络平台屏蔽，你懂的。

通常来说，预算和保额是不可大幅度改变的。预算受整体理财规划的限制，而客户心理对其预算希望购买的保额，也是有一个大概的预期想法的。说白了，如果实际的产品方案离其预期太远，这就绝对不会成交，而且客户会到处传播，保险没用，或者买了的过了几年，更痛苦，因为退保也不是继续交也难受。

总而言之言而总之，买不买保险的人都难受，都不说保险好，你说我们这卖保险的这还能有好吗？哭泣，，，，哈哈哈哈。即便现如今，很可惜，这样的客户也不少，实际上可能是因为他没有遇见我。。。。。

现如今，同样功能的产品价格比之前已经降低不少了。但是，又出现了如何平衡预算、基本保额与如下花样功能呢：保障期限、是否带身故责任、保险公司选择、各种可选附加功能如轻症、中症、多次赔付、是否分组、癌症是否多次、60岁前是否有额外保额等等等等 。另外随着年龄、行业、职业、家庭等情况变化导致的收入变化和支出责任变化，也要考虑进来，毕竟理财是在生活框架下。

别迷茫，回到初心。记住潘文辉说的：理财规划的最基础是风险管理，而保险是防止生活跌落几个档次。规划保险最重要和唯一根本原则是重大损失优先，也就是保额一定要足够。

保障期限选择，这是一个最复杂的选择，虽然很多人简单化的就买了终身。

重疾险最常见的保障期限，是20年、30年、到70岁、终身（实际上是105岁）。

最最常见的就是保终身。

同样的保额，你买30年期和终身相差的保费，自己去投资，那么收益率得大概高于复利年化irr8%，定期重疾险才更值得。这个收益率对于大部分家庭是不太可能的。即便你能收益这样高，首先应该被替代的也轮不到保险，你的存款、银行理财等等等等都是被替换的。当然，我也不和你抬杠，我告诉你，我就是都买的定期重疾险，我不能确保我的投资在8%（如果那样，我不但是保险骗子还是投资骗子了），那么请问，你能吗？你敢吗？事实上正是因为我有足够的保险所以我敢于承担投资的风险。我一再强调只有真正对理财四大方面理解清楚了才能真正懂保险。

换个角度，先定下保额为50万选择定期或终身。还是先定下预算为三千选定期200万或终身50万呢？

其实更重要的问题是，一个定期的不带轻症的纯重疾和终身带轻症的，选哪个？

上面这段话的意思就是说实际上对大部人来说还是终身最适合。如果觉得烧脑也正常，没办法，金融理财涉及到时间复利和不确定性就是非常烧脑。

定期重疾险适合觉得自己的收入未来还能有很大增长的客户。

和保障期限有关联的一个问题就是，保额应该是一直平的吗？比如终身100万不变。如前所述，如果收入支出等状况发生变化，可能通过动态加保减保来解决。但这里讨论的不是动态，而是假设我现在比如30岁规划重疾险，我的保额应该一直是平的100万吗？

假设一个人收入已经恒定不变，无论是否买终身，那么退休之后的保额也应该比没有退休的时候低，尤其是相对于40岁左右家庭责任最重的时候。

当然还是那句话，多公司多产品形态多期限搭配组合，不要只买一个产品。

实际上现在的很多产品逐渐采取60岁之前额外赠送保额，这种也等价于定期和终身的组合。

是否绑定身故责任？简单来说不建议绑定，身故应该用更高额的定期寿险解决。另文叙述。

公司选择。比较敏感，单聊。公司确实影响价格的。当然还是那句话，多公司多产品形态多期限搭配组合，好处多多。所以比较公司其实意义也不是很大。

关于轻症、中症、多次赔付、是否分组、恶性肿瘤多次、恶性肿瘤额外保额等等等等。这里面可能唯一值得考虑的就是和恶性肿瘤相关的，比如多次、额外保额、津贴等。当然如果某项功能特别特别便宜，加上也无所谓。但不该成为权衡重点。

何时买？除非永远不买否则晚买不会省钱，相比存款一般来说晚买保险也不会更费钱，但是最深刻的问题是晚买很可能将因为身体原因无法购买。

不忘初心：理财规划的最基础是风险管理，而保险是防止生活跌落几个档次。规划保险最重要和唯一根本原则是重大损失优先，也就是重疾险的基础保额（也就是第一次重疾的保额）一定要足够，壮年的时候尤其要保额高，其他都不重要，如果你在意其他的点，你已经输了。因为买保险的目的就是为了大病大风险而不是小病轻症，而多次重疾的保额，，，，如果我第一次重疾就能拿到确定性的高保额，何必去看未知存在与否的二次重疾呢？

还有研究条款的，大哥你能不能节省时间赚点外快，也比研究条款强。主要的疾病定义，都是统一的。

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交大本清华硕、深耕几十年，小孩教育与足球专家，保险信托传承及投资专家，养老社区及医疗资源专家。国家理财规划师，北京四中等《青年理财》课讲师，管理客户资产约3亿。团队众多10年经验的MDRT。详情私信。

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作者：很少人比我更懂保和投