重疾险的主要矛盾和非主要矛盾

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以下为本公众号第15篇原创

ZHONG JI XIAN

重疾险



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非标准体人士

非标准体是指：身体有健康问卷里提到的异常事项，投保时如实告知后保险公司不能直接承保、而需要进行智能核保或人工核保。

非标准体人士挑选重疾险的首要准则是：能否通过核保。因为在体况有这样那样异常时，是保险公司选择和考核我们。

非标准体人士投保重疾险，首先要看该产品是否支持智能核保或人工核保。如果健康问卷里点击“有部分为是”后，根本进不到下一步，说明该产品只支持标准体投保，那该产品就可以直接放弃了。

在可投保的产品范围内，通过预核保或正式核保后，再根据核保结果、保障责任、费率等选择适合自己的。

那么，在已通过核保的产品范围内，可以从哪些维度来衡量重疾险适合不适合自己呢——



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标准体人士

1、 产品结构：能保障轻症、中症、重疾三个层次。轻症30%*3次，中症60%乘以3次或2次。记住30%和60%两个比例，这是监管最新规定的轻症、中症单次赔付的封顶比例。

2、 重疾赔付次数：多次优于单次。重疾多次赔付的，看重疾是否有分组，不分组的优于分组的；分组的，“恶性肿瘤单独一组”优于“恶性肿瘤跟其它重疾分在一组”。所有分组和不分组，两次重疾的间隔有无限制，间隔限制时间越短越好。

3、 重疾额外赔付：有两类高发重疾，“恶性肿瘤”和“心脑血管疾病”（它们都是很宽泛的概念，包含很多具体的疾病），是否有额外赔付，意思就是恶性肿瘤或心脑血管类疾病赔付过一次后，后续再患同类型疾病是否还可以再赔付一次。

注意2和3的区别：2的重疾多次赔付是针对不同病种多次赔付，3的重疾额外赔付是同一病种两次或以上赔付。

4、 等待期：重疾险等待期一般有90天和180天两种，等待期肯定越短越好，但等待期180天可有效降低保费，主要还是看个人选择。

5、 等待期内出险条款：

上款：等待期内确诊轻症或中症，此种轻症或中症不予赔付，其余轻症/中症/重疾在等待期后出险的，仍给予赔付。

中款：等待期内确诊轻症，所有轻症均不予赔付；等待期内确诊中症，所有中症均不予赔付；但重疾保障仍给予保留。

下款：等待期内确认任意一种轻症、中症、重疾，均不予赔付，退还已交保费，保险合同终止。

6、 其它花边，诸如：30岁前确诊轻症/中症额外给予多少赔付；确诊某种特定疾病额外给予多少赔付；身故赔付是否有等待期；赔付是否有三同限制；是否有保单之外的增值服务；等等。



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非主要矛盾

1、 轻症保多少种，中症保多少种，重疾保多少种：不太重要

轻症25种还是35种，重疾100种还是120种，对我们影响其实不大。

因为无论多少种，都肯定包含2021年2月1日起实施的重疾新规里统一定义的“28种重疾+3种轻症”，光是这“28+3”就占赔付比例的95%以上了。

一份重疾险条款好几十页，中后部分基本都是各种轻症、中症、重疾赔付标准的罗列，轻症的前3种和重疾的前28种，每个产品都是一样的，包括标点符号。

2、 保险公司听没听过：不重要

名字如雷贯耳的大牌保险公司，其产品和服务质量固然优秀，但一些知名度尚不太高（或平时较少做广告）的保险公司，其产品在保障责任方面可能会有更多惊喜，并且更具性价比。

3、 重疾险稳定性：是个伪命题

因为重疾险是长期险，是长期险，是长期险，重要的事强调三遍，保险合同一旦生效，整个保险期内都受保险法和保险保障基金的保护。

不管这个保险公司最近的风险评级是A、B、C还是D，不管它的利润是正还是负，偿付充足率是一直上升、保持稳定还是逐年下降。

只要我们如实告知、规范投保，保险公司一旦承保，后续就必须按合同条款受理理赔申请和支付保险金。





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作者：蒲公英伞兵