年金下架、停售,是真理财还是智商税?

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图片来源：pexels

大家好，我是mo妈，一个帮你找到合适保险的宝妈。

最近你们是不是也经常能在朋友圈看到类似的宣传：

“*****产品，将于***时间下架”

“某某产品最后1小时，这是我唯一推荐的一款产品”

点开一看这些产品多数都是年金、增额终身寿类的产品。

而这一切的原因，都是10月末的时候，业内发布的关于互联网人身新规。

所以，别说这时候，未来1个多月的时间，估计大家看到这样的消息次数会越来越频繁。

趁着这个热乎劲儿，这几天来找我咨询的朋友也越来越多，但是因为这次关乎到钱，可能一出手还是不小的一笔钱，所以我打算给大家“降降温”。

买年金险，你是真有需求还是跟风？

01

理财之前，保障做足了没？

这个问题，其实很现实。

我们都知道，无论是年金还是增额终身寿险甚至教育金，它们的目的无非就是满足我们养老、财务规划、子女教育等等。

说白了，这些都是一些较长期的资产配置。

在操作这些之前，我们要考虑下，自己短期内的钱是不是已经足够充沛？这笔钱是不是真的短暂期间内不用。

甚至说做好了十几年或者几十年都不用的打算。

其次，再来想想，生活中有些不确定的开支是否已经都足够覆盖到。

这比如日常花销、车贷房贷，包括万一各种不确定情况发生时。

比如家人病重、发生意外等等。

所以，如果保障型的产品，比如重疾险、医疗险、寿险还没有完全做足保额，那么我个人是不建议大家开始着急考虑理财类保险的。

当然，钱如果确实握在手上短时间内不用，而且应急的部分也有灵活的储蓄够用。

那么可以不考虑前面的这个环节。

02  

投保前要有一些远见

投保有远见，说白了就是长期缴纳保费的未雨绸缪。

年金险和普通的保障型产品不一样，动辄一年的保费都是几万甚至几十万。

这样的话，我们就要考虑一个很现实的问题，虽然现在缴纳大额保费的能力是有的，那能否持续保证不间断呢？

要知道，保险这个东西，保费一旦断缴一定是会带来损失的。

所以，在选择缴费期和投保金额时，我们起码要把自己未来3-5年的收入情况考虑到，综合来看。

万一某个时间段收入降低甚至有失业风险，保费能不能稳定持续的缴纳是个非常关键的问题。

别总想着一口吃个大胖子，看到高保额、高返还就一个劲儿的往高保额里买，合乎个人情况最好，

03  

别对加保功能想的太美好

前些天的天天向上就是个例子，产品下架，对应的加保功能也自动关闭。

咱们冷静的想想，这次监管为何大张旗鼓的要压低市面上的一些理财型保险，又为何再一次提高了保险公司销售储蓄型保险的准入门槛？

说白了，就是给这波高收益降降温。

加保只能算是产品的一个吸引人的亮点，但是随着产品的陆续下架，大部分加保功能也就不会再好用。

买保险，是一件很理智的事情，我们还是要更多的关注白纸黑字写在合同上的权益。

毕竟，随着市场上的投资形式在不断变化，整体的收益也都呈现下滑的趋势。如果草率的承诺终身3.5%的复利，说白了，保险公司等于在“玩火”整个行业也可能会出现利差损。

别说保险公司不会愿意，放在监管那儿，这火苗还没起来，就得掐灭。

最直接的反映，就是在条款上。



我们可以看到，即使写在条款里的保额增加，也需要【经保险公司审核并同意】

这个前提条件在这儿，未来的不确定性就会增加。

所以综合来看，千万不要把它看成最吸引你的一点。

04  

确定养老买年金，只为储蓄买增额寿

理财型的保险，其实目的也很简单，无非就是理财和养老。

别看这两者好像都是存钱，但是放到储蓄保险来看，意义可不一样。

养老需求：收益有保障，能按时领钱、能领取的时间越长越好。

这样的产品，比较有针对性，比如之前给大家分析的光明慧选就属于这一类，活到老领到老，收益也不错。寿命超过80岁，IRR都能超过3.5%，长期来看，收益比增额寿要高。

储蓄需求：这笔钱先存着，拿来做什么还不知道，所以灵活性就很关键。

它的灵活性就更好，而且前期的回本快，就算中途有用钱的地方，随时减保也合适。

所以综合来看，如果拿年金储蓄，那么前期回本太慢，现价涨的也慢，直到取钱的时候，现价又没了。

拿增额寿来养老，前期灵活取的多，未来就很有可能把现价花完达不到养老的作用。

最后要提醒的一点就是：资产配置是一件非常慎重的事情。

当没有做好充分的准备时，甚至只是为了跟风购买，那后续后悔想退保的可能就非常大。

但是储蓄类的产品，退保损失一般都会非常大。

所以，投保前一定要想清楚，要不要买，为什么要买，买了后续急用钱怎么办，能不能稳稳的拿住长时间不取。

这些问题都想好后，再来做决定吧！

私聊mo妈，唠唠保险嗑儿



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作者：芥末保