重疾险要涨价了!

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最近沸沸扬扬的互联网保险新规，重磅官宣，12月31日，所有互联网产品都即将下架！永远消失！而重疾险也自身难保！光是后续产品名需带“互联网”字样一项，几乎所有重疾险都膝盖中枪！



12月31日前肯定要下架整改！



那整改完还会回来吗？

会，

但我敢打包票，必涨价！

为啥？看完下面分析就知道~

N1
重疾险，为什么会涨价？

过去几年，互联网保险兴起，咱们可以直接在线上咨询并完成投保。

相比传统保险公司，前期都是采用的开设分支机构方式来销售保险，在互联网上占据的席位并不高，而新兴的保险公司，因为赶上了互联网的浪潮，就节省了大量“建设分支机构、组建代理人队伍”的成本，就能更多给消费者让利，开发出咱们现在看到的高性价比产品。



但“后生仔”生猛，难免丢了规矩，不给老牌公司留后路！



比如很多网红重疾险，都是保险公司和网络销售平台合作开发，为了抢占市场，

往往盲目迎合网络销售平台的低价要求。可这种重疾险，卖多了就遭人嫉妒，后期也容易赔穿，虽然说对我们买的保险产品没有任何影响，但是，也不是长久之计，因为保监爸爸要给到老百姓平稳的，安全的，可靠的保障，所以，长期以往，当这些保险公司的偿付能力降低后，保监爸爸肯定会让这些保险公司勒令停改，这不，还没发展到那一步，就已经开始整改！

所以新规就给念了3条紧箍咒：



1、禁止随意定价，必须列明定价依据！

新规要求备案产品必须报送精算报告，报告里要列明定价的依据，依据必须是官方发布的疾病发生率表，且实际偏差多少，也得说明，不再是保司和网销平台想便宜就能便宜的！



2、控制附加费用率，规避返佣！

其次，我们知道，保费的构成，有纯保费(成本)、附加保费(佣金、广告等)。

纯保费已经被前面那条掐住，而附加保费，保监也做了规定：



比如长期重疾险，首年附加费用率不得高于60%，并且其中的中介费必须列明上限，还不能下设互联网的技术服务费



3、定价回溯机制，太便宜会被罚！

最后，新规还有个终极大boss，

银保监爸爸还设置了定价回溯机制：



产品上线后，如果实际情况和精算报告存在偏差，必须主动报告，积极改进，坦白从宽



如果有严重偏差或是刻意隐瞒，那保险公司的总精算师第一个“人头不保”！

为了不赔上自己的职业生涯，精算师肯定会比以前更加保守谨慎，不会为了业绩冒险创新，更不会盲目迎合低价要求，过往的高性价比重疾险，终将成为历史！

4、保障将会降低

互联网保险重新洗牌后，有资格在线上卖长期储蓄险的，都是传统大型险企。一方面，这些公司的分支机构数量庞大，有遍布全国的办公职场和运营内勤，每年还要支付高昂的广告费用，运营成本远远大于中小型公司，能给到客户的利益空间相对更小。

大型保险公司主攻线上产品之后，并不意味着他们就能完全采用当下互联网的销售方式。传统保司改革难的或者说转型难，不会因为这次的《通知》就变得简单，毕竟他们不如小公司“船小好调头”。

所以之后上线的大公司产品价格，不会像当下互联网产品那么激进。

另一方面，一些老牌大公司长期饱受利差损困扰，直到现在还在填补过去的窟窿，有了这样惨痛的历史教训，在新产品定价上会比较保守。

N2
重疾险涨价，我们应该怎么办？

总的来说，以后线上价格会越来越向线下看齐...并且很多互联网产品都依靠中介销售，而新规中其实还规定了，保险中介机构应为全国性机构：



目前大多中介的分支机构都铺设不足，加上以后很可能全面实行“双录”（录音录像），销售成本只会增不会减，能让利的空间，越来越少，产品的价格，更下不来了...

对于咱们消费者来说，

一方面，监管更加规范，有利于保护消费者权益。

另一方面，高性价比产品消失，蛮可惜的！毕竟保险安全性高，买到等于薅羊毛

所以如果近期想买重疾险，

就要抓紧时间了！

12月31日前就要全部整改！
               
作者：家庭科保顾问