重疾险和医疗险有什么不同?要选哪一个?

塞翁364

这是杨淼涛公众号的第73篇原创分享

说到保险，可能大家听到最多的是重疾险。近几年，又有一个险种异军突起，就是百万医疗，百万医疗是属于医疗险。那这两个险种有什么区别？买了重疾险还有必要买医疗险吗？买了医疗险还有必要买重疾险吗？

重疾险：属于合同约定的重大疾病，并且达到合同约定的疾病状态，就按照保额赔钱。

医疗险：报销住院费用，社保报销后，对超过免赔额部分进行理赔。

它们主要有下面4点不同：

1

理赔模式不同

重疾险属于定额给付型。一次给付约定的保额，比如买了50万就赔50万，用途不限，理赔无需提供发票，达到理赔标准即可。

医疗险属于费用补偿型。从这个补偿就可以看到，是补偿损失的，不可能从中盈利。实际的医疗费用，扣除社保已报销的部分，扣除相应免赔额，剩余部分按比例进行报销。例如普通的百万医疗，假如老王住院花了5万，社保报销了2万，扣除1万的免赔额，就报销剩下的2万。

2

保障范围不同

重疾险限定疾病。要达到合同中约定的疾病种类和状态才赔付；如果不属于合同中的疾病，即使花费很多，病情很严重也无法赔。

保险行业协会约定了28种常见的重大疾病（如癌症，急性心梗，脑中风后遗症等，这28种重疾占了重疾理赔数量的95%以上），每家保险公司都必须统一定义。现在，所有保险公司重疾险保险合同基本都是上百种的重疾，但是这核心的28种都有，并且定义一样。

医疗险不限疾病。只看治疗方式，住院、特殊门急诊（放化疗、肾透析等）、质子重离子治疗、抗癌特效药等。

3

保障时间不同

重疾险多为长期险，保障终身，采用均衡费率，就是每年的保费固定不变。

医疗险多为短期险，保障期多为1年，采用自然费率，年龄越大，风险越高，保费越贵，就是保费会随着年龄增加。

4

续保条件不同

重疾险保证续保，只要保费按时交，保障就继续有效，不管产品是否停售了。

医疗险大多不保证续保，如果保险公司统一停售，则不可以再续保。

我们看到，重疾险跟医疗险还是有很多不同的，也因为这些不同，它们是很好的互补关系。

假如只买了医疗险，如果罹患重疾，则医院内治疗费用可以报销。但是，罹患重疾，可能需要去医院外买一些药，可能需要停工休息，需要找人护理，那这块的费用就是医疗险无法覆盖的。

假如只买了重疾险，有可能一些严重的疾病或损伤，也花费很多钱，但是没有达到重疾的标准，无法得到重疾的理赔。即使符合重疾理赔标准，赔付一笔钱，如果没有医疗险，那重疾险的理赔款去给付医疗费用了，则医院外的收入损失和护理费就覆盖不到了。

所以，一般建议重疾险和医疗险同时配置。

买了重疾险+医疗险，万一不幸罹患重疾，则医疗险可以报销医院内的费用，对于医院外的费用（院外购药、因重病的停工损失、护理费和营养费等），无法用医保和医疗险报销，则重疾的理赔可以覆盖这部分的费用。

所以，成年人不做选择，重疾险和医疗险全都要！

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作者：杨淼涛