重疾险都一样么?真相是差一个字,保费就差一大截

今早我梦醒了坎

买重疾险的时候，我们都很在乎“性价比”。可往往在出手的时候，就只能在所谓的差不多的性能里，更关注价格。

可是，所谓的差不多的性能就真的差不多么？

重疾都赔3次，真的赔3次么？轻症都是不分组赔付3次，真的不分组么？同样的疾病名称，定义真的一样么？

有时候，真的就是几个字的区别，但是价格却差了一大截。

01重大疾病的三同原则三同原则就是：同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故导致其罹患两种或者两种以上的重大疾病，仅按其中一种重大疾病给付重大疾病保险金。
现在市场上，不少产品都能够做到多次赔付，但是多次赔付中有的重疾险有三同原则，有的就没有。举个例子。假如有人罹患肝癌，治疗一段时候后可能需要肝移植手术，有三同原则，尽管是多次赔付的重疾险，只能赔一次；没有三同原则，肝癌可以赔付一次，重大器官移植可以赔付一次，共赔付2次。有时候我们在比较重疾险的时候一看，两家公司重疾都能赔3次，这个便宜，所以选这个。了解了合同条款，惊不惊喜？看看有三同的合同条款长啥样吧。



再看看没有三同的合同条款长啥样吧。


02部分重大疾病的保障时间不同重疾定义一样，但是保障时间却不是都完全不一样。
用老年痴呆，就是严重阿尔茨海默症举个例子吧。
这是工银安盛御享人生的重疾条款，老年痴呆只保到70岁。


这是同方全球的重疾险条款，没有时间限制。



03轻中症的隐形分组现在有好多重疾险的测评啊，对比表啊什么的，信息越来越透明了，比如有的轻症不分组赔付3次，每次30%，有的轻症不分组赔付3次，依次30%、40%、50%，觉得后边赔得多就好，真的是这样么？
举个例子看看隐形分组长什么样。

这是工银安盛御享颐生的重疾险条款中的轻症，不典型心肌埂塞、冠状动脉介入手术、微创动脉搭桥术，三选一



再看同方全球的新多倍保重疾险条款中的轻症，不典型心肌埂塞、冠状动脉介入手术，二选一



可能有小伙伴对这几种常见的心血管疾病不是很了解，简单说心梗就是有斑块把血管堵住了，冠状动脉介入手术就是用激光切除斑块或者放个支架把它撑起来。不典型心肌埂塞和冠状动脉介入手术什么关系呢？就是不典型心肌埂塞的治疗手段是冠状动脉介入手术，但是冠状动脉介入手术的适用症不仅仅是不典型心肌埂塞，所以二者的关联性非常强，这也是二选一的原因。

微创动脉搭桥术是什么呢？打个比方，血管就像公路一样，拥堵的时候，想想办法疏导一下，就是冠状动脉介入手术；拥堵到一动不动的时候，重新规划路线嘛，这就是微创动脉搭桥术。
意不意外？一旦血管拥堵赔钱了，其他治疗手段统统不赔钱；还有一种是血管拥堵赔钱了，拥堵的很厉害的时候也能赔钱，你想选择哪一种？
04轻中症的条款定义虽然25种重疾被监管定义好了，但是轻中症可没有统一规范，各个保险公司也不尽相同。
还是举个例子吧，较小面积III度烧伤。
这是工银安盛御享颐生的条款，烧伤面积15%或以上赔付。



这是同方全球新多倍保的条款，烧伤面积10%就可以赔付。


05重疾赔付之后轻中症责任还在吗一般来说，重疾赔付之后，重疾险合同现价为零，轻症责任和中症责任全部终止。这次拿同方全球做反面吧，它的重疾赔付之后是这样的。


中意人寿的悦享安康贵的要死，但是它的重疾赔付之后仅现价为零，没有说轻中症责任终止噢~


06写在最后的话当然，合同的差异绝不仅仅是这些，比如重疾多次赔付都分4组，有些疾病分一组就会比较便宜等等，这里也还没提到服务呢。
虽然拿了不同的重疾险出来举例说明，但这并不是说哪个好，哪个不好，只是想说明条款的差异，并不是简单的赔几次就可以把重疾险说的那么清楚。当然，这样在条款里抠字眼也没有太多的意义，尽管有这样那样的差异，但是没有人知道未来会发生什么，就看你看重什么。每一个产品都会有优点，也有缺点，我能做的就是能给你更多一点的选择。
最后我想说，没有完美的产品，只有完美的组合。



                               
作者：记忆中的涟漪