年金险值得买吗:这8个问题一定要了解

贺老师

文 | 钉大保 （转载请注明出处）

最近出了一个互联网保险新规（点击了解），很多高性价比的储蓄型保险，比如养老年金险，都会在年底之前陆续下架，以后在网上就买不到了。

像性价比很高的福佑金生，属于市场少有的预定利率4.025%的产品，就将会在11月30日24点，提前下架了。
最近很多朋友看完新规后，问了不少关于养老年金险的问题。 这里整理了大家最关心的8个问题，统一跟大家分析一下。
PS：大家可以关注钉大保，专门介绍必备的保险知识。
包括我们每月都在交的社保，有什么作用，怎么使用，如何配置保险更划算不花冤枉钱等，都可以点击下面「钉大保」名片进行学习。

Q1

问：年金险是什么，做养老规划有什么优势？

年金，顾名思义，就是「每年领现金」。而年金险，就是先交钱，再从约定的时间开始每年领钱的保险。
它的优势在于，通过合同的方式，能够「定时」、「定量」、「定向」地提供安全、稳定的现金流，不受外界经济环境的影响。



而正是由于具备这种极强的安全性和确定性，年金险非常适合我们用来做养老规划。

买了养老年金险，相当于有了一笔确定用于养老的兜底资金，这笔钱不会被自己随意花掉，或者遭受诈骗等。 投保之后，未来什么时候领钱、能领多少钱、由谁来领钱，都是非常确定的。
PS：关于年金险的介绍，可以阅读《高性价比年金险即将下架，要抓紧买一份吗？》

Q2

问：社保里有交养老保险，还要买年金险吗？

如果想在社保养老金的基础上，进一步提高退休后的生活质量，我们也是可以考虑配置养老年金险的。

社保是国家提供的一项福利政策，能让大家享受到普惠性的基础保障。
但是它的「广覆盖，低保障」属性也决定了，只靠社保养老金，并不能让我们在晚年过上非常体面的生活。
每个人对自己退休后的生活，都有不同的设想。有人觉得过得去就行，有人则想活得多姿多彩。
而养老年金险，就是对社保养老金的一个有力补充。我们可以根据自己的交费能力和养老需求，来制定适合自己的投保方案，自由规划未来的养老生活。

Q3

问：年金险收益不高，把钱拿去投资基金更划算吗？

对于养老而言，年金险和基金作用不同，并不能互相替代。
我们可以将二者搭配起来，共同实现更好的养老生活。
从收益性、安全性、流动性这三个维度来看，年金险和基金（这里以定投低估值指数基金为例）具备不同的特点：

年金险：收益要低一些，但是安全性、确定性很强，能产生源源不断、长期稳定的现金流；
股票型基金：长期持有能获取较高收益，财富增值效果好，但是短期内也可能面临亏损风险，波动也大。

（点击图片，放大查看）

所以，在养老这件事上，二者也发挥着不同的作用：

年金险：适合用来打理不能承受风险波动的资金，保证我们老了能长期稳定的一直领钱花；股票型基金：在基本生活有保障之后，可以更好地让财富增值，实现更有品质的养老生活。

PS：关于养老是选基金投资还是买年金险，可以阅读《年金险收益不高，用基金投资做养老是不是更划算？》

Q4

问：通货膨胀严重，年金险未来能领的钱够用吗？

通货膨胀是广泛存在的，目前能跑赢通胀的资产不多。

主要是以下三类：

优质的股票资产一二线城市优质地段的房地产优质的人力资产

跑赢通胀的工作交给投资来完成就好了，保险的作用主要是保障，来为投资保驾护航的。 年金险就像我们家庭资产里的后卫，适合用来规划养老、教育、传承等，这一类「容不得风险」的钱。 更多的是起到兜底作用，来保障家庭的「大后方」安全稳定，让我们没有后顾之忧。
我们不能要求它既能安全无波动，又能获得高收益来抵御通胀。 还是那句话，用基金做理财，用保险做保险。

Q5

问：买了养老年金险，万一很早去世，会亏吗？

这一点其实是不用担心的。
因为如果身故，保险公司也会赔一笔钱给到我们的家人。
这笔钱不会少于我们交的保费。
比如目前性价比较高的养老年金险光明慧选，它的身故责任是这么约定的：



简单理解，就是当被保险人身故时，保险公司要赔多少钱，主要看这两项：

身故时已经交了多少保费；保单的现金价值是多少。

这两项，哪个赔得多，就按哪个赔。
而且「光明慧选」，在身故保障上还有一个产品亮点：能保证领取20年。



比如刚领了5年就去世了，那么保险公司会把剩下15年的养老金，一次性给到我们的家人。
也就是说，只要开始领了，就至少能领满20年的的钱。

Q6

问：年金险一领几十年，保险公司可靠吗？

买了年金险，我们一般是不用担心保险公司安全性的。
这是因为：

保险公司不会轻易倒闭；万一真倒闭了，我们的保单也不会失效，该领的钱都不会少。

所以，我们买年金险，不用太在意保险公司品牌大小的问题，而是可以更多关注产品本身的性价比。
PS：关于保险公司的安全性，可以阅读《保险一买几十年，万一公司倒闭怎么办？》

Q7

问：规划养老，年金险和增额终身寿险怎么选？

增额终身寿险，其实就是保额会「长大」的终身寿险，它的保额会按一个固定的增长率每年复利增长。

虽然名字叫寿险，但它实际上是一款储蓄险。因为它的保单增值快，现金价值（也就是退保能拿回来多少钱）高。我们可以通过减保的方式，从里面取钱出来。
增额终身寿险和年金险都可以用来规划养老，区别在于领钱方式上的不同。
▼养老年金险
一般是在投保时，就约定好了领取的时间和金额。相当于有个人，在退休后固定给我们发工资，完全不用我们操心。

哪怕到时候我们其实不缺钱，保险公司也会按时按量，把钱打到我们的银行卡上。
▼增额终身寿险
产品本身没有约定领取。领不领、什么时候领、领多少，我们都可以自由决定：

用钱的时候，我们可以主动找保险公司申请领取；如果不需要用钱，也可以不领，一直放在账户里增值。

所以，我们可以根据自己对这笔钱的需求，来决定选哪一个： 1、如果有专款专用的固定现金流需求，就选养老年金险。比如这笔钱就是专门用来养老的，完全不希望中途被挪作他用。 2、如果只是单纯想储备一笔兜底资金，暂时还没有明确用途，就选增额终身寿险。这笔钱在必要时，既可以拿来用于孩子教育，又能作为以后的养老金，甚至可以拿来应急花销，灵活性更高。 关于这两类产品怎么选择，大家也可以看看这篇文章《想要每年领钱，用年金险好，还是增额终身寿险好？》

Q8

问：要在新规落地前，抓紧买份储蓄险吗？

在配齐保障型保险的基础上，如果有储蓄型保险的需求，可以趁着年底的这段时间，尽早考虑。

受互联网保险新规影响，目前很多高性价比的储蓄型保险，像年金险、增额终身寿险，也都会在12月31日之前，陆续下架。
从明年开始：

大部分高性价比的储蓄型保险，在网上都买不到了新规之后再上线的新产品，大概率也没有现在的好。

目前性价比较高的养老年金险，是光明慧选：

可以自由选择保定期，还是保终身；保定期，可以只用20年就领回30年的养老金；总保费达到一定规模，还可以提前预定养老社区「门票」。

PS：关于光明慧选的更多介绍，可以阅读《用20年领到30年的钱，这款养老保险很划算》
增额终身寿，可以考虑金满意足臻享版：

保额每年固定按3.8%复利递增；现金价值增长快，还自带假期交通意外保障；支持祖孙隔代投保。

PS：关于金满意足臻享版的更多介绍，大家可以阅读《这个安全的「存钱罐」拿到手，养老教育不用愁》

除了储蓄型保险外，很多保障型保险也会在新规前下架，钉大保整理了一张产品下架时间表：



（点击图片，放大查看）

总结

以上，就是大家问的比较多的，一些关于养老年金险的问题。

做养老规划，年金险虽然收益比不上基金投资，但胜在足够安全、稳定，这是年金险无可替代的优势。 在保障型保险配置齐全后，我们也可以在年底下架之前，配置一些年金险、增额终身寿险之类的储蓄型保险。
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为了方便大家给自己和家人配置高性价比的保障，钉大保针对不同年龄段的朋友，分别设计了不同的保险组合。

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PS：保费对比/试算/报价比价等数据来源：保险机构自营平台齐欣云服
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作者：银行螺丝钉