重疾险该怎么买?看看这篇就够了

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提到买保险，很多人都说，我现在身体很好，不需要买，等过几年再说吧。

或者说，我病了再来买吧，能赔的话我才买。如果不能赔，我就不买了。

而重疾险这个最贵的大头，首当其冲的成为了搁置的对象。

这个想法到底对不对？

首先，保险就是卖给健康体的。

不健康的人，哪怕你只是有个头疼脑热，在保险公司的眼里也是具有风险的非标体，要不要卖给你，还要进行三五审查。见过无数的人因为健康问题而被拒之门外，最后感叹说，我怎么没早买的。真是后知后觉啊，我不希望你属于这一类

其次，现在很健康，不代表几年以后的你还很健康。

人的身体状况都会发生改变，只要去过一次医院，就可能给你的健康历史划上一个印记，等你想买保险的时候，也许就因为这个小问题买不了了，或者被延期，加费，或责任除外，其实这些都还算好的，最麻烦的是拒保，就是不卖给你了，怎么办？那就只能裸奔了。所以，要买的，赶紧吧，趁身体还健康，不要犹豫。

最后，年纪越小，买保险越便宜。

因为年限可以拉长，每年的保费相对就少了，就跟买房一样，贷30年和贷20年， 哪个压力大， 肯定20年的大呀。连买房都知道能多贷就多贷，保险也一样，不仅每年缴费压力降低了，还能最大程度薅豁免的羊毛啦。

1. 谁应该买重疾险？

现代人生活压力大，年轻的夫妻双双工作为家庭奋斗，任何一方倒下，都会对家庭带来巨大的压力，所以说，只要承担了家庭经济责任的，夫妻双方都需要配置。

小孩的话，虽然没有什么经济能力，但是一旦患病，不仅治疗费是不小的开支，大人也得放下工作来全心全意的照顾，这就意味着动用家庭存款和失去收入来源的双重压力。从某种意义上来说，小孩的重疾险不是给小孩买的，而是给大人买的，所以也是需要配置的。

老人的话，基本到了安享晚年的时刻，已经没有什么家庭责任了，此时重疾险不是必须，而且买的话，不仅费率高，且容易出现保费倒挂的现象，并不划算。至于该买什么，后面的其他文章会讲。

2. 具体怎么买，买多少呢？

家庭的中流砥柱，肯定要优先购买。

记住一个原则：保额一定要买够。

什么是保额，就是保险公司给你的这笔钱。这笔钱一定要涵盖：治疗费用+3-5年的康复费用+房贷支出，生活支出+孩子教育费用。

简单来讲，以年收入的3-5倍为佳，30万起步，50万不嫌多，100万更佳，不过具体还是根据当地治疗水平以及收入状况和家庭经济结构综合考虑，怎么买保险，这是一门学问。

如果当下觉得一步到位，压力太大，可以先买当前能负担得起的，后续也可以加保。毕竟保险也不是一步到位的，我们尽力做好当下能做的，就好。

保险是个好东西，但是不要让保险的压力压得你喘不过气，否则，就本末倒置了。

3. 重疾险那么多，我该怎么选呢

01

保额优先

无论如何，保额一定要买够。

为什么要保额优先，因为一旦罹患重疾，在生死边缘徘徊，首先要考虑的是生存率的问题，能不能有足够的钱治病，让你挺过这一关，才是最重要的，如果治病的钱都不够，后面的任何东西都是瞎扯。所以说，只有把保额做足了，才能真正起到转移风险的目的。

举例

假如现在有2份保险摆在你的面前，一个保额10万，赔三次的，和保额30万，赔一次的，二者的费率差不多，该怎么选？毫无疑问，选30万的。生病了，先拿到30万度过这次危机再说吧。如果连这次都挺不过去，后面那两次的10万，用得上吗 ？

02

关注保障责任

在保额优先的前提下，还需要关注保障责任，特别是什么病保，什么病不保，怎么保。

现在的重疾险，基本都包含轻症，中症，重症。轻、中症就是没达到重疾程度的疾病，但是也需要不少的医疗费，也会带来一定的经济压力，所以说，这部分是标配。

首先看一下轻症，关于轻症疾病目前还没有统一的规范，各家公司产品设计的时候也有差异，根据目前疾病理赔率，高发的轻症主要有以下9种：



拿到一个产品，一看宣传海报，这个25种，那个40种，一个比一个多，千万不要被数字迷惑了双眼，最重要的是，上述9种高发轻症是否都包含？如果都包含了，很好，那么另外增加的轻症就是锦上添花。

如果这几种高发的都不包含或不全面，种类再多也是徒劳。

03

细读疾病定义

首先看轻症。

各家轻症的定义稍有区别，决定了我们赔不赔的到，这也是需要关注的一个点。

举个例子：

我们截取某款产品中关于脑中风的定义来说，这是某款产品的基础版和升级版：

基础版的的定义：



升级版的定义：



看这个图，发现什么没？

基础版的，只要求活过180天就能赔。

升级版的多了一个限制性条款，就是还要肢体不能动。意思就是不仅要活过180天，还要不能动，才能赔。所以说升级版的赔付条件其实是更严苛了。

那么，家族中有脑中风病史的人群，肯定要选择第一款更佳。



再来看看重疾。

保险行业所说的25种重疾，是指行业统一定义的疾病。2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义与使用规范》，对25种最常见的重大疾病进行了统一，他们在重疾理赔中占了95%左右。如下图：



各类重疾险都会包含国家规定的25种重疾，定义也差不多，在包含这25种的条件下，种类当然是越多越好。

现在的重疾险包含的重疾一般都有100多种，够用了。



另外，很多重疾险都可以附加恶性肿瘤二次赔付，那么什么是恶性肿瘤？二次赔付，又是怎么赔的？

1. 如果首次患的重疾不是恶性肿瘤，即癌症，那么第二次患了癌症，只要间隔期超过1年，就可以得到理赔。

2.若首次患的病就是癌症，那么再复发，间隔期超过了3年，就能理赔。

简单的概括，就是：

非癌+癌，间隔期1年。

癌+癌，间隔期3年。

这是目前主流的也是比较合理的方式。

但是，总有那么一些产品，不走寻常路，癌+癌的间隔期为5年，我就问问你，你是认真的吗？

据统计:

癌症一年内复发率高达90%，3年内出现复发的概率为55%，而超过5年， 复发概率将下降到10%。因此，只要癌症病人度过了五年生死关，临床上即视为康复。

这些5年间隔期的，你是压根儿就不想赔了是吗？对于没挺过5年就复发的人群，这个条款，是不是太苛刻？而挺过5年的，谁会为了拿到第二次的理赔款而专门再去复发？

所以说，家族中有癌症病史的，要特别关注一下癌症的赔付条件。

另外，关于非癌+癌的间隔期1年，目前主流是是1年，比如第一年患了一个不是癌的重疾，第二年又患了癌症，只要间隔期超过了一年，就能赔。有些产品的间隔期仅180天，那就更优秀了。总之这个时间越短越好，因为谁也不能控制疾病何时发生。

可是，偏偏就有些产品，非癌+癌的间隔期为3年，这个是不是太长了？

3. 癌症的赔付，哪些癌症可赔？

举例子，很多保险产品，条款是这样的：不限新发的，转移或复发的以及持续存在的。就是说只要是癌，不管怎样都赔。

但是有的条款，他只包含新发的，转移或复发的，不包含持续存在的，就是说，断断续续没治好的，不能再次赔。

不信啊，快回家翻条款出来看看！

说了这么多，如果你觉得不是很明白，欢迎私聊我，给你开小灶。

4. 定期or终身？带身故or不带身故？

选定期，还是终身？带身故的还是不带身故的？

这个问题问的人真是太多了。

一句话：看钱包，这么简单的问题，是不是。

1

如果预算有限，又想在家庭责任高峰期获得高保障，可以选择定期的。比如保到80岁，那么在80岁以内，已经有了比较不错的保障，80岁以后，万一发生什么事情，此时没有家庭责任了，压力也就小了很多。你肯定要问，那我80岁以后怎么办呢？来，看下文。

如果预算充足的话，可以选择保终身的，因为即使是在80岁以后，如果发生了重疾，此时虽然自己已经没有家庭责任，但是会对子女带来压力，此时的你，子女也是五十多岁的高峰期，自己的压力已经很大了，咱也别给儿女添负担。自己有保险，拿点钱，安心治病，蛮好吧。

不过我更建议，买一个终身的重疾险，看情况可以在家庭责任高峰期加保的一个定期的，比如到70岁的纯消费型不含身故的，这样的话，一来保费不会很高，而来高峰期有更高的保障，资金也可以得到最大化利用。

2

关于身故责任这一块，就见仁见智了。

首先说一下什么叫身故责任：就是如果没得病，或者得了病没达到理赔条件而没理赔过，挂了之后，还能给你一笔钱。

如果理赔过重疾，挂了就没钱可拿了。

一部分人认为：

我交一辈子钱，要是一辈子没得病，最后挂了，一分钱都没有，岂不是很亏？我再怎么也要拿点钱回来吧？

另一部分人认为：

要是得病了赔过钱了，挂了就没钱可拿了，反正人这一辈子生病的几率挺高的，不得病挂掉的几率蛮小的，我肯定拿不到身故金啊，既然拿不到钱，我买身故责任干嘛？我就冲着纯保障去的，我不要身故责任。

其实这两种想法都没有错，赌的就是觉得自己这一辈子会不会生病，和自己的荷包够不够。

带身故责任的价格比不带身故的确实要贵一些，但是不排除有些带身故责任的产品，他的保障责任也确实很优秀，所以就看个人怎么想了。



以上，是我对重疾险该怎么买的一点浅薄的总结，如果能帮到你，我会很开心。

如果有保险相关的问题需要咨询，可以私信我。

二维码就在最下方哦。



担心你买到了不合适的保险，

我会很唠叨。

希望我的唠叨，

能让你看懂保险，

买对保险。

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作者：一米阳光的星辰