定期寿险和终身寿险,为什么保费相差近10倍?

银鲜目江探

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有位朋友想投保寿险，于是咨询了一下，保额50万元，缴费期限同样是20年，定期寿险每年只需要一千多元保费，而终身寿险则要近万元，每年的保费相差近10倍！

寿险是人身保险中最原始、最基础的保险。它的保险责任非常简单：身故。

投保人缴纳一定的保费，投保一定的保额，如果在保险期间里，被保险人身故，则保险公司会将保单的保额赔偿给保单的受益人。

常见的寿险类型有：

•定期寿险：保障责任为一段时期（比如20年），只有被保险人在这段时期内身故，才能拿到赔偿。

•两全寿险：与定期寿险类似，保险责任也是一段时期，最大的区别是“两全”，可以简单理解为生死两全。

•终身寿险：保险责任为终身，因此被保险人无论在任何时间身故，其受益人都能获得一笔身故赔偿。





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•为什么要购买「寿险」？

寿险其实是最简单的爱与责任的体现。

寿险最主要的目的，就是让家人在自己身故后，生活能够得到保障，不至于因为中断了家庭主要经济来源，给家庭财务造成缺口。

对于这一点，已经为人父母其实最能体会：

日常生活费用的开支；

尚未还清的车贷、房贷；

小孩未来教育的费用；

父母老年生活的赡养。

未来的美好生活，都是建立在我们能够为家庭带来持续收入的基础之上。假如真的有一天我们不在了，如果没有一大笔钱来填补这个空缺，我们的家庭可能会变得支离破碎。





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谁需要寿险？

不同的人生阶段，对于寿险的需求不同。

•儿童、青年时期：几乎不需要购买寿险。有重疾险作为保障基本已经足够。

•成家立业时期：寿险的需求逐渐增高。成家立业，开始规划未来的生活，有了车贷、房贷，需要照顾孩子，负担的责任越来越重。可以随着年龄的增长逐步增大保额。

•退休时期：贷款大多已经还清，子女独立，责任开始慢慢变小，如果没有财富传承的考虑，寿险的需求逐渐减小。





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定期寿险体现的是“家庭责任”，

终身寿险体现的是“财富传承”。

所以我们大多数的普通家庭，购买定期寿险是最适合的。

保额应该买多少钱呢？

•给爱人留多少钱，才足以应付日常的生活开销？

•给孩子留多少钱，才能保证他接受良好的教育？

•给家中老人留多少钱，才能确保安享晚年？

具体根据家庭收入情况以及负债情况进行选择，目前市场上有些产品，只要保额不超过 200 万以下还可以免体检，投保比较方便。

定期寿险的健康告知也非常宽松，像常见的乙肝、结节等都可以投保，并且 1 - 6 类职业可以投保的产品也很多。

如果身体存在一些问题，可以先买一份定期寿险，这样就不会在投保其他保险时，被健康告知中“延期、加费、除外责任”的问询困扰了。





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定期寿险更适合于，收入不高而家庭责任较大的人群，以较低的保费获得最大的保障。

适宜人群包括：

1）家庭顶梁柱，家庭收入主要来源；

2）事业刚刚起步的年轻人，收入暂时有限；

3）单亲家庭，有子女未成年的，一旦遭遇意外，子女缺乏基本生活保障；

终身寿险比较适合于较强经济能力，有遗产规划需求的投保人。

适宜人群包括：

1）有一定年龄有一定经济基础的人士，希望能在身故后给家人带来一笔收入。

2）有资产传承需要的人，寿险作为保险受益金赔付给指定受益人，可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保护，免遗产税。

3）追求稳定投资收益的人。很多的终身寿险会附加分红功能，可以当作储蓄加保障的品种来使用。如果在投保期间需要用钱，还可以用保单抵押借款或者是退保的方式，来取回一部分资金。



为什么同样的缴费期限和保额，保费会有10倍左右的差距呢？

一是保障期限的不同。

二是保险公司是否需要归还保费，使得存在巨大的成本差异，造成保费的定价相应有所不同。

最后，每一个家庭的顶梁柱，都应该做好风险规划，并且优先保障。





文字来源｜原创

图片｜ 秀米+自制

                               
作者：黑马旦