重疾险的野蛮生长时代,终将结束

海田1

                   第319篇原创内容                   专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险
思考了很久，今天想正式聊一聊互联网新规对重疾险价格的影响。
这个问题很多粉丝朋友都在问我，迟迟没有回答，是因为有点把握不准。 最近和很多保司的朋友聊了聊，同时反复看了新规的内容。 觉得目前掌握的信息，已经可以提供一个比较准确的信息供大家参考了。 如果你关注保险，这一新规应该略知一二吧？ 新规名为中国银保监会办公厅关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知。 最近理财类保险搞的火热，便是因为这个规定，2022年1月1号之后，这些高收益产品都要在互联网下架。 同样的，目前的重疾险，也会在1月1号之前全部下架。 要不要在1月1号之前上车重疾，一定是想买重疾的伙伴，最关心的问题。 话不多说，开聊。 Ps：最近写理财的文章到处都是，你能看到这篇重疾的分析实属不易。
一、互联网重疾市场的3大代表性产品
了解历史，才能预知未来。 互联网重疾险自2016年起步，至今已历时将近6年。 这段历史，3款具有代表意义的产品不得不提。 破冰：2016年上市的健康之享重大疾病保险 这款产品的上市，是真正意义上第一次，让大家感受到互联网重疾的高性价比。 业内人士对于这一款产品，无人不知，在那时候，与线下产品对比，简直绝绝子。 京哥为什么记忆这么清晰，是因为这是我人生购买过的第一款重大疾病保险。 加速：2017年上市的康惠保重大疾病保险 康惠保的上市，将互联网重疾险的性价比继续拉高一个档次，相比较健康之享，基本完胜。 也是在这时，我退保了健康之享，转而购买了康惠保，一直保留至今。 凭借康惠保的品牌抢占先机后，百年人寿一直获得了非常不错的销量和口碑。 围绕康惠保这一品牌，百年人寿先后上市了： 康惠保标准版、康惠保旗舰版、康惠保2020、康惠保2.0、康惠保旗舰版2.0等一系列产品。 高潮：2020年上市的达尔文3号和超级玛丽3号 Ps:请注意，这里说的是达3和超3，并非现在达5和超4。 可能大家觉得从2017年跳跃到2020年，这中间的幅度非常大，但是这样分类有我自己的道理。 因为17年的康惠保标准版一直到信泰产品上市之前，其纯重疾形态还是有买的理由。 但是到了20年达3和超3的上市，纯重疾的康惠保已经完全没有了性价比。 此时我没退保康惠保，因为年纪大了，康惠保也已经交了好几年保费了。 去年，没有一位朋友会怀疑达3和超3的性价比，基本无人问询除这2款产品之外的第3款。 大家只会问一个问题：达尔文3号和超级玛丽3号，买哪款更适合自己？ 在这一阶段，已经没有类似百年人寿这样，可拥有自己的独立品牌“康惠保”了，取而代之的是保险经纪公司自己的品牌。 达尔文是慧择的，超级玛丽是小雨伞的。保险公司已经真正意义上沦为了贴牌公司，因为流量都在经纪公司手上。 这几款代表性的产品，都有一个共同特征，那便是性价比高。 没有性价比，在互联网重疾险市场将毫无话语权，某安某寿来了都不行，当然他们也不会来。
二、重疾险的性价比是如何做到的？
高性价比即价格低，重疾险价格最重要的2大决定因素是：疾病发生率和附加费用率。 定价用到的疾病发生率高，产品价格就会高；产品费用率高，产品价格也会高。 而在实际产品定价过程中，疾病发生率和附加费用率由保险公司自己定。 只要你敢用很低的疾病发生率和附加费用率，产品的价格就可以做到非常低。 没有品牌优势的中小公司，又想分一杯羹，只能野蛮定价，用极致性价比打市场。

Ps：我个人认为品牌本身就无优势可言，因为哪家保险公司都会赔，但无奈市场认品牌。

至于以后实际的理赔率会不会比定价用到的疾病发生率高，后续的运营成本会不会比定价用到的费率率高。 中小保司们通通不管，先把保费收上来再说，毕竟保险公司需要资金。 这种策略也可以快速高效积累客户，客户资源到手后，以后再慢慢长期经营。 这是我们看到线上产品比线下产品便宜很多的根本逻辑。
三、新规对性价比的当头一棒
6年多的野蛮发展，银保监会都看在眼里，经历各种调查（监管也需要学习），终于出手规范了。 新规里面的很多点，可以说对上述的经营策略是当头一棒。 第1：新规对疾病发生率的管控 我在前文说了，用低发生率可以做低价格，做低发生率的方法便是在发生率表的基础上打折。 以前的打折，不需要报送监管，自己知道就行；但现在不行，打了几折必须报送监管。


线上重疾定价用到的发生率，激进情况下，可以做到线下产品的5折，甚至更低。 这也是有些线上重疾价格是线下重疾价格一半的最主要原因。 一旦要列明打折的具体情况，预计保险公司不敢再随便打折了。 因为被保人群体发生疾病的概率是相对稳定的，随便打折，很难给出合理解释。 第2：新规对附加费用率的管控 附加费用率做低可以降低产品价格，正是因为这个原因，很多保险公司在定价过程中，把附加费用率定的极低。 但在产品的实际销售过程中，该给中介公司的销售费用还得给，大不了费用这一块亏着就是，以后慢慢用投资收益率补回来。 这在以前可以操作，很多激进的产品，附加费用率接近于0。 而新规规定，销售过程中实际用了多少费用，要老老实实报给监管，


同时，定价的附加费用率，必须不能低于实际的销售费用， 这一点，让降低附加费用率做低产品价格，变成不可能。 第3：回溯经营数据和定价数据的偏差 即使保险公司通过各种操作，成功的将第1和第2点都规避了，回溯机制也会让保险公司无处可逃。


产品销售之后，实际的赔付率、费用率等重要的定价因素都要进行回溯。
如果和当初定价用到的数据存在偏差，需要落实整改，严重的情况会追究相关负责人的责任。 以上3大点，从前端和后端，都把激进的定价策略堵的死死的。 可以说，未来的互联网重疾，别说降价，能保证现在的价格已经要谢天谢地了。
四、重疾建议大家提前买
基本可判断，如果新规严格执行起来，不管未来的竞争有多激烈，产品价格下降大概率是不可能事件。 去年新疾病定义重疾后，单次赔付重疾涨价才刚刚开始不到一年，可能下一波涨价也将开始。 互联网重疾险野蛮生长了这么多年，新规的落地，将是市场规范的一个开始。 规范就必须涨价，这是回归稳健经营，避免恶性竞争的必然结果。 以前，可能你会纠结，中小公司产品价格比大公司便宜那么多，靠不靠谱，要不要买？
如此大的价格差，只是时代政策漏洞、市场恶性竞争导致的结果，无法长久维持。 在未来，中小公司与大公司的价格差，必然会慢慢缩小，最终差价维持在一个合理的品牌溢价范围内。
稳健经营才是行业需要的，野蛮的发展只会是一时。 你是希望现在早买乘凉？还是希望晚买栽树？我想大家心中自有答案。 以上建议，仅个人观点，供大家参考。


               
作者：京哥保