关于重疾险,不知道这几点等于白买(上)

素色流年783

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最近帮客户做家庭保单检视，发现了不少问题：

客户每年在重疾险这块的保费交了不少，但是一看保额，却只有20w；甚至，还有个客户买了某保险公司以寿险为主险，搭配了重疾作为附加险的产品。问起来，客户只知道自己买了个重疾险，生大病可以赔。

具体的事情一问三不知，更别说详细地看过条款了。

我问客户，这款产品的要点当时保险代理人都跟你讲解过吗，客户摇摇头。



一声叹息。

所以，我觉得应该写一篇文章，给大家讲讲在配置重疾险之前需要知道的那些事。在买重疾险前，以下几个问题起码要做到心里有数，否则当风险发生时，它是起不到任何保障作用的。

01

保额

通俗地讲，保额就是当合同约定的风险发生的时候，保险公司可以赔付给你的钱。

和医疗险的事后报销不同，重疾险的赔付是一次性给付的，只要符合理赔条件，就能一次性拿到一笔钱。

关于保额，首先亮明我的观点：买重疾险，保额是关键，保额的重要性再三强调都不为过。

保额要充足！

保额要充足！

保额要充足！



为什么重疾险的保额如此重要？我们来看一张图：



从这张经典的冰山图，我们可以很直观地看出重疾险在家庭风险保障中的作用。重疾险的主要功能在于覆盖由大病带来的潜在损失风险，被保险人本人因为患病无法工作造成的直接收入损失、家人照顾看护的间接收入损失，以及后续的康复疗养支出。

没有工作就没有收入，但该有的房贷、车贷、子女教育和老人赡养的支出一分钱都不会少。对于很多普通的家庭而言，一场突如其来的大病，是他们无法承受的风险。

所以，重疾险一次性赔付的钱，不仅需要弥补收入的损失，还要给我们提供家庭日常的开支。

重疾险还有很多附加功能，比如多次给付、期满返还保费、投保人豁免等等，但是这些功能只是锦上添花，保额是否充足，才是我们首先需要关注的问题。

那么，多少保额才能够算得上充足？

这个问题，要根据每个人的家庭经济情况具体进行分析。在我之前写的家庭保障规划的文章中，我提到过，重疾险的保额一般建议不要低于50万。根据家庭年收入和支出情况，保额的设计，起码要能够覆盖3-5年的家庭年收入。

02

是否要含身故责任？

重疾险，根据是否包含身故责任，又可以分为储蓄型重疾险和消费型重疾险两个类别。

储蓄型重疾险，包含疾病保障和身故责任两部分。如果在保险合同的约定期限内，没有发生过重大疾病的理赔，在被保险人身故以后，可以获赔等同于保额的一笔钱留给家人。

而消费型重疾险，一年期或者定期的产品，只有在保障期间内出险才能够获得赔偿，如果一辈子不出险，所交的保费相当于消费掉了。

储蓄型重疾险相当于在重疾险上搭配了一个终身的寿险责任，可以说是“一定会赔付”的产品，当然，它的保费也会比消费型的重疾险高出不少。

对于身故责任，我的建议是：有家庭的客户，一定要选择带身故责任的重疾险，在预算允许的情况下，还可以再给自己搭配一个定期寿险。

之所以这么配置，主要是因为有家庭的客户，通常担负着比较重的家庭经济责任，一笔充足的身故保险金，可以在风险不幸发生时，做到“留爱不留债”。

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法国巴黎人寿，曾经拍过一部非常感人的TVC《留爱不留债》，我想，这也是保险这个行业所能给社会带来的温度与价值。

03

保障的疾病种类是不是越多越好？

目前，市面上很多保险公司的重疾险产品，标榜自己能够保障100多种疾病，并且将此作为产品的核心卖点。那么，一款保险产品，能够保障的疾病种类越多，它就越好吗？

答案是否定的。

我认为，对于普通消费者而言，单纯看保障疾病的数量其实没太大意义。

这个问题，要从保险行业对于重大疾病的定义规范说起。在2007年4月3日，中国保险行业协会和中国医师协会共同组成了“重疾险专家委员会”，制定并出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）。

《规范》对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和有关保险术语进行了统一和明确。同时，当时的保监会（现在的银保监会）要求，从当年的8月1日起新推出的重疾险产品，保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种重大疾病，防止出现华而不实的重疾险产品。



6种重大疾病：

1.恶性肿瘤

2.急性心肌梗塞

3.脑中风后遗症

4.重大器官移植术或造血干细胞移植术

5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）



可以说，这6种重大疾病，已经囊括了最常见、高发的重大疾病。实际上，目前在售的重疾险产品，都已经包含了《规范》中所规定的全部25种重大疾病，涵盖了90%以上的发病情况。

因此，在挑选重疾险的时候，不能光看保障的疾病数量，而应该根据家庭病史和自身的需求，选择对于特定病种的理赔比较友好的重疾险产品。

例如针对恶性肿瘤、脑中风后遗症这两种高发疾病，可以看一看备选产品的条款，是否在理赔标准、理赔金额、理赔次数上具有明显的优势。


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好啦，今天关于重疾险的话题就先聊到这里，在下一篇文章《关于重疾险，不知道这几点等于白买》（下）里，我会跟大家聊聊到底是否需要多次赔付、健康告知与核保的注意事项等话题，欢迎届时阅读。

当然，关于重疾险如果你有什么特别想了解的问题，也欢迎在后台留言或者私信我，我会考虑在后续的更新中加入。

-To be continued-

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