重疾险, 也有点悬...

米老鼠和蓝精鼠v

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大家好，我是浪浪。

先跟大家道个歉，这个月的主旋律，可能都会是【互联网保险新规】了。

这个事儿，现在的影响面已经超出了我的预料。

原先从投保人的角度来看，影响面仅限于，线上收益最高的这批储蓄险会在月底下架。

包括我最推荐的攒钱神器【弘康金满意足臻享】增额终身寿，及，我最推荐的养老年金【光明慧选】，都在这个下架名单内。

而线上健康险 (重疾险、医疗险等) 这块，从规定上看，不会有啥影响。

可以接着奏乐，接着舞。

但是，目前我从不少保险公司那得知，他们家的爆款重疾险也是直接下架了。

比如信泰家的达尔文重疾险，昆仑健康的健康保多倍版，都说不玩了。



（不影响续保、理赔，别被某些人带歪了）

为啥不玩了呢？

一句话，保险公司卷不动了。

监管也不允许大家继续卷了。

2

过去几年，线上重疾险迎来了爆发式增长。

为啥会有爆发式呢？不是互联网上卖的保险，一定就性价比高。

而是，互联网让一些根本切不动线下市场的保险公司，有了竞争的机会。

你想，在线下拓展业务，成本多高啊。

一要大量的分支机构，二要搭建线下团队，三要投入不菲的营销广告费。

一来二去三回，成本就低不下来。

再加上，这条路不是你卷了就有用，你在线下卖产品，必然对标的，就是那几家大保险公司。

在没有品牌优势的情况下，去硬刚一条别人卷到头的赛道，别说啥行不行的问题。

你家的业务员在碰壁两次后，他就会醒悟，我为啥不去卖xxx呢。

明显更好卖啊。

消费者在购买越是看不到、摸不着的东西时，越会重视品牌。

因为品牌出错的概率更低，可以减少决策成本。

当然相对应的，你也要付出 “品牌溢价”。

而一个业务员，想要push一个新品牌，他必然要回复两个灵魂问题：

1.  这家保险公司没听过，靠谱吗？

2.  将来保险公司倒闭了怎么办？

这两点，就连我解释起来，都有点绕。

你需要了解保险法，了解国内的监管，了解历史，还得能举例。

才能很好地回答这个问题。

而且即便你说了这么多，大爷大妈们也不一定能消化进去，客群不匹配啊，你说再多专业知识，没有在央视连续打30天广告有用。

所以这事儿就很魔幻。

而线上有什么不一样呢？

首先是客群的差异，线上的主流投保群体，一般都是互联网的原住民。

简单来说，就是80/90一代。

这批人的认知程度和学习能力，跟老一辈有明显差距，而且也多少有过线上金融使用体验。

比如余额宝、股票、基金，还有永远的痛，P2P。

这就解决了第一个问题，保险知识的教育问题。

其次，主攻线上的这批中小保险公司，也非常拼。

我没有品牌溢价，那我就击穿重疾险的底价。

简单粗暴，直接拿便宜做竞争力。

花一分钱，能买到更多的保额，你不乐意吗？

消费者又不是傻子，他们就是怕不安全。

于是，只要解决了保险知识的教育问题，告诉大家保险的兜底层是咋样的、监管是咋样的，让大家不要瞎操心。

大家自然就会用jio投票，哪个划算，我买哪个。

但是，凡事都有个度，到了今年之后，出现一个很明显的趋势：

重疾险的价格战，打不动了。

3

今年这批重疾险的价格，不论怎么推陈出新，其实底线已经很明显了。

最基础的重疾保障责任的价格，就没再便宜过。

主要原因，还是监管的态度。

你想牺牲长期利益，来打价格战，换取短期利益？

直接不允许。

而这次新规，更是来了一次雪上加霜，直接划清楚了重疾险的价格界限。

第一，新规要求用于定价的 “疾病发生率” 必须上报

疾病发生率，是保险公司给重疾险定价的基础。

以前保险公司做低产品价格的重要手段之一，就是在疾病发生率上偷偷打折。

现在都必须要直接上报监管，小动作玩不了了。

第二，新规对定价的“附加费用率” 有了要求

附加费用率啥意思呢？等于这个产品的其他成本，比如营销费、运营人员成本等。

以前监管不管，可以通过把这个费用率无限降低，甚至为0，来拉低产品的备案价格。

但实际上，成本怎么可能为0呢？保险公司该掏出去的钱一分不少，相当于是对消费者的变现补贴了。

而现在，这也必须上报给监管，又堵死了一个做低重疾险价格的手段。

哦豁，完蛋。



这两个手段双管齐下后，以后再想推出更便宜的重疾险，几乎是不可能了。

甚至，想再保持原有的价格底线，也是够呛的了。

反正要我说建议的话，就还是句话，等等党没有胜利。

早买一定胜过晚买，这是毋庸置疑的事实。

4

当然，这次影响最大的，还是储蓄险。

如果已经配齐了保障型的产品，当下真可以考虑配置一点增额终身寿。

最近央行又降准了，降准的背后是什么呢？

救中小企业，促进经济增长。

在这个趋势下，下一步就应该是降息了。

为了把钱赶出去流通，类似于银行存款、国债这样的稳定收益产品，利率必然会再次下行。



而目前，能锁定利率、提供长期稳定收益的金融产品，也只有储蓄险了。

然后，也是由于新规的原因，这波收益最高的储蓄险，在这个月后，就要集体在线上消失了。

一波又一波，真是离谱...

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作者：浪浪历险计