高净值人士为什么要配置年金保险?

王俊杰2017

年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。

01.
年金的概念与功能
人身风险（personal risk）除了包括死亡、伤残风险，还包括老无所养的风险。随着经济发展和医疗技术进步，人们的预期寿命越来越长，很多人在退休后或无法工作后，还会生活很多年甚至几十年。即便是富裕人士，也可能需要大笔资金满足退休后的生活开支。年金是用于防范老无所养的财务风险、保障退休生活的有效工具。
年金概念：年金（annuity）简单地说就是一系列的定期支付，是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。
年金保险因其在保险金的给付上大多采用每年定期支付的形式而得名，实际操作中年金保险还有每季度给付、每月给付等多种形式。
提供年金产品特别是长期年金产品，是保险公司的专长之一。年金产品主要用于养老、子女教育、资产传承等方面。



02.
年金保险的优势
第一，确定性。年金的最大特点是保证定期、持续地支付，形成稳定的现金流，确保老有所养，或子有所教；
第二，强制储蓄。如以年交方式提前积累，可以积少成多，防止不必要的挥霍；
第三，多为分红产品形态。在长时间内化解利率风险，抵御通货膨胀的影响；
第四，资产传承。可以把财富以保险合同约定的年金领取方式（从何时开始，以何种频次，以多少金额），按期、分批地传承给指定的受益人，防止外界干预，并有效防止受益人将一大笔财富挥霍一空、投资失败或被借被骗。《保险法（修订）》第二十三条规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。更使得保险金给付的时间、方式、过程、结果都能有很好的确定性，进而可以对保险金起到很好的保护作用。
总而言之，年金产品的最大特点和优势是“确定性支付”——向谁支付、以何种方式支付，收益并不是它的核心竞争力。



03.
年金险在财富保障及资产传承中的运用
其一，个人养老。适用情形：个人养老储备。

其二，防范婚变风险。适用情形：婚前个人金融资产的保护。
其三，防范管理不善。适用情形：防止“败家子女”挥霍财富。
其四，未成年子女财富保护。适用情形：照顾年幼子女。
其五，金融资产代持。适用情形：他人金融资产代持。
其六，资产保全（债务隔离）。适用情形：企业、家业债务防火墙的设立。



               
作者：世纪金服