定期寿险|身故责任

飘渺九月

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定期寿险的保障责任很简单，保身故和全残。但导致身故的原因可以分很多种，哪些是定期寿险可以保的，哪些是不能保的呢？这些内容会对我选择产品产生影响吗？重疾险和意外险也保身故责任，有了重疾险和意外险，是不是就不需要定期寿险了？

本期课程给你答案。



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身故根据死因，从定期寿险保障责任的角度来讲，大致可分为五类：疾病身故、意外身故、猝死、自然身故和非正常身故。·   疾病身故疾病身故是因某种疾病而导致死亡。这种类型的身故绝大多数在定期寿险保障范围之内。但有些产品会将个别疾病（比如艾滋病）列入除外责任，虽然目前市场上定期寿险的除外责任已经非常简单，限制很少，这种做法在目前市场上已经很少见，但也需要额外留意。·   意外身故意外身故指的是外来条件导致的，突发性瞬间造成的事故，导致人体自身失去生命特征的结果。意外必须符合四个条件：1)非本意的，不是被保险人的故意行为造成的，事先也无法预见2)外来的，由于被保险人身体外部原因造成的事故3)突发的，瞬间造成的事故，没有较长过程4)非疾病的，疾病虽然也算人生的意外，但它是人体自身产生的结果，不属于意外事故的范畴意外身故，同样大部分会包含在定期寿险的身故责任中，但也会有一些除外情况，比如，被保险人从事犯罪活动（寻衅斗殴，吸毒，酒驾等）过程中发生的意外·   猝死不同的文献定义不尽相同。按照WHO的猝死定义：平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。这个“出乎意料的短时间”的具体定义，也有不同的观点，1/6/12/24小时的说法都有，WHO的定义是6小时。猝死基本上都是在定期寿险的保障范围内的。·   自然身故自然身故，指的是符合生命和疾病自然发展规律，没有暴力干预而发生的死亡。同疾病身故有部分交集。自然身故，都在定期寿险的保障范围内。·   非正常身故非正常身故在法医学上指由外部作用而非内在的健康原因导致的死亡。这个定义同意外身故的定义有很大的重叠部分。
而对于定期寿险，非正常身故包括自杀，战争，暴乱，核辐射等等。这些非正常身故，通常都不在定期寿险的保障范围内，具体要根据投保产品的除外责任确定。关于除外责任，我们后续会有课程专门做解读。

已经有了重疾险和意外险，也有身故责任，还有必要买定期寿险吗？答案是很有必要，因为：·   市场上的重疾险通常为提前给付设计，即重疾和身故共享保额，重疾赔付结束以后，身故保额相应减少，大部分情况身故保额完全降为0；·   重疾险的费率比起定期寿险，要高很多，而且核保规则更严，可购买的额度要低很多；通常不能满足正常家庭的身故保额需求；·   意外险，只保因意外导致的身故，保障范围比起定寿窄了很多；·   重疾险和意外险，除外责任通常比定寿要多很多；所以，定期寿险无法被含有身故责任的重疾险和意外险替代，而是重疾险和意外险的很好补充。


通过对于身故责任的学习，相信您已经了解了哪些身故责任定期寿险是可以保的，也知道了一部分不能保的情况。同时也明白了重疾、意外和定期寿险里面的身故责任的差异性。请持续关注我们后续的课程，会对定期寿险的免责条款有专门的解读。

往期回顾

03.定期寿险|保险金额

02.定期寿险系列专业课程—汇总(上)

01.三口之家保险配置|专业课程汇总



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作者：五柳南山