身故风险转移之一 —— 定期寿险

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写在37岁前一天。

今天更文的开头，先引用一个真实的故事——“现代寿险的来源”



这家位于爱丁堡的保险公司已经有200多年历史，是全球最大的保险公司之一。英国品牌咨询公司Brand Finance去年发布的“2020年全球最具有价值的100大保险品牌”排行榜上，苏格兰寡妇位列第44名。它目前在全英国有600万用户，任何人都可以购买它的保单。


为什么叫“苏格兰寡妇”这么奇怪的名字呢？这背后其实是一个特别有爱的故事。1744年，苏格兰长老会的两位教士打算成立一个基金，为牧师们的遗孀和孤儿提供补助。他们建议教会的每一位牧师都将收入的一部分放入基金，基金用这笔钱去投资。如果有牧师过世，他的遗孀可以从基金的获利中取得分红，她们余生就有了保障。这个基金的规模需要多大呢？就必须要先预测每年大约会有多少牧师过世，留下几个遗孀孤儿，以及这些遗孀在丈夫去世后还会活几年。

两位教士请了爱丁堡大学的一位数学教授来帮助他们。他们收集了民众过世年龄的资料，运用大数法则推算出：苏格兰有930位长老教会牧师，平均每年过世27位，18位会留下遗孀，其中2位可能有不到16岁的孩子；没有留下遗孀的牧师中，有5位会留下孤儿。另外，他们还计算出了遗孀可能在多久之后去世或再婚，什么时候可以停止补助。他们算出来：如果牧师年缴2英镑12先令2便士，他的遗孀一年能得到10英镑；如果希望家人的生活更富足一些，可以选择年缴6英镑11先令3便士，这样他的遗孀一年能领25英镑。

当时他们预测到1765年，这个基金资本会达到58348英镑。结果到了这一年，基金总资本只比预测少了1英镑，准得让人震惊！这两位教士使用的概率计算法，后来成了保险精算学的基础。

1815年，苏格兰寡妇正式以公司的形式成立，业务范围也从牧师扩大到了所有公民，这时它又开始保障那些在拿破仑战争中失去丈夫、兄弟或父亲的女性和小孩的生活，让女性在痛失爱人后，能有一笔钱保障余生的生活。

两百多年以来，这家公司服务的群体早已不仅仅是“苏格兰寡妇”，但为什么始终保持着这个“晦气”的名字和品牌形象，而不避讳呢？在这个充斥着讨好文化的商业社会里，这是很不可思议的。据说，这是因为它想时刻提醒公司的员工们，他们管理的钱是来之不易的，是无数孤儿寡母的生活保障，一定要慎重投资和管理。这家公司的发心和格局，都让人为之叹服！读到这里，也许你已经意识到，其实这就是寿险的起源。

如果放下偏见，也许你会发现，它是所有保险中最有情有义的存在。

坦白说，寿险从来就不是买给自己的，从它最初诞生开始，就是为了爱和责任。

遗憾的是在我们国内，仍然有很多人寿险存有偏见，因为狭义的寿险是死了或者全残才赔，因为与死挂钩，常让人觉得不吉利。

2019年末开始基本没有去远途旅行，围绕两点一线和孩子，对时间有了焦虑，一周一周过得飞快，转眼两年在疫情波动里过去。这两年时间里的所见所闻，让我对自己的工作重新思考，放弃了之前对产品对比的执着和性价比的选择，思考保险最根本的是什么？

一部分人在规划保险时候很怕生病没钱医治，孩子教育没钱供，老了没钱花，这些都是现实的问题。而每次和年轻客户或者同龄人沟通时，更多表达的是，如果自己或者对方突然去世了，家里房贷，车贷，老人，孩子，都需要钱，这是赤裸裸的问题，除了可以不开车，其他几个问题确实需要钱。供房贷一般十几年，孩子从出生一刻就要花钱，退休金太少或者没有退休金的父母，养老也是个大问题。成家立业后压力重重，不敢病，更不敢死。

在2020年2月，突然就有一大波客户和朋友向我咨询寿险，突来的疫情和经济形式，让身边很多人开始对自身责任思考，不避讳谈“死亡”，担心的是没法对家人尽责任。

以前说到爱与责任，有一种矫情和尴尬，放在特定的情境和时间里才体现人性。而爱与责任，到底怎么排序？可以默默在心里找一下答案

      

只是很可惜，中国的大多数人寿保险公司，并没有纯粹的寿险（终身寿险，定期寿险），所设计的产品都要绑定一个其他责任（比如常见的重疾身故赔付保额，就是重疾保险和寿险的组合）。直到几家互联网保险公司的推广，定期寿险在近几年才被年轻人熟知并接受，但认为这个保险很晦气不吉利的仍旧普遍。而终身寿险（这里特指杠杆终身寿险）的普及度更低，很多保险公司也不设计这样的产品，就像前面说的“寿险从来就不是买给自己的”，所以不功利不讨好自然难销售，毕竟要和坐在对面的人谈论死亡。

然而，死亡真的可怕吗？

曾经得到这样的回答：“最可怕的是留下债务，老人，孩子和需要承担这一切的爱人。”

有没有办法可以转移身故风险呢？

有，它就是寿险，人寿保险的根源。

这篇先来说便宜实用可广泛普及的——定期寿险。

一

定期寿险特合适在创业期和奋斗期的群体（23—45岁），这是人生的黄金时期也是负担最重的时期，通过定期寿险的杠杆作用，用极低的保费获得一个高保额转移突发情况的身故风险。对家庭是个非常重要的保障。

保险责任条款如下：????



可概括为：保单承保后，被保险人因意外或90天等待期后的非意外身故或身体全残，包含猝死！可赔付合同约定的相应保额。

举个例子：某男士30周岁，年收入20万，已婚，房贷总额100万，贷款时间20年。

在不计算其他需求的情况下，100万保额定期寿险，保障20年，缴费20年，年交保费743元！

也就是用每年743元保费就可以撬动一个100万保额的杠杆，来对抗身故或全残风险解决遗留的房贷问题。

此处注意：定期寿险合同期满不退还任何费用。可理解为是一个消费型的保险产品。

二

当然，定期寿险也不是什么都保障，注意看责任免除条款（就是什么情况下不理赔）



这个责任免除只有3条，非常合理。简单概括为：1，投保人杀害被保险人；2，被保险人故意犯罪；3，自杀。

三

定期寿险投保时候的如实告知也非常宽松，不像重疾医疗险那么严格，更友好的是有的定期寿险连高血压，糖尿病，甲状腺癌，乙肝或乙肝携带者，通过问卷填写都有投保机会！




四

还有一个非常宽松的有点：1—6类职业都可以投保（包括5类和6类高危职业），最高可以350万保额免体检。

看完以后，你想为自己规划多少保额的定期寿险呢？打开房贷看看未还款余额，先解决这个部分吧。关于如何把孩子的教育费，老人赡养费，家庭生活开支计算进入定期寿险做风险转移，请留言或私信我。

如果你无生活负担，手里有余量，请关注我下一篇关于终身寿险（终身杠杆寿险）的文章。



一个会做饭会塔罗会规划的凡人

               
作者：蜡笔画城堡