年金险和终额终身寿险要如何择选?

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年金险和增额终身寿险的区别那到底投那一种好些呢?今天就简单同大家聊聊这两类险种该如何择选？

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（一）

那类人群适合配置年金险

年金险具有非常强的储蓄性质，能够确保专款专用，因此，年金险非常适合如下人群：

1、想给孩子存钱作为教育金的

年金险中有专门的教育年金产品，约定孩子到了一定年龄后便可以领钱作为教育开支。

2、想为自己存一笔养老金的

约定领取年龄后，到期便可年年领或月月领，关键是可以领取终身，与生命等长，能够很好的应对长寿风险。

3、没有理财规划，想进行储蓄存钱的

年金险因为有强制储蓄的特定，很适合想存钱又存不住的人。比如普遍存在的“月光族”，一份年金险，锁定储蓄，让自己强制存钱，拒绝“月光族”。

4、想给子女一笔钱，保障其未来生活的

如果怕子女挥霍，或不想一下子给子女一大笔钱，而是每年定期给一笔，那么，年金险就非常合适，而且安全稳定。如果在子女结婚时，父母直接给的现金作为嫁妆礼金，那么如果子女未来发生婚变，这笔钱将作为婚内财产被分割，不仅婚姻告急，还失了钱财。

但是如果把这笔嫁妆礼金换成年金险保单，父亲为投保人，子女为被保险人，父母为受益人，如果子女未来发生婚变，这份保单也不会被分割。而且，如果婚内子女不幸去世，其保单的身故金也会给到女方父母，确保这笔钱不外流。



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（二）

哪类人群适合配置增额终身寿

因为增额寿拥有不断增长的现金价值，且可灵活减保，非常适合用来做资产规划的工具，让我们可以比较自如的应对各种资金需求，比如作为养老金和教育金等。因此，增额寿很适合如下人群：

1、有资产配置需求，想灵活应对家庭资金规划的

这里的资金规划主要就是因为增额寿具有非常灵活的减保领取功能，因此在家庭的不同阶段当中，能够通过它进行灵活应对。比如个人养老和孩子的教育等。

1）用于教育规划

增额寿在经过一段时间的积累之后，可观的现金价值可以支持孩子未来的教育，在特定的时间点，比如高中，大学，甚至留学和婚嫁，都可以进行合理的减保取现，为子女提供资金支持。

2）用于养老补充

增额寿的现金价值经过几十年的积累，往往收益已经非常可观。届时就可以通过减保的方式领取资金，补充自己的养老金，满足生活所需。而且可以根据自己的需求进行减保，需要时就领，不需要时就不领。

2、没有理财规划，想进行储蓄存钱的

增额寿与年金险一样，都有强制储蓄的特性，同时较高利率的复利增长，能够让自己的资产稳定的增值，确定性非常强。其灵活的减保取现操作，可以在将来需要用钱的时候随时支取或进行贷款，来应对不同的资金需求，比如未来孩子教育、婚嫁、买房买车、个人养老等等。



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3、有财富传承和保全需求的

增额寿本身的保险责任非常简单，就是身故赔偿，其本身的一个重要作用就是身故传承，同时它在财富保全方面也有很多优势。

1）财富传承

人固有一死，所以增额终身寿的身故保险金是必然能够得到的，因此通过指定受益人，可以将身故保险金定向传承给想给的人。而且，因为保险金不属于遗产，无需缴纳未来可能有的遗产税，因此终身寿险是非常好的遗产分配工具，能够实现财富的定向传承，避免遗产纠纷和被分割的风险。

2）财富保全

保险是一份特殊的合同。以被保险人的身体作为保险标的，投保人把保险金交给保险公司，成立保险合同。保险公司依据合同约定，在不同条件下将保险金给付指定或者法定受益人，从而实现财产在投保人和受益人之间的合法转移。

4、有税务、移民规划需求的

作为资产的稳定器，无论是国外还是国内，寿险在税务上都是被“特殊照顾”的。其税务规划功能主要体现在：在全世界各个国家，人寿保险理赔金基本都是免税的，保单可以规避遗产税；在许多国家和地区，购买人寿保险的保费在企业和个人都是可以税前列支的；

人寿保单在遗产税筹划上，可以通过杠杆准备应税现金，这也是其独特的优势功能。保险理赔金具有免税待遇，这一规则已经被国际社会广泛地接受。在移民之前，利用多币种的人寿保单进行财务规划，对未来具有非常重要的意义。尤其是对于那些税制复杂、税率高、征税能力强且惩罚力度大的国家。



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最后总结

增额终身寿险和年金险这两类产品，谈不上谁比谁好，两者有各自的侧重点。

在选择的时候，一定要先想好自己的实际需求，如果你非常明确要存钱养老，又懒得自己操作，年金更适合你；而如果你自控力比较强，善于管理自己的钱财，适合增额终身寿险，想怎么规划可以根据自己意愿而定。

每个人的需求都是千差万别的，而且同一款产品不同的缴费年限、领取期限的不同，对收益也有很大的影响，因此建议大家一定要在专业人士的指导下进行。



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fans理险记樊司，80后直男，新保险人，致力做你朋友圈最懂保险的人。懂保险，更懂你！公众号该公众号已被封禁



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作者：fans理险记