重疾险怎样赚取死差?

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大家好，这里是你的精算助理小博。
在我国，健康险是增速最快的险种。
据银保监会统计，从2016年的4042亿元到2020年的7059亿元，健康险保费收入实现跨越式增长，增幅达74.62%，复合年增长率高达14.95%。
今年依旧保持稳超步伐，截止10月，健康险保险保费收入已突破6000亿元，与去年同期相比增长约46亿元。
而在健康险保费收入中，重疾险占比最大，2020年就达到了60%！
2015年至2020年间，随着人身险费率改革的推进、重疾发生率表逐渐标准化，重疾险的保障需求也在逐年攀升。
五年间，重疾险整体收入增长了近五倍，从2015年的1027亿元到2020年的4904亿元，年增长率达47.82%。

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而且新业务对总体的拉动效应明显，2014年到2018年重疾险新单保费收入翻了两番，实现五连涨，增幅达239.3%。2018年更是首次突破1000亿大关，年复合增速高达35.72%！
受疫情等因素影响，2019年保费有所波动，但整体趋势不变，999亿元的新单保费收入较其他保障类险种仍优势凸显。

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重疾险越赚越多，保险公司是怎样取得收益的？
没错，还是来自“死差”！但重疾比身故更难以琢磨，其发生率大有攀升之势...
下面还是请我们的老朋友，华博精算师“波总”来详细解释吧：
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近些年，人们逐渐开始为健康生活买单，买医疗、保重疾，成了必备选项。
常见的重疾险不仅可以保障监管规定的28类重大疾病，还能够覆盖一些轻症或中症项目，为投保人提供必要且全面的保障。
*根据中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定：
重大疾病保险产品的保障范围应当包括常见的28类重大疾病（如下表）。

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部分保险公司也会根据特定人群或特定地区适当增加保障病种。

那么，保险公司是如何通过重疾险来赚取死差收益的？
其实，重疾险赚取收益的方式与寿险类似，都是通过实际与预测的差值确认收益。
上期为大家介绍了寿险如何赚取死差收益，不清楚的同学可以点击下方图片回顾一下：



但保险公司在为重疾险定价时，预测的不止是死亡率，还包括投保人的重疾发生率。
也就是，保险公司会事先预测未来可能发生重疾的人数，当实际重疾发生人数少于预计值时，保险公司则可以多赚钱；反之，保险公司可能少赚钱或亏钱。
也就是说，重疾实际发生率波动给保险公司带来的收益变化，属于死差的一种。
我们举例说明：
保险公司在设计某款重疾险产品时预计每1000人中就会有10人罹患重疾（预定发生率），但是实际只有7人出险，那么未发生重疾的3个人所对应给付成本的减少值，就是死差益；
反之，因实际出险人数多于10人，而增加的给付成本则为死差损。
为管理死差损风险，保险公司一般会将预定发生率设置的高一些，侧面也能为如约给付提供保障。
然而，疾病发生率其实比死亡率更难预测...
影响重疾发生的因素有很多，不同的生活习惯、工作属性，所面临的重疾风险也存在差异。
不难发现，在医疗技术不发达的年代，果腹尚且艰难，更不必说定期的体检和健康监测了。
导致很多身故的原因无从考证，即便身患重疾，奈何当时医疗技术有限，无法确诊并得到有效医治。
然而，随着经济发展，医学知识广泛普及，医疗技术逐渐精进，人们越来越关注自身健康状态，愿意为健康付费，进行定期体检。
很多重疾能够做到科学预防，及早发现，并通过规范治疗，达到极好的愈后效果。
重疾的检出率、愈后生存率都有大幅提升，重症带来的不再是绝望...
也正是如此，从数据上看，重疾的确诊率始终处在上升状态，不过，生存率也在大大增加，整体处于良性发展态势。
那么，如何测算一生中患重疾的概率？
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我们将28种重疾分为恶性肿瘤、五种核心重疾和其他22种常见的重疾三大类，经测算，一个刚出生的新生儿到80岁：
（不考虑其他的风险因素，以下为单风险的发生率）
癌症发病率：男性是34.59%，女性是26.76%；
五种核心重疾发病率：男性是22.26%，女性是14.28%；
其他22种常见的重疾发病率：男性是11.9%，女性14.28%；
整体来看，男性患28种重疾可能性为55.54%，女性为43%。（具体计算过程详见前期推送）
意味着，平均每4个人中，会有2人在80岁前罹患重疾...
重疾面前没有“万一”，卫生部新闻发言人曾指出“中国人一生中在健康方面的投入，60%—80%花在临终前一个月的治疗上。”
重视健康，积极防治，不要让经济困境成为阻遏治疗的枷锁，趁着健康为自己买一份保障才是当务之急。


综上所述，重疾险、寿险的死差会随着时间的演进、社会的发展产生变化。
而保险又是提供长期保障的产品，很难对未来做到精准预测，那么险企是怎样稳健地赚到死差的？
我们下期接着讲~
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作者：华博精算