年金和增额寿怎么选?

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这是我第187篇原创文字
也是日更100天的第88篇

作者：亓欣欣

明亚保险经纪辽宁分公司

大家冬至快乐哦~~在南方的几年，我知道原来在南方冬至比除夕还要重要，有“冬大过年”的说法，虽然离开了好久，可是每到冬至这天，我都会不由自主地想起南方。在这里隔空给南方的小伙伴们问好~




年金险和增额终身寿，从产品类型、保障责任和产品特点上，都是截然不同的两个险种，但是由于都具有家庭资产配置当中风险隔离、资产传承的作用，导致推荐的时候经常会被一起提供给客户，客户有的时候就会纠结选哪个，甚至有些销售人员自己也跟客户一起纠结。今天就从这两个产品的不同特性来解析一下，到底如何来选择年金险和增额终身寿。

NO.1



年金险



年金险，按照字面就可以理解，是每年给你钱的保险。
年金险在保单生效后，根据合同约定，定期给你返还保险金。如果是定期年金，就是保障期间内返钱，到保障期满，合同终止；如果是终身年金，从开始返还保险金开始，就会持续终身。年金分为即期年金，也就是业内常说的快返型，一般从保单第5年开始返还，返还到保障期满（定期/终身）；也有延期年金，最典型的就是商业养老年金，从约定的退休年龄开始领取，女性最早55周岁，男性最早60周岁。
一般快返型年金都会搭配一个万能账户，因为主险从承保到开始返还保险金的时间太短，整体收益性会很低，所以搭配万能账户进行二次增值。万能账户的说道就比较多了，具体可以看我之前写过的《保险公司“开门红”值得买吗？搞清楚这几点再说，不然容易踩坑》。
相同保费相同缴费年限的两款年金，单从主险来看，即期型的收益要比延期型差很多，因为钱在保险公司放的时间太短了，没有太多时间进行经营增长。但是有人喜欢即期年金可以年年返钱的特性，甚至有人就是为了万能账户去配置即期年金，这都是个人需求了。

NO.2



增额终身寿



终身寿险是人寿保险里的一种，是保险最初的形态，身故赔付保额。人寿保险本身是在保障型保险里，分为定期寿险和终身寿险，定期寿险的作用是对冲风险，防止家庭经济支柱突然离世，给家里造成的收入缺口，这个具体在《有一种爱，叫我不在了却依然呵护着你》里有详细说明。终身寿险分为定额终身寿险和增额终身寿险，定额终身寿险的保额固定，从保单生效开始，就有一份高杠杆的身故保险金，主要是高净值人群为了保障自己，给家庭做风险隔离和财富定向传承来使用的。关于定额终身寿和增额终身寿之前也有讲过如何挑选，《增额终身寿和定额终身寿选哪个好？》。相对来说，增额终身寿是个特殊的存在，既在保障型保险里，又横跨过到了理财型保险，属于“双跨”。因为增额终身寿有个“增额”，也就是保额随保单年度的增长，会逐年增加，所以投/被保险人可以根据自己的需要进行提前部分退保，达到提前领取使用的目的，所以增额终身寿也被划分到理财型保险里。假如没有进行提前部分退保，在被保险人身故之后，身故保险金会给到受益人，同样可以起到人寿保险定向传承、风险隔离的作用。

NO.3



年金和增额终身寿的选择



年金险和增额终身寿险都具有理财型保险的预定利率不变、定向传承、稳定增长的特点。有人想，如果我通过提前部分退保的功能，是不是可以用增额终身寿代替年金，达到养老补充的作用呢？这就涉及到了两个产品的特点。年金险的最大特性是稳定的现金流，增额终身寿是不断增长的现金价值。用大白话来解释，年金险就像一条小溪，有源源不断的溪水流过来，你舀出来一勺用掉，后面还会有溪水涌过来，是舀不干的；而增额终身寿就像个水缸，水缸里的水会慢慢增长，但如果你一直舀，总会有空的一天。我曾经分别用两款市场上头部的产品做过对比。同样一个30岁的男性，年缴保费10万，交10年，总保费100万。


养老年金从60岁开始每年领取139900元，保证领取20年，也就是至少可以拿回279.8万元，生存超过20年，则活多久领多久，可以领取到最大106岁，最多可以领取到总额657.53万的养老金。增额终身寿在60岁之前，就可以提前支配这笔钱，不用必须等到60岁才开始领取，那我们同样按照60岁开始每年领取139900元，看能领多久。
从表格中可以看到，跟年金险一样领取额度的话，领取到84周岁时，增额终身寿的账户就领空了，累计领取了349.75万元，后续就没有钱了。所以如果考虑有一笔钱用来养老，这两个不同的产品类型各自的特点是：

增额终身寿目前看更灵活，可以规划提前退休，或延迟退休，但对于长寿人士来说，无法保证终身持续的稳定现金流，有花光的一天；

年金也可以提前部分退保，但没增额终身寿划算，这也决定了年金险的支取相对不灵活，合同规定几岁开始领就几岁开始，无法提前或延后，但活多久领多久，只要生存超过84岁（不同产品约在83-86岁区间），就比增额终身寿更划算。
最终如何来挑选，要看你对这笔钱的预期是怎样的，也就是厘清自己的需求，就可以明确选择出到底哪种类型的产品更适合你了。


               
作者：魂不守舍