为什么建议你选择年金保险做养老储备?

jimmy肖明

未来养老，你准备好了吗？

近日，《2020年度国家老龄事业发展公报》发布，数据显示，截至2020年11月1日零时，全国60周岁及以上老年人口26402万人，占总人口的18.70%；全国65周岁及以上老年人口19064万人，占总人口的13.50%;全国老年人口抚养比为19.70%，比2010年提高7.80个百分点。

其中，有两大特点值得大家关注：

1、 老年人口规模庞大
全国31个省份中，有16个省份的65周岁及以上老年人口超过了500万人，其中有6个省份的65周岁及以上老年人口超过了1000万人。

2、老龄化进程明显加快
与2010年相比，我国60周岁及以上老年人口、65周岁及以上老年人口分别增加8637万人、7181万人，占总人口的比重分别上升5.44个百分点、4.63个百分点。

听说，专业登山队员爬珠穆朗玛峰的时候，一般不会选择北坡，因为南坡坡度很小，而且风景秀丽。

其实，养老如同爬山，如果我们选择在20岁爬60岁的山，这个坡度我们走路就可以过去，我们需要的只是时间而已；如果到55岁，甚至到60岁的时候再考虑爬60岁的山，这时我们需要扶梯才能上山，甚至还需要专业的登山工具；等到60岁以后，就不需要再爬了。爬山就是一个过程，而选择什么时候来爬？在什么地方爬？就会有呈现出不同的效果。

每个人在其一生之中只有大约35年的时间在工作，这期间会有持续稳定的收入。当60岁退休后，大部分人将面临没有收入、医疗费用增加、营养费用增加、高额护工费等现实情况。因此最好的选择是在可以工作的这35年中(从25岁到60岁期间)做好养老规划。

《国人养老准备报告》发现，为提前做好养老准备，超七成“90后”开始考虑养老，“80后”“70后”养老需求更迫切，相应比例更是分别高达80%和85%。

受访者中，59.5%的人担心退休后会出现“无力支付医疗费用”，26.3%高收入群体对于“无力支付医疗费用”的担忧非常高，说明即使是较富裕的家庭，大病造成的财务冲击也会产生较大的影响。

占受访者总数80.6%的未退休受访者认为，退休前的所有储蓄(包括存款、股票价值、基金价值、养老年金保单的价值等)应为目前年收入的十倍，才可以实现退休生活目标，享受舒适的养老生活。

养老规划，选择年金险的优势

时间不一定能造就一位伟人，但是一定会造就一位老人！即使一生平平安安一帆风顺，老去是我们每个人不得不面对的现实问题。

想安排自己过什么样的晚年生活呢？基础生活还是品质生活？相信大多数人，会选择后者，也就是有尊严有品质的老年生活。

养老这笔费用，相信对于绝大多数人来说，都不是个小数字，即便90后还有30多年才会退休，想要攒够这笔养老钱，也并不容易。我摸了摸口袋和良心：确实没存好这笔钱呢！

对于养老，应该有这几点清醒的认识：

1.靠子女养老并不科学。有人说，我靠养儿防老。但现在低出生率、421的家庭等问题突出。一个小孩子最终要负担两个父母，然后再加上四位老人。一个人要抚养6个人，在这种结构里面，先不说子女孝不孝顺，就算孝顺还有可能心有余而力不足。还有长寿的问题，可能等到80岁需要退休金的时候，我们再看自己的子女，他们也要面临养老的问题了。

2.养老的钱需要做好规划。现在会赚钱，是赚今天的钱，不是将来有钱。就算再会赚钱的人，也保不了中间不发生意外，这也是为什么养老金需要我们专款专用的来准备。

3.养老规划要趁早。工作收入增长率会随着薪资水平的提高而降低，而理财收入增长率会随着资产水平的提高而增加，所以做退休规划不宜太晚，最晚不要超过40岁，最好在退休前20年就开始准备。专家表示，养老规划越早越好。

4.社保+商保，才能吃饱又吃好。我们必须要认清的现实：社保只能让你老年“吃饱”，却无法“吃好”；企业年金挺好的，但并不是人人有份；储蓄风险低且实用，却很难跑赢CPI；把希望寄予子女身上，子女却还要抚养下一代；想通过投资赚大钱，却又害怕承担风险……专家表示，积累未来养老金，如果通过缴纳社保，进行储蓄和购买理财产品，再配置商业保险，这一系列的周全规划，养老金储备就比较充足了。

因此，我们要趁早制定完善的养老规划，提升能力让收入更高，缩减不必要的开支，每月要存钱，拿出一部分钱来理财，社保不断交，商业保险也要买。

结合现在很多年轻人的现状，说简单一点，年金险对于现在要做养老储备的人来说，有这样三个优点：

1. 专款专用。现在很多年轻人存不了钱，年金保险让年轻人专款专用，形成储备的意识，每年都必须要缴纳保费，在确定的时间，给确定的人，一笔确定的钱，不会被提前或他人挪用，真正实现存钱做养老规划的作用。

2. 锁定利率收益稳定，风险低。养老年金保险的利率是白纸黑字写在保单上的，同时预期收益是根据保单合同约定的利率来计算的。

3. 更加灵活更加定制化。年金险既可以等额领取，也可以按比例增额领取。在缴费方式和养老金领取方式上更加灵活更加定制化，旨在满足个性化的养老需求。

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作者：保险生活杂志