养老年金是有钱人的专属?不,普通人更需要!

刘冠华

作者：T博士

来源：T博士教你买保险

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今年有很多客户找我投保养老年金，不少保单的总保费100万起。那么，养老年金是有钱人的专属吗？不是，我觉得普通人更需要。

养老年金从属性上说是一份人寿保单。终身年金险有个共性就是，可以锁定一辈子的收益，而且是刚性兑付——这是在资产新规下，屈指可数的刚兑产品。你几乎找不到其他敢把固定生存金写进合同、并保证领取终身的金融产品。
这两年全球经济放缓，全球降息潮，新冠疫情更是加速了利率下行。中国的利率也呈明显的下降趋势。中国人民银行前行长周小川说：中国可以尽量避免快速进入负利率时代。这本来是一句提气的话，无奈不经意之间流露出另一重意思。



尽量避免—快速进入。
只是“尽量避免”，避免“快速进入”。形势强于人。
我们看下这20年来中国的利率趋势。



而年金险有锁定终身利率的作用，在国内外都是经得起考验的金融工具。美联储前副主席本·伯南克在任期间，可以说是全世界金融界最有影响力的人。
伯南克必须披露个人投资，才能够担任美联储主席。这些公开披露的信息表明，他持有的股票和债券比例相对较低，而他的年金是最大的两笔重仓投资。



这两年可以说是养老年金的爆发年，海量的人投保、海量的资金流入年金险。对于有钱人来说，人生中一半的时光用来奋斗，剩下一半的时间只要保本，就够了。
但是，为什么一般人更需要养老年金呢？理由如下。
1消费诱惑太多
这几年有人鼓吹：储蓄是穷人思维，消费才是富人思维。恰恰相反，买买买是让人很舒服的事情，不需要鼓励；而储蓄却需要自律，需要延迟满足，这绝对是富人思维。
有人说钱会贬值，货币的购买力下降是不争的事实。问题是，你现在有100元，存下来，后年这100元购买力可能只有95元了，但是你如果花掉了，100元就变成了0。95元比0 多很多！
商家有太多的噱头鼓励消费：双11、双12、京东618、圣诞打折季、新年季、情人节、不断更新迭代的手机……你的定力真的足够强大吗？有多少钱变成了衣柜里、鞋柜里现在遭你嫌弃的衣服、鞋子？
下图是我一朋友这几年在淘宝上花掉的钱。近73万，够买小城市一套房子了吧，可是我这朋友现在压根想不起买了些啥。



2积小成多、积沙成塔
金融领域有一个名词——拿铁因子，是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的，源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，然而看似很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了70万元。

“拿铁因子”主要是指人们生活中不必要的经常性支出，例如每早一杯咖啡、午饭后的一杯奶茶或者一份甜品、上网时买的各种打折促销商品、付了钱却未使用完的健身卡……
这些支出看似不起眼，日积月累下来，数目不可小觑。有时候决定财富积累的不是某一项大的收入，而是隐藏在我们不注意的细节当中。
收入-支出=储蓄
这是绝大多数人的消费观，无规划的支出，常常让我们“月光”，储蓄寥寥无几。换个次序：
收入-储蓄=支出
我们将支出和储蓄调换顺序，有收入后，强制自己先储蓄再消费，可以避免很多不必要的非理性消费。
我们“想要”的很多，“需要”的其实很少。

3投资渠道少、陷阱多
破产女中年的爆文《中年人的风平浪静，只能靠命》一天内阅读量达10万+。女主角省吃俭用，四年来坚持把工资存到招商银行引入的App“钱端”里面做理财，她不贪心，买的都是5%年回报的、自以为低风险的产品。
可突然间，她和她妈存在里面的86万，一下子不翼而飞了！原来她们一直投的所谓稳健理财，是一个P2P产品。
对我们绝大部分人来说，投资渠道少、陷阱多，现在是这样，将来随着年龄越大，心态越保守，知识越固化，越是这样。
即便对于中等收入家庭，情况也并不好到哪里去。因为，对于这些人可以说是社会上活得最累的一拨，不管是大人还是他们的孩子——向下的通道随时打开，但保持现在的生活，或者稍微再向上一点儿，耗费了他们几乎全部的时间和精力。
我有一些客户年薪一两百万，经常晚上十一二点还在加班，我和ta说过几次的信息，ta还会问；发过的材料，还需要一再发。不是人家记性不好，而是脑子和身体都处于被工作掏空的状态，难有余力顾及其他。养老年金对于他们而言，最大的好处是巩固了他们劳动的果实，节约了时间和精力，这些时间和精力花在工作上，回报比其他理财高很多。
4避免老来被扔下车
巴菲特的黄金搭档查理·芒格曾经说过“宏观是我们必须要接受的,而微观才是我们能有所作为的”。
对于我们来说，必须要接受的宏观，一是开篇就提到的利率下行大趋势，它会改变整个财富逻辑和很多行业；更大的趋势，是人口的老龄化。
人越来越长寿，每过四五年，平均预期寿命会增加1岁。我们都有可能活到100岁。这是当今医疗界的通识。
利率下行，叠加老龄化，后果就是贫富分化越来越厉害。
老人更多是依靠存款生活的。而利率持续下行，后果就是老人被扔下车。
如果不想自己辛苦一世，老来还被扔下车，现在请上车——用养老年金锁定当下还算不错的利率，为老年时期安排好与生命等长的收入现金流。

以某款产品为例，32岁女性年交10万，10年交，从60岁开始每年领取6.3万，或者月领5359元，保证至少领取20年，20年后活着可以继续领，领一辈子。



建议考虑养老年金的朋友及早考虑，一方面，老来领取同样的金额，考虑得越晚，需要投入的金额越高。另一方面，互联网保险新规后，目前在售的年金险12月30日会全部下架，明年还会有年金险，但选择余地会比现在少了。



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作者：新说钱