重疾险,到底保什么

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「写在前面」

重疾险的诞生，本质上是为因为罹患重大疾病的家庭，解决收入中断的风险。

重疾险的起源



    南非医生巴纳德（Marius Barnard）做过第一次人类心脏移植手术，是一位非常著名的外科医生。有一次，他为一名女士做了肺部癌细胞切除手术，手术很成功，但是需要长期休养才能让身体恢复如初。但是等到她来复查的时候，巴纳德医生却发现她恢复的不如预期，询问下，她说她还有两个年幼的孩子，如果不去工作，她的孩子就会饿死。两年后，她的肺细胞扩散到肺的另一边，不久她就去世了，留下了两个年幼的孩子。



（巴纳德和他的病人）

  这位病人对巴纳德医生的影响很大，作为医生可以治病救人，但是病人面对的不仅是高昂的医疗费用，还有漫长的康复周期，理疗费，营养费，生病的体况可能不允许让他们继续工作，可能会令家庭在数年时间里失去收入来源。

    巴纳德决定，不仅要挽救病人的生命，更要挽救他们家庭的“财务生命”。于是，他和南非的一家保险公司合作，设计了一种重大疾病保险：当病人在被确诊重大疾病之后就获得一笔保险金，在健康恶化的时候，起码财务是健康的，能够安心看病养病。

重疾险的保障

    重疾险，以是否罹患重大疾病作为保障责任。但是，什么才算是重大疾病？什么叫做罹患？

    2007年，中国借鉴英国保险行业协会发布的最新版《重大疾病保险最佳操作指引》，保监会安排中国保险行业协会和中国医师协会，出了一版25种重疾标准，囊括所有高发重疾类型。目前，能够做到对重疾险分类的国家，只有英国、新加坡、马来西亚等为数不多的国家。在中国香港保险市场上，各家保险公司对重大疾病的描述都还有差别。



    从理赔数据来看，《规范》中的25种重疾可以涵盖90%以上的重疾发病情况，且根据通用再保险公司的调研报告显示，25种重疾已经占据了重疾赔付的98%以上。现在的重疾险产品，动辄就是几十上百种疾病，但是核心赔付的依然是前25种，究竟数量是不是越多越好，大家心里可能也已经有了答案。



                       （数据来源：通用再保险公司调研报告）

    很多朋友对于重疾险，会认为赔付不透明不清晰，得了病却不能得到理赔，不像车险一样透明清晰，发生了什么事就能够得到XX理赔条件。

    相比起机器，人体的确更加精密，因此，符合“罹患”要求的有三种情况。

情况一：确诊即赔付

例如常见的“恶性肿瘤—重度”：

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位，病灶经组织病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织(WH0,Wor Id Health organization)《疾病和有关健康问题的国际统计分类》第十次修订版的恶性肿瘤范畴。

情况二：投保人为了治疗某种疾病，实施了某种治疗后赔付

例如冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）：

指为治疗严重的冠心病，已经实施了切开心包进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

情况三：某种状态持续一段时间

举一个例子，严重脑中风后遗症

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，须由头颅断层扫描(CT)、核磁共振(MRI)等影像学检查证实，并导致神经系统永久性的功能障碍。

神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列至少一种障碍：

1.一肢（含）以上肢体（见释义）肌力（见释义）2级（含）以下；

2.语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍（见释义）；

3.自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动（见释义）中的三项或三项以上。

好啦，关于重疾险的保什么我们就先聊到这里啦。下面有一道小题，您试试看~

重疾险保什么？

A. 平时会得的感冒发烧之类的小病

B.恶性肿瘤之类的大病



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作者：安心之道