重疾险到底怎么选?(公司篇)

墙和鸡蛋

圣

诞

快

乐

/ 2021.12.25

这是我的第20篇原创，阅读大概需要5分钟

重疾险一直是我们很多小伙伴儿最难选择的一类保险，为什么呢？

因为重疾险是我们所有保障型险种中最贵的，其他的保障类保险，比如百万医疗，几百块钱，意外险，几百块钱，甚至是就是定期寿险，可能也是几百块钱、一两千块钱的事情。而一份重大疾病保险呢，少则可能四五千，多则可能都上万了。

假如说一个家庭的保障方案一共2万块钱，那么，可能重疾险的保费已经占到了70%-80%了。

重疾险不单单贵，而且也是最复杂的，买重疾险的时候，你会面对很多的选择，比如：

买返还还是买消费？

要不要带身故责任？

单次赔付还是多次赔付？

中症赔多少次？

轻症赔多少次？

具体是一个什么样比例呢？

......

这些你可能都不太清楚。

说实话啊，如果让我们自己选，那么多产品确实很难选。那么怎么办呢？

框架思维

今天，妮可就用框架性的思维，帮你做一期非常实用的选择重疾险的指南。如果说你记住了今天这一招，那么可能在你选择重疾险的时候就比别人少走很多弯路啦。

好，先说答案，咱们就一招叫做四大阵营。

首先呢，无论干什么，咱们都要有一个框架，就像买车一样，你肯定会先想好是买电动车还是买燃油车，或者是你想买轿车还是想买SUV，你首先有一个框架，是有一个分级，那么咱们买保险也这样，

框架性思维这个道理大家都懂，那为什么很多人买保险不会这样做呢？

第一，主要是你也没有机会去看那么多保险公司的产品，

第二， 就算你有机会看了，可能也看不太懂，不同保险公司的产品之间到底有什么差别呢？你可能也说不上来。

别着急，妮可今天就帮助大家画一个框架。

目前，整个中国市场在重疾险这块，主要分为四大保险阵营：

传统大型保险公的，比如说像中国平安、中国人寿；

中外合资型公司，比如中意，同方全球等；

国内民企型保险公司，比如说像阳光保险、富德生命人寿；

新兴类保险公司，比如说像复兴联合、昆仑健康等



这四大阵营中，在相同阵营中的公司的产品其实差别不是很大。比如说平安和人寿，其实没有什么太大的差别，阳光和富德生命人寿也没有太大的差别，但是如果你拿平安和昆仑健康的产品去比，那么差别就大了。

所以说呢，我们只需要了解每一个阵营里面各自的特点，然后确定阵营之后，在这个阵营里选择适合自己的产品就可以了。

四大阵营

为了方便理解，妮可把四大阵营各自代表性的产品做了一个对比：



不同产品的保险责任和价格都不相同，直接对比很难说出孰优孰劣。

我们以阳光人寿的倍享阳光为参照，衡量其他产品在其基础上保障和价格的增减，就能横向对比出不同产品之间的差别：

平安福21版

保障减少：1.轻症赔付比例少10%保额，2.中症少赔付2次；3.重症60岁之前少赔付100%保额

价格提升：+2%

悦享安康

保障增加：重症多赔付1次

保障减少：1.中症少赔付1次；2.重症60岁之前少赔付100%保额

价格提升：+9%

健康保

保障增加：重症多赔付1次

保障减少：1.中症少赔付1次；2.重症15周年钱少赔付50%保额

价格降低：-28%

可见，中意是在保障增强的同时提升价格，平安福2019，在价格高出阳光2%的情况下，保障反而有所减弱，与之相反的是，昆仑健康在保障有所增强的情况下，价格低出28%。

结论：可以通过产品保障和价格优势吸收保费的公司是昆仑健康这种新兴公司。

如何选择

那是不是所有的人都适合选择新兴公司呢？也不是。

传统型大公司

像中国平安，中国人寿，他们最大的优势就是公司品牌及其的知名，知名到可能在中国，只要你想买保险，一定绕不过这两家保险公司，他的网点儿，他的代理人以及市公司的规模都是所有保险公司望尘莫及的，这就是他最大的优点，如果你特别看重这一点，想买的放心呢，中国平安，中国人寿绝对是不二之选。

合资公司

这类保险公司普遍成立时间早，历史悠久，股东实力也十分雄厚，如果你要去境外旅游，或者境外出差，或者孩子出过留学，可以优先选择中外合资保险公司的产品，原因是服务网点覆盖一般比较大，一旦出险可以更有效率更有质量地进行救援等服务。

民企型公司

民企型保险公司的产品，性价比会比大型保险公司更高，保障也会好一些，但是缺点在于他们的知名度可能没那么高。所以说，如果你觉得大型保险公司的产品太贵，那也可以选择这个阵营的产品。

新兴保险公司

昆仑健康这种公司，可能你连听都没有听过，甚至很多都是新成立的18年17年19年才成立的，靠谱吗？当然是靠谱的了。但是问题就是你家门口可能都没有这个分公司，你理赔的时候会很担心，保险公司到底怎么理赔，能不能理赔呢？

新兴保险公司的优势也是非常的明显，它是四大阵营中产品性价比最高，而且是价格最低的。最重要的一点，它的产品也比较灵活。比如说你想选大公司或者是合资公司，这些产品一定是绑定身故责任的，你如果预算有限，想买一个不绑定身故责任的重疾险，就只能去新兴公司去选。

看到这儿，可能你也很纠结了，哎呀，那我既想要品牌，又想要性价比，又想要灵活，怎么办呢？那妮可就劝你放弃这种想法吧。就比如你去做一个理财，既想要收益高，又想无风险，而且流动性还要强啊，那是不可能的三角，而在选择重疾险的这条路上也是这样。

所以，没有绝对完美的产品，只有适合你的产品，主要是看您到底是追求的哪方面的需求，这个才是最重要的，真的没有绝对的对与错。如果你还不知道怎么选，欢迎在评论区留言。



               
作者：妮可的蛋炒饭