重疾险套路多,你买对了吗?

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本文是心语说保障第42篇原创

导读
重疾险是四大基础险种（意外险、医疗险、寿险、重疾险）中，相对比较复杂，且费用较高的险种，一旦买错，持续几十年的缴费，会让你进退两难。重疾险是一种长期险，达到约定条件进行赔付的保险；重疾往往伴随的病情严重，花费巨大，治愈时间长，对家庭打击大。重疾险是应对家庭的失能风险，是家庭保障不可或缺的部分。

重疾险设置复杂，套路多，我们该如何进行重疾险的配置呢？
如果你还没配置重疾险，可以了解下为什么要买重疾险，如果你已经配置了，看看自己是否配对了，是否需要调整。

目录

01  为什么要买重疾险？

02  重疾险的特点及套路

03  如何选购重疾险？

04  结语

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为什么要买重疾险

看病治疗，要说考虑保险，第一时间想到的是不是医疗险？咱们的医疗险，一般都有200万额度，恶性肿瘤甚至有400万额度，只需要几百元，基本就能够覆盖重疾医疗花费，为什么还要花几十倍的价格去买一个保额50万-100万的重疾险呢？

▍有了医疗险为什么还要重疾险？

重疾险和医疗险都是我们用来转移重大疾病的经济风险，两者各司其职，相辅相成，并不是非此即彼，医疗险解决的医疗费用的支出风险，重疾险是解决患病后的失能风险，以及康复等费用需求的风险。重疾险是给付型，罹患并符合重疾标准，直接赔保额，与就医行为无关。

因为一旦罹患重疾，除了看病，工作也会丢失，收入会中断，整个家庭会陷入很被动的状态。随着劳动力的收入中断，药费，康复费，生活，孩子，老人，债务等大量的费用有可能压垮这个家庭。保险公司不干涉赔偿后的保险金用途，重疾险的保险金就是这种针对失能的风险专业，更像是经济补偿。

举个简单明了的例子，一场病变或意外导致了双目失明，买了600万保额的医疗险，到医院一看，医生说算了别看了，眼球已经坏死了，回家吧。一分钱没报销。如果买了100万的重疾险，保险公司一看符合条款要求，立即赔付100万，买个导盲犬、家庭安装个辅助设备什么的，成你自己的钱了想怎么花就怎么花吧。

相反，比如一些非重疾高医疗费的疾病，比如股骨头坏死了，安装一个人造钛合金的吧，全部费用花三四十万，医疗险可以给报销。而买的重疾险一看不符合条款，不能赔。

重疾险与医疗险是两种不同保障模式的险种，各有各的功能，一件雨衣是不能用羽绒服来替代的。

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重疾险的特点及套路

▍占用预算高

以30岁男士，50万保额，20年缴费举例，大多重疾险都要10000元上下每年；而100万保额的意外险，医疗险只要几百块每年，100万保额的定期寿险如果保30年，也只需要1000多元；

所以，一旦买错重疾险，退保只能返还现金价值，会造成较大经济损失，不退保继续缴费下去，又会给家庭形成不小的经济压力，且保障可能还不足。

▍产品形态多



有定期的，有终身的；

有单次赔付的，有多次赔付的；

有消费型的，有返还型的；

有带轻症/中症的，有不带的；

有重疾分组的，有不分组的，等等。根据重疾险形态的不同，其价差特别大，适用人群也不同。

▍套路复杂，花样多

疾病种类越多越好吗？



28种高发重疾是银保监会强制要求的新定义重疾险都要覆盖的疾病，这是银保监会对重疾险产品最基础的要求。银保监会为何会要求重疾险覆盖28种高发重疾呢？因为这28种重大疾病，涵盖了95%以上的范围。



所以是不是重疾险包含的疾病种类越多越好，并不是这样的，银保监会要求的每家保险公司都包含，而且占重大疾病种类的95%以上。因此保100种还是保120种重疾，从本质上来说差别不大。当然，同样保费，重疾数量自然是越多越好。

赔付次数越多越好吗？

预算决定产品形态，如果预算有限，不建议考虑多次赔付的产品。但如果预算能承受，且风险意识比较强，年纪也很轻，建议购买多次给付型的重疾险。

随着医疗技术的不断发展以及药品研发与应用的升级，重疾治愈率、恶性肿瘤五年生存率也在不断提高，而当一个人不幸罹患重疾之后，未来的人生便再也不能购买任何商业健康险了，因此多次赔付的重疾险才能真正的保障终身。

人的寿命是有限的，我们在首次患重疾获赔之后，再次患重疾获赔的概率是逐级递减的，因此我们在选择多次赔付重疾险时，关注的重点并不是次数越多越好，而是疾病的分组情况和赔付间隔期。

重疾分组有啥套路？

首先，重疾多次赔付有分组和不分组两种常见形态。

给重疾分组，是多次赔付产品一个常见的做法，是保险公司为了控制风险而设定的。一般是把重大疾病分成几组，但每组只能理赔一次。所以多次赔付只适用于不同组之间。分组重疾险常见的赔付间隔是180天，赔付次数普遍有3-6次，但超过3次以后的部分意义不大。

如果是重疾不分组，则相当于所有疾病各自成组，理赔时互不影响，可以让赔付率大幅增加，所以价格肯定比分组重疾更加昂贵。为了控制理赔风险，不分组重疾险的常见赔付间隔是一年，赔付次数是2-3次，已经够用了。

其次，如果因为预算有限只能选择分组重疾险，我们还要重点关注疾病分组的合理性。

类似六大必保重疾分在一组，把癌症拿出来单独成组，仅跟不相关联且发病率极低的葡萄胎放在一起，这就是更加优化的分组方式，值得推荐。

然而混乱分组的多次赔付产品，赔付次数再多也意义不大，大家要防止这种藏在条款深处的隐形套路。最简单的辨别方法：找到专业的保险经纪人。

其他套路

除了主要保障责任，有的重疾产品包含了老年长期护理金，有的含老年人住院关爱津贴，有的有患轻症增加重疾保额，有的有运动增加保额等等。当然这些设计有的确实有价值，有的却因为赔付条件设置过于苛刻，形同虚设，仅仅是为了彰显产品独特性和创新性的一种营销套路，我们要仔细分辨。

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如何选购重疾险

▍确定保额需求、合理预算

确认保费

可持续的保费，才是合理的，以家庭为单位，一家人基础保障配齐，保费不应该超过家庭年收入的10%-15%；

保额如何确定

重疾险的功能在于补偿重疾医疗花费，后续康养费用和工作中断导致的收入损失。一般发生重疾会导致我们需要3-5年时间来安心治病疗养，因而无法工作，有的重疾甚至会导致终身失业。所以建议重疾险保额至少是年收入的5倍。

如果是小孩子，患重疾后仍然需要父母至少一方辞职照顾，所以建议以父母年收入较低一方的5倍年收入作为保额。

在保额预算有限的情况下，优先考虑保额，舍弃部分额外的保障，未来收入增加了，预算宽裕了，仍然可以随时加保，把保障做足。

▍看核心保障

终身还是定期？多次赔付还是单次赔付？分组还是不分组？是否带身故赔付？

不管大人小孩，保额优先；
对于成年人，首选终身（年龄越大，风险越大）；
对于小孩，预算有限的情况下可以选择非终身；

不管大人小孩，多次赔付优于单次赔付；
多次赔付的情况下，不分组秒杀分组；
是否涵盖身故赔付；

是否有实用的额外保障，如轻症保障、中症保障、特定重疾二次赔付、保费豁免功能等

其他各种看晕的保障，不是没用，而是没那么重要，姑且放一放吧，对一个普通人来说，他会让你走偏；当然如果有家族病史等，给小孩投保重疾险时，有特别要关注的，我们可以另当别论。

▍选择返还型还是不返还型产品

我们只看终身重疾险，返还情况则分两种：

一种是返保额：主险带身故赔付的，都相当于身故返保额。前文说过，尽量选带身故赔付的，这辈子一定会返一次保额给我们。

一种是有的重疾险可以附加两全险，即约定到某个年龄（比如到65/75/88等）依然存活，则返还已交保费，返还之后重疾保障依然有效。既然是附加险，成本就是独立核算的，相当于另外付了一笔钱给保险公司做投资增值，到期连本带利还给你，只是刚好这个利就是你交的所有主险保费。所以这个可以自己选择加或不加，加了费率自然就上去了，所以最后还是看年保费预算。

▍总结下重疾险的选择

费率相同的情况下：选择责任多，病种更多的，可以选择多次赔付的，可以选择癌症多赔的；

消费型还是储蓄型：没有好坏之分，善于理财的可以买消费型，不善于理财的，就别计算纸上的数字了，储蓄型也是很好的选择

预算不足，消费来凑：保障型的产品，本身都是消耗品，这个钱也不是白花了。预算不多，建议保障保额的情况下买消费型，身体保障好了，相当于也是换个地方存钱

账户分离，保险兜底：别老想着有病保病，没病理财，甘蔗没有两头甜，保障是保障，理财是理财，别做到一起。

根据预算和所需保额选择合适的产品后，还要根据自己的身体状况进行评估，身体好，你挑产品，身体不好，产品挑你。

已患过重疾，比如说癌症，那基本上就告别了重疾险；常见的慢性病，比如二级及以上的高血压、糖尿病、重疾险基本也买不了，只能退而求其次考虑防癌险了。

当然，现在也有部分产品，特别针对亚健康人群可以承保的，找到你的专业经纪人，详细了解。

结语

重疾险的条款较复杂，不同的需求也有不同的配置方案，想找到一款适合自己的产品没那么容易。

在实际购买过程中，不同的人群也有着不同的考虑，有人看重品牌，有人追求性价比，有人看重健康告知的宽松......很多产品的设置，也各有千秋，没有绝对的对错之分。

重疾险是往后大半生的保障，多花些时间去了解很有必要，如果你不知道如何挑选，可以找到我们，我们会根据你的实际情况，从众多产品中挑选合适您的保障。

- The End -

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作者：心语说保障