重疾险选多次还是选单次?再也不用纠结!

麻辣鸡翅

「第27篇原创
立夫闲语
」
买重疾险的时候都会面临一个让人纠结的选择，选择单次赔付的还是选择多次赔付的?
网上也有诸多论战，网上大体分为两派。
多次赔付派认为：随着医疗技术的提高很多疾病都得以有有效的控制，相比单次赔付，赔付即终止，后续就没有保障了，多次的显然更好。
单次王者派认为：多次赔付实用性不高，理赔概率低，价格往往要高上15%-20%，很多人抗不过第一次，第二次不一定能赔，不如把单次赔付多买点，省的被保险公司收割智商税。

两都有理有据，谁的观点更正确呢，应该如何选择呢？我们逐一分析！

01.单次王者派：单次重疾才是王道！



单次王者派认为单次更实用，并分别从以下几个方面分别阐述，说的也是有理有据。

1.多次罹患重疾的概率低



（重疾多次罹患概率）

除癌症外，再次罹患其他重疾的概率极低，第三次基本可以忽略不计，重大疾病的生存率极低，很难撑到第二次，应该重点考虑第一次的赔付。
2.即使发生第二次理赔也未必能赔
多次重疾理赔条条框框太多了，有的严重影响第二次理赔，实用性不高。

其一：同种/同组不能重复赔付



（重疾多次赔付不分组情况）


（重疾多次赔付不分组情况）
多次赔付的重疾险，通常会涉及分组问题，例如上面两个图片演示的情况。

不分组的重疾险设限相对少一些，但是针对同类的重大疾病依然没办法赔付，例如重疾中的恶性肿瘤复发概率较高，如果第二次复发，那么不分组的重疾险也依然没有办法赔付。

分组的重疾险设限就更高了，通常会将重大疾病分成多组，它的要求是同组别的重疾险没办法重复赔付，比较差劲的保险公司，把高发的重疾分在同一组就很坑，第二次基本赔不到。

其二：“三同”条款设限



（“三同”条款）

同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故，是为“三同”，这类条款通常出现在多次赔付的重疾中。

例如：

同一疾病原因

白血病——然后造血干细胞移植良性脑肿瘤——然后深度昏迷肝癌——然后肝脏移植

发生这种情况，如果买100万的重疾只能赔付100万。

同次治疗，同次意外事故造成的，比如车祸造成多个肢体缺失，严重脑损伤两种重疾同样只能赔付1种。

即使是没有“三同”条款，还有一个间隔期等着呢，间隔期通常是一年，难道得了白血病为了理赔还要等1年再做造血干细胞移植么？

3.价格昂贵

多次重疾比单次通常贵15-20%：单次能买50万，多次只能买35万。
而且现在有可以附加癌症、心脑血管这两类最高发的重疾的第二次赔付或者第三次赔付。
选择单次赔付+癌症、心脑血管疾病二次赔付责任就够了，何必买多次赔付，有这钱为什么不都买单次赔付的，一次性多赔一点？

02.多次皇者派：多次赔付保障更完美！
单次王者派的观点是有理有据，多次皇者派也有自己的根据与理由。

1.治疗水平提高，很多大病得以得到有效控制


（CAR-T疗法清除淋巴瘤患者病灶）

今年CAR-T疗法登陆大陆以来引起了很大的轰动，并成功治愈了淋巴瘤患者的病灶，病灶完全消失，这是国内治疗癌症的一大突破。

未来癌症不再成为不治之症也是有可能的。
其他的重大疾病也有得到有效控制的希望，那么单次赔付就结束了的重疾如何保证第二次不罹患重疾呢？
重疾的保障不应该只看概率说话。

2.人的寿命逐渐增长，重疾年轻化


（人均寿命每五年增长1岁）

人类的平均寿命逐年增长，平均每5年增长一岁，平均寿命到85-90岁也都不在是奢望，随着人体的老龄化，身体机能的减退，引起第二次重疾的概率会逐渐提高。

另外工作的压力、气候环境的变化、饮食卫生等问题都严重威胁人体的健康。



（重疾年轻化）

很多重大疾病逐渐年轻化，年纪轻轻得癌症的并不在少数，难道老了就不需要保障了么？
3.只多15-20%，能给未来一次机会
多次重疾的费用虽高，但比重新买一份依旧划算的多，多15-20%的费用给未来一次追求生的希望又为什么说是坑呢？
03.到底如何抉择？
两边说的都很有道理，相比大家也都乱了，不知道怎么选了，我想起了一段话很有道理分享给大家。





保险就如同一把伞一样，下雨的时候谁都希望能够有一把坚固的大伞来挡雨，避免自己成为落汤鸡。

但是若是必须让你在天晴的时候买一把伞，小点的伞便宜，而坚固的大伞则贵一些，你会怎么选呢？

不差钱的肯定选择一把大伞，越结实越好，反正不差钱；而差钱的呢？怎么都得备一把伞吧？小点无所谓，至少能够在雨天时候遮挡一下，稍微湿点也没关系，能应急用就行。

所以每个家庭都需要有这么几把伞备着吧？

保险的道理其实也一样。

如果手上的资金紧张，那么不妨先买份单次的重疾，把保额买足先保证罹患大病的资金充足。

等未来经济宽裕了，不妨再补一份“坚固的”。

如果手上的预算充足，那不如多花点钱，直接买份多次赔付的。

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作者：立夫闲语