重疾险买了两份,被坑了吧?

Aim_yuan

雷风细语第58篇原创文章

全文1680字，阅读约4分钟



一个朋友很着急地问我: “我老公买了2份重疾险，他是不是被忽悠了？到时候是不是只赔一份的钱啊？”我看了保单后，发现一份是20万保额的，保至70岁；一份是10万保额的，保终身。我跟她说：“没问题，你就放宽心吧。这两份都能赔。”
那么，重疾险有没有必要买多份？又要怎么买多份才合理呢？
01有没有必要买多份？

●  重疾险的赔付标准
重疾险是给付型保险，只要确诊了合同约定的疾病、符合合同条款约定，就可以获得赔付。所以，购买多份保险也都是按照合同约定赔付，即使是从不同公司购买的，同样能够获得赔付。一句话：买了多少份就能赔多少份。由于重疾险的保额通常都在100万以内，所以想要提高保额，就需要买多份。
●  买多份可以实现责任互补
就像买菜。买一种菜，只要买得足够多，一家人也够吃，但是营养太单一，也不能满足全家人的味蕾。
因此，我们通常要买几种不同的菜，一来满足不同人的口味，二来也能实现营养的综合搭配，更有利于健康。
买重疾险也是一样的道理。每个保险产品都有它的优劣。不同的重疾险产品，在保障责任上也有差别。具体有哪些差别呢？
保障范围不同有的产品可能只有重疾责任，有的含有重疾、中症和轻症责任，有的还包含了前症责任。有的含有身故责任，有的不含身故责任。
......
疾病种类的数量不同，重疾的种类通常在100-120之间，
中症和轻症的数量也都不同，有的高达50多种，有的只有几种。
赔付次数不同有的重疾只赔付1次，有的产品可以高达6次
    赔付条件不同比如有的产品有“三同”条款，有的产品就没有。“三同”条款是什么呢？请看下图条款解释。



病种不同有的产品把“原位癌”排除在外了，有的产品把它放进了轻症责任。



一个产品的责任不一定完全适合你，那么就可以选择不同公司的产品搭配组合，实现责任互补，这样就能最大程度地覆盖疾病风险了。

02怎么买多份才合理？ ●  经济宽裕，可以把保额做大。
比如，我的团队领导，在不同的保险公司买了十多份重疾险，合计保额达500万。
之前，央视报道过一个新闻: 一位医生买了13份重疾险，保额高达790万。为什么会上央视呢？因为他自知有病了才去投这么多重疾险，投保时并没有如实做健康告知。所以他已经构成了“骗保罪”。



虽然这是一个犯罪的案例，但足可以说明: 只要你的经济和身体条件允许，你想买多少份重疾险都是可以的。
●  普通工薪家庭，预算有限
虽然我们通常的配置原则是，重疾险保额是年收入的3-5倍。然而有些家庭的负债比较高，日常开支也很大，如果要按照“双十原则”，拿出家庭年收入的10%来配置保险，还真做不到。
比如，丈夫年收入20万，妻子年收入15万，合计35万，10%就是3.5万。现实生活中，这样的家庭收入比比皆是。然而，他们当中的很多人却只能投入2万来配置保险，但又想要照顾到家庭的每一个人。
那么这种情况下，他们选择重疾险时，就可以先满足保额，缩短期限。比如：把一部分保额缩短到70岁，等后续宽裕了，身体也符合要求的情况下，再买一份保终身的。
以30岁女性投保50万保额为例，如果她直接买一份重疾险，保终身，50万保额大概需要11000元。如果分成两份买，一份保终身，一份保到70岁，最后的费用就在7000-9000元。



经过这样组合搭配，她一个人就可以节约2000-4000元。如果整个家庭成员都这样组合配置，整体的保费支出就降下来了。
●  经济压力大的家庭
可以选择一部分消费型的重疾险，保终身，但不含身故责任。
（注意：我们经济条件允许的情况下，在保证了保额的基础上，尽量带上身故责任，这样你始终都能赔得到。所以我们通常称有身故责任的重疾险为“储蓄型重疾险”。）



按照上图，两份保单的费用加起来在5000-7000元，这样既保证了50万保额，费用又大大的节约了。只是，70岁后确诊重疾，就只能获得30万赔付了，这一点需要做好心理准备。

结  语
经过上述分析，相信你应该知道为什么有的人买多份重疾险了。
当然，以上是几种常见的重疾险搭配思路。根据个人家庭实际情况，你还可以有更多组合。如果对重疾险的选择还有疑问，可添加微信咨询我。

end

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作者：雷风细语