重疾险避坑档案185|童佳康,大坑4个,小坑3个

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题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
童佳康是恒大人寿推出的一款分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：



此产品保障较为全面，且对未成年人相对友好，被保险人18岁前身故可获得200%保费的赔偿，相较于其他产品赔付要稍多一些。
这款产品的主要问题如下： 大坑一、强制捆绑身故 重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。 京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。 因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。 大坑二、高发重疾定义严格 虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。 此产品对于高发重疾严重I型糖尿病和颅脑手术定义严格。 1、对于严重I型糖尿病，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：

①已出现增殖性视网膜病变；②须植入心脏起搏器治疗心脏病；③在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。 而此产品需要满足2个条件中的1个才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。 2、此产品对于重疾颅脑手术免责情形较多，需引起注意。 对于女性尤为需要关注，基于中国精算师协会研究数据表明，此疾病占比整个重疾的比例为：0-17岁未成年女性2.3%；18-39岁女性0.3%；40-59岁女性0.5%，其他年龄段未计入高发统计。 大坑三、心脑血管二次赔付要求严格 对于较重急性心肌梗死和严重脑中风后遗症2次赔付：要求2次确诊间隔3年，目前比较好的产品首次重疾非特定心脑血管疾病，2次赔付间隔期180天，首次重疾为特定心脑血管疾病，2次赔付间隔1年即可。 大坑四、产品价格偏高 此产品相比市面上同类型的其他产品，贵了不少，不在合理溢价范围，建议大家慎重。 小坑一、等待期内规定严格 此产品等待期内发生中/轻症，整个中轻症责任都会终止，而且无法再拥有中轻症豁免保费责任。
一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他保障继续有效。 小坑二、轻症隐性分组 此产品对于3种心血管、2种肝部、2种脑部、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。 举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。 由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。 小坑三、高发轻症定义严格 1、此产品对于原位癌的免责较多，限制了可赔付的范围。 2、对于慢性肾功能衰竭：部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。 配置建议 以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。 在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。 若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。  希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。
京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。


               
作者：京哥保避坑档案