重疾险理赔,必须掌握的七个常识,记得收藏!

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重疾险，也叫做重大疾病保险，通常是给付型，发生合同约定的疾病可以赔付约定保额，日常缴费期限大多是10、20、30年，保障期限根据产品而定，既有定期也有终身，由于每年交费金额高，交费时间长，占用家庭预算比较大，投保人关注度很高。

重疾险的两个关键点：投保与理赔，本期话题讲下重疾险理赔的十个常识。

01

重疾理赔款是用于做什么？

很多人想到重疾理赔款用于支付医药费？这是一种误解。
重疾险，也叫做收入损失险，是发生大病是用于补贴不能上班期间家庭开支的，比如生活费、子女教育、房贷车贷等，保证病人能够安心养病，防止因病致贫。投保重疾险时，一定要搭配无免赔医疗险和百万医疗险。无免赔医疗报销报销小病小意外治疗费用，百万医疗险应付严重疾病或意外治疗费用。


02

重疾险三种理赔标准

重疾疾病定义改革以后，各家公司28类高发重疾和3类轻度重疾疾病定义一模一样，也就是理赔门槛一模一样，其他疾病各家公司划分和理赔门槛有一定区别。重疾理赔标准有三种：1、确诊即赔。目前只有恶性肿瘤，也就是癌症（早期癌症、白血病），凭借疾病病理分析报告（细胞切片报告）就可以确诊即赔。2、施行约定手术。比如器官移植、开颅手术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等3、达到约定的疾病状态。比如脑中风后遗症、深度昏迷、多个肢体缺失、严重慢性肾功能衰竭等。比如，某个人发生脑溢血、脑梗塞能不能申请重疾理赔？答案是不可以，必须脑中风180天后，发生肢体肌力三级等后遗症才能申请理赔；如果是脑梗塞或脑溢血直接走了，那么重疾险带有身故责任的，可以赔保额，没有身故责任的赔保费或现金价值。


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重疾险理赔审核需要多长时间？

重疾险由于是给付型，需要直接赔约定保额，理赔审核看两种情况：1、重疾险投保时间超过2年这种情况不属于短期出险，医院开具的疾病诊断书或出院记录未显示过往病史疑点，或者过去有医疗险等理赔，保险公司已经有过调查，保险公司通过大数据也未发现其他疑点。像平安、国寿等大公司针对这种情况，病人在住院三日内报案，目前在住院状态，保险公司启动重疾先赔程序，进行住院探视，当场审核，当天或三个工作日内理赔款到账。2、重疾险承保时间未超过2年这种情况属于短期出险，多家公司投保，投保保额比较高，不管疾病诊断书或出院记录是否有异常，保险公司都会启动调查。调查时间可能是几天、一周、一个月甚至三个月。但是保险公司通常30天内没有结案，会至少下个通知，进一步调查。（保险产品投保有严格健康告知要求，理论上正常身体健康的人，投保后两年内就发生大病，在保险公司眼里默认的就是有带病投保骗保嫌疑）一般是通过大数据、现场走访亲朋临近、调取曾经生活的地区的医院记录等或者委托一些专业保险代理公司进行调查。


04

重疾险多家投保能否多份理赔

答案：可以重疾险是给付型产品，理赔时不需要发票的，像疾病诊断书、出院记录、检查报告等，可以复印多份，由医院盖章，可以同时向不同保险公司申请理赔。重疾险产品不同公司特色保障不同，价格不同。消费者可以利用多家公司投保的特性，实现1+1＞2的效果。比如一年期重疾险买50万，终身重疾险买20万，累计保额70万，保费不高；也可以定期重疾险30万（保至70岁）+终身重疾险保额30万=60万。这种组合既可以用较低保费买到更高保额，又可以利用各家公司的产品优点。

05

重疾险被拒赔如何处理？

重疾险本身是一本法律合同，理赔要有依据，拒赔要有客观理由，保险公司不会无缘无故的拒赔，个人买了重疾险被拒赔：1、判断拒赔理由是否成立保险公司最常见的重疾险拒赔理由无非三点：一是带病投保没有如实告知；二是所患疾病不在保障范围内；三是所患疾病达不到理赔要求。2、具体问题具体分析如果是说带病投保没告知拒赔，这种情况下只能先投诉协商，协商不成走诉讼渠道。这种情况下维权关键在于投保时保险业务员是否尽到提示义务，要是个人能够证明个人提供就诊报告如实告知，但是业务员认为不需要告知，结果导致拒赔，那么保险公司负有一定责任，维权成功的概率就会很高。如果是所患疾病不在保障范围内，就难以理赔，过去的重疾险保障疾病种类就几种或二三十类，完全可能发生严重癫痫、帕金森病等不在保障范围内，自然没得赔，这种情况下有机会请求全额退还所交保费。如果是所患疾病达不到理赔标准，如果所患疾病与产品疾病定义要求相差甚远，那就没办法，如果疾病比较相近，只是施行手术方式等不同，那么有可能以保险公司未对用户尽到提示产品条款的理由，诉讼获胜。


06

重疾险怎么申请理赔？怎么走流程？

1、住院三日内报案，没有特殊情况下，一定要去当地二级以上公立医院就诊2、可以直接拨打保险公司客服电话报案或者由保单服务人员报案，自己打电话报案，说明三件事，被保人姓名、身份证号码或保单号、现在因为某某事故或疾病在哪个医院哪个科室就诊，想要申请重疾险理赔。3、准备资料：与基本有关的诊断书、出院记录、化验或检查报告，都盖好章，另外准备好被保人身份证、银行卡。

07

轻度重疾、中度重疾和重大疾病理赔有何不同？

过去没有轻度重疾和中度重疾一说，都是只有重大疾病，从2007以后开始，不少公司开始陆续推出轻度重疾，2017年左右开始出现中度重疾。轻度重疾：赔付20%-30%保额；一般是相对重大疾病而言，往往是疾病早期，比如原位癌、早期前列腺癌、乳头状甲状腺癌、早期白血病，轻微脑中风都是轻度重疾，对应的重大疾病就是恶性肿瘤、脑中风后遗症。中度重疾：赔付50%，属于保险公司人为制造的一个分类，疾病都是从轻度重疾中划分过来，变相提高了部分轻疾赔付比例，比如慢性肾功能衰竭，有的公司放到轻疾，有的公司放到中度重疾。轻、中疾也有疾病种类和定义要求，理赔时要符合定义才能赔，由于中度重疾各家公司划分完全不同，轻疾、中疾和重大疾病并不是一一对应，消费者幻想赔了轻疾，还能赔中疾，最后还能赔重疾，属于一厢情愿，概率较低。


               
作者：梧桐保官方