一文读懂增额终身寿险和年金险的区别

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受互联网保险新规影响，马上有一大批收益比较高的理财类保险要下架。

所以最近咨询这类保险的人很多，主要包括养老年金和增额终身寿险。

今天就来好好聊聊它俩的区别。

01.

想了解理财类保险的作用，就得先搞清楚资产配置的内在逻辑。

这并不同于单纯的投资思维。

很多人会把理财和投资搞混，是因为投资注重收益，而理财注重合理分配。

可以说，投资只是理财的其中一环。

通俗点讲，就是鸡蛋不要放在一个篮子里。

就好比买了不同的股票，这不叫鸡蛋放在不同篮子，而是放在了篮子的不同位置，本质是一码事。

真正的理财，是把钱分成了好几份，放到不同风险等级的渠道里，通过多元化配置资产结构，来实现收益和对冲风险。

比如常见的标普图，把钱分成了4份????



一份随时能动用的钱，用于日常生活和应急；一份买保险的钱，用来兜底未知的重大经济损失；一份投资的钱，用来博取高收益，但这笔钱的数量不能说亏了伤到元气；一份长期储蓄的钱，保本的前提下，尽量挑收益高的。

这样一环扣一环，最终达成了资产分配，也就是我们说的理财。

不过我的理念和标普图有不同的地方，就是份额自己约定。

毕竟投资策略没有对错之分，最终都是风险偏好的问题。

能承受住多大风险，就玩得起多大的金额。

而在长期储蓄这一环里面，理财类保险简直是宝藏。

打破刚兑之后，整个金融市场上可以用来做固收的产品越来越少。

今年降息之后，大额存单的利率已经很少能超过3.6%了。

从最近几年的趋势很明显可以看出，利率下行是必然事件。

想要在今天找到一款“门槛低，无风险、利率高且长期不变”的理财产品，已经几乎没有了。

能到做的，只有理财类保险，别无其它。

02.

主流理财类保险就两种：年金险和增额终身寿险。

他们的区别在于：领钱方式。

年金险顾名思义：到了约定的年限，每年固定给一笔年金，一直领到合同结束。

所以年金险更适合养老，特点就是稳定且持续。

确定的钱在确定的时间给到确定的人，是一种量入为出的智慧。

另一方面，养老年金可以拔高退休生活的下限。

退休后决定生活上限的，可能是爆发的股市、老家的拆迁、争气的孩子...

但这些都有着极大的不确定性，毕竟你很难确定退休后是孩子养你，还是你贴补孩子。

但不管上限如何，只要下限够高，以不变应万变，生活就差不到哪去。

决定退休生活下限的，就是被动收入。

比如你的社保养老金、收租或者商业养老金之类的。

下限越高，退休生活越滋润。

随着老龄化社会的来临，提前做好养老规划至关重要。

增额终身寿险更像一个银行账户：定期往里存钱，后期要用的时候随时支取，不取的话，账户里的钱就按照一定利率稳定增值。

可以理解为，增额终身寿险解决的是钱放在哪能保值的问题。

为什么说能保值，是因为增额终身寿在安全保本的前提下，可以终身3.5%复利增值。

现在来看，3.5%已经不低了，那么10年、20年后，这个利率只会更香。

在市场频繁波动的现在，保有一份确定的利率，其实是在托住了这笔钱下限的同时，还保留了后续搏一搏上限的机会。

至于这笔钱以后用来干啥，就比较随心了。

可以用来做养老补充，可以用来旅游，可以用来给孩子付首付，可以留着给自己买包。

一切自己安排，随心而动。

自由支取，是增额终身寿的一大亮点，对应的功能叫“减保取现”。

保证一份确定的利率，也保有随意支取的自由。

进可攻、退可守，大概说的就是增额终身寿了。

具体产品这里就不推荐了，最近每天都有热门爆款下线，说了买不上也等于白说。

总的来说，如果你有养老补充或长期储蓄的打算，那么首选养老年金和增额终身寿。

时间不多了，时不我待啊。




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作者：天线保保