年金,越欣赏,越懂得欣赏

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余额宝收益跌破2%，房价也已经飞跃珠穆朗玛峰上，A股，美股让只是想赚钱的普通人屡次见证历史，有的朋友甚至搞P2P，有的搞进监狱，有的有条不紊的排队当韭菜，而疫情更是让经济形势雪上加霜。


如今，想找到一个收益还行，又安全稳定的投资渠道，难。如果你手里有笔闲钱，想留着养老或者准备留给孩儿们，稳健第一。

我推荐年金保险，它能在现在的市场环境中保证本金的安全。

这里的安全不是指短期的安全，而是指不论在什么经济周期内，都能够保持稳定、持续、长期的收益。

不瞒你说，早几年，我打死也不会想到把钱“存”年金险里，收益率一般，买少了没意义，买多了占用大量的资金，流动性又差，简直是反人性的产品。但人性并不一定是好的，人并非理性的动物，正如窦唯在他的《高级动物》一歌中所唱

矛盾 虚伪 贪婪 欺骗幻想 疑惑 简单 善变好强 无奈 孤独 脆弱忍让 气忿 复杂 讨厌嫉妒 阴险 争夺 埋怨自私 无聊 变态 冒险好色 善良 博爱 诡辨能说 空虚 真诚 金钱哦 我的天 高级动物地狱 天堂 皆在人间

所以反人性，有时候正让人活得更好。它和健康饮食，规律运动，自觉学习一样，需要人抵御眼前的诱惑，将眼光放得更长远。

当你懂得欣赏年金之美，你的投资理念又更上一层楼。

它是一种安全、稳定，且有纪律性的投资，是解决长期现金流无法替代的金融工具。

首先，保险公司的安全性甚至要高于银行。它的钱可都是国民的储蓄和养老钱，如果这笔钱“没了”，会对国家经济稳定性造成毁灭性的打击。而且国内保险业监管非常严格，有保险法、保险保障基金、再保险公司等多重保障，想跑路是绝对不可能的。

其次，稳定。年金保险和其他的金融产品最大的不同就在于拥有「预定利率」。

它是精算师在设计产品和定价时，假设的一个保单的年收益率；是固定的，且长期不受外部利率影响，因为所有的利益都是白纸黑字写进了合同。

90年代初期，国内寿险公司的预定利率普遍很高，最高的能到8.8%。这个水平现在高得惊人，但当时被老百姓各种嫌弃：

“我存银行利息（最高曾达12%）比你高得多，凭什么把钱放到你保险公司几十年?你们是不是想钱想疯了?”

殊不知接下去的几年存款利率出现了滑铁卢，一路从10%跌到了1.5%，各种理财产品的收益暴跌，而唯独8%复利的年金保险收益坚挺。

当年鬼使神差买了这类很“亏”的保险，真的半夜会笑醒。

然而，现在年金险的固定预定利率最高也就到4.025%，有人依旧嫌弃，殊不知，高预定利率产品的批准开始收紧了，今年已经有多个4.025%的产品被打回，理由是：保险公司将来会面临较大的利率风险。

这会儿在市场上卖的都是以前备案通过的老产品，且买且珍惜了。

最后，有纪律性。一方面你得按时缴费，强制有序地进行储蓄，每年买多少有规划的；另一方面是领取方式，到时钱给谁，什么时候给，给多少，也都有数。

总之，我可以把赚到的钱，稳定存下来，留给未来的自己和子女。

如果说储蓄拥有最好的流动性，投资有最高的预期收益，那保险最大的优点就是稀缺的确定性。

金融市场中收益与风险永远成正比，鱼与熊掌不可兼得，年金和股票收益没什么可比性，但当有部分资金分配到年金中，会发现，买股票更有底气、更拿得住了，因为无论股票是亏是盈，未来每年都会有确定的现金流在，生活也有一条很安全的底线在。

不过年金险并不适合所有人，买前有两个前提，第一：家庭的基础保障（重疾、医疗、意外、寿险等）已经配齐；第二，手里有一笔近闲钱，短期内不会用到的，可考虑。

如果有宝宝了，想提前规划给孩子存钱，可以适当买些教育金，这笔钱，可以伴随孩子的一生，而且有源源不断的现金流。

我的一个朋友老李，给自己的女儿配置完重疾+医疗+意外基础保障后，毫不犹豫给她买了份教育金，每年交费500000，缴10年，18岁起就可以开始领取教育金，连续领4年，每年可领100万，满30岁后可以一次性领650多万，反正最后能拿到1000万出头。（总投入500万）

这是专属于女儿的，她想领就领，不想领就累计生息，别人谁也拿不到。

而如果想体面养老，可以考虑养老金。一生是一个漫长的消费过程，22岁-60岁大概就是咱们赚钱的时间，也就38年。

赚钱只有一阵子，而花钱却是一辈子的。按照现在疯长的物价水平，要是退休了，光靠那点退休金，安享晚年？难了。

国人的平均寿命也越来越长，一不小心活到100岁，退休后开支大，在年轻时候尽早规划，老来体面过小资日子，咱不求人。

最后，如果不会理财，战胜不了追涨杀跌的人性，年金险是最笨的方法。炒股、基金学不会，P2P怕跑路，只会存银行和余额宝，不如让资金更有目标感。

它能把散乱的钱，变得茁壮并有规律的使用；从而在人生每个重要阶段，获得资金保障，一方面保值增值，另一方面锁定资金，来获得一个保证，保证未来的刚性需求妥妥的兑现。

所以说，年金，越欣赏越懂得欣赏。



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作者：宜利