年金险,还是增额终身寿?应该怎么选呢?

ffycxyw2274436

由于年金险和增额终身寿都可以终身锁定利率，很多六爸的粉丝，面对这两款产品有点左右为难，不知道怎么选。

今天六爸就来给大家梳理下我的思路。

我以一位六爸的客户为例：

张女士，女，43岁。

在上海的一家外企工作，税前的收入大概在45K/月。

经过测算，她在55周岁退休时，大概可以拿到的养老金为7,400元/月。

想知道如何测算养老金？

关注公众号后，发送 六爸 添加六爸私人微信号获取

按照养老金替代率70%（世界银行建议标准）推算，她想要保证自己退休后的生活质量，每月需要31,500元。

那这样的话，

她每月的养老金缺口为：

31,500-7,400 = 24,100元

一年289,200元

我们来看看年金险与增额终身寿如何补上这个养老金缺口

- 年金险 -

年交35W，缴费期10年，保费合计350W。

年金领取年龄设定在60周岁。

虽然女性可以设定领取年龄为55周岁，但因为投保时年龄较高，如果设定为5年缴费期的话，每年交的保费又有点多。所以定为60周岁领取年金。

每年领取30W，按月领取的话，每个月是2.5W。活到老领老，保证领取20年。

80岁时，累计领取600W，此时现金价值还有177W。2.2倍累计保费

90岁时，累计领取900万，现金价值0，2.6倍

95岁时，累计领取1050万，现金价值0，3.0倍

- 增额终身寿 -

年交35W，缴费期10年，保费合计350W。

通过部分减保的方式获得稳定现金流。

与年金险一样，60岁开始，每年减保30W。

80岁时，累计减保600W，此时账户现金价值还有216.2W。

600+216.2=816.2W，2.3倍累计保费。

看上去比年金险要好，对不？

如果再继续减保下去的话……

到88岁时，累计减保840W，此时账户现金价值只有13W。不够下一年度减保，所以只能退保结束合同了。840+13=853W，2.4倍。

对比之下，你有看到区别了吗？

【六爸建议】：

1.对于未来退休金补充有明确的需求或目标金额的人群，特别是40岁以上的。例如，六爸上面举例的那位张女士。请一定要优先配置年金。再不配置就晚了！

2.35岁以上的人群，哪怕目前对未来养老没有规划。您的第一份强制储蓄，必须选年金险。因为你必将面对养老金替代率低于20%的局面。

3.对于未来的退休金补充没有明确需求，只是想强制储蓄的。可以考虑增额终身寿。毕竟增额寿的灵活性会更高些。

这三年，六爸解答了近千名客户的保险问题。为了让更多的朋友在买保险这条路上少走弯路，我自己整理和录制这个小小的课程，希望你们能够帮到你们。

我是一条分割线



我是六爸，一个70后的英国海归金融硕士，一个资深互联网运营专家，一个金融行业的自由职业者。然而这么多的社会和职业标签在这里并不重要，在这里六爸只是一个儿童教育的实践者，我想通过自己行为来告诉那些妈妈们，爸爸不是一个甩手掌柜，更不是你们的猪队友。               
作者：六爸的百宝箱